金融法第三章 商业银行法律制度.pptVIP

（5）商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率 （6）任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保 （7）商业银行贷款应当遵守资产负债比例管理的规定，即资本充足率不得低于百分之八；贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十 （8）商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。这里的关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，还包括前项所列人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织 （9）借款人应当按期归还贷款的本金和利息； 商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起两年内处分 第三章 商业银行法律制度 【学习目的】 ? 掌握商业银行法的基本原则，了解商业银行法的立法宗旨和适用对象。 ? 掌握商业银行设立条件和接管法律制度，熟悉商业银行的变更和终止情形。 ? 掌握存款业务和贷款业务的基本规则，熟悉银行卡业务和理财业务的规范。 ? 掌握银行业监管原则、监管措施，了解中国银监会的监管职责。 第一节 商业银行法概述 一、商业银行的特征 商业银行是指依照《商业银行法》和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 （1）商业银行是企业 （2）商业银行是企业法人 （3）商业银行是特殊的金融企业法人 二、商业银行的业务范围 吸收公众存款； 发放短期、中期和长期贷款； 办理国内外结算； 办理票据承兑与贴现； 发行金融债券； 代理发行，代理兑付，承销政府债券； 买卖政府债券、金融债券； 从事同业拆借； 买卖、代理买卖外汇； 从事银行卡业务； 提供信用证服务及担保； 代理收付款项及代理保险业务； 提供保管箱服务； 经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。 商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务 商业银行在我国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外 三、《商业银行法》的立法宗旨 （1）保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益 （2）规范商业银行的行为，提高信贷资产质量 （3）加强监督管理，保障商业银行的稳健运行 （4）维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展 四、《商业银行法》的基本原则 （1）“三性”原则 商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则 （2）“四自方针”原则 自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束 （3）平等、自愿、公平和诚实信用原则 （4）不得损害国家利益、社会公共利益原则 （5）公平竞争原则 （6）依法接受监管原则 五、商业银行法的适用对象 外国商业银行、中外合资商业银行、外国商业银行分行适用本法规定，法律、行政法规另有规定的，适用其规定。 城市信用合作社、农村信用合作社办理存款、贷款和结算等业务，适用《商业银行法》有关规定。 邮政企业办理商业银行的有关业务，也适用《商业银行法》有关规定 。 第二节 商业银行组织机构规则 一、商业银行的设立 1．商业银行设立条件 （1）有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程 （2）有符合《商业银行法》规定的注册资本最低限额 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币，并且注册资本应当是实缴资本 （3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员 不得担任商业银行的董事、高级管理人员：①因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚；或者因犯罪被剥夺政治权利的。②担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的。③担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的。④个人所负数额较大的债务到期未清偿的 （4）有健全的组织机构和管理制度 （5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施 此外，设立商业银行还应当符合其他审慎性条件 2．商业银行设立程序 （1）申请 （2）审批 （3）登记并签发营业执照 3．商业银行分支机构的设立 不具有法人资格 拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的百分之六十 二、商业银行的治理机构 股东（大）会是由全体股东组成的最高权力机构 董事会是由董事组成的最高执行机构 监事会是由全体监事组成的，对公司事务进行监督管理的机构 三、商业银行的变更 （1）变更名称 （2）变更注册资本 （3）变