扎实的贷前调查是成功防范风险的一半.docVIP

扎实的贷前调查是成功防范风险的一半 从事信贷工作大家都知道，贷前调查是防范风险、确保信贷资金安全的第一道重要关口，好的开始是成功的一半。银行业有句老话叫“贷前是冤家，贷后是亲家”，说的是在贷款调查阶段，对借款人要像冤家一样，不留情面地严格审查，防止被借款人蒙骗。但在贷款放出去后，千方百计和借款人搞好关系，帮助借款人搞好经营，解决困难，以保证贷款的安全回收。 怎么才能做好贷前调查防止被借款人蒙骗导致资金出现损失？根据多年信贷实践中的工作经验，有这样的感悟： 一、调查借款人。 防范风险要从选择客户开始。“要想不被骗，就要善于识别骗子。” 1、把钱借给“有钱人”。选择好的客户是发放高质量贷款的第一步，客户经理要主动营销或接近那些资信好、有潜力的客户，并发放高质量的贷款。 2、“嫌贷”的才是“买货人”。客户在申请贷款时，常常在贷款的金额、期限、利率等条件上我们反复讨价还价，这些看起来不讨人喜欢的客户，实际上是我们的好客户。与斤斤计较的客户打交道，谈判虽然费力，但贷款是相对安全的，因为客户在借款时就考虑如何还款了，那些借款时你说什么是什么的客户，要么是第一次借款不懂规定，要么就是借了钱不打算还的。 3、救穷更救急。如果客户经理面前有两家急需资金的企业或个人在申请贷款，一家是许多订货单的新技术企业，另一家是拖欠员工工资的老企业，显然应该贷款给那家有还款能力和来源的新技术企业。 4、要看借款人在干什么。看老板不但要看它的经营和财务情况，还要看老板下班以后再干什么，和什么人在一起。如果他天天和政府官员在一起，那一定是想找什么好事或者遇到什么麻烦。如果他经常和银行工作人员在一起，那一定是公司资金紧缺，还需要银行援手。如果他左右不离公检法或江湖兄弟，那一定还有铤而走险的事需要摆平。如果一家公司的老板不是成天往政府部门跑，而是往国内外同业跑，往产品市场或资金市场跑，那他就会变成行业的先进。如果银行对他的公司彬彬有礼、公事公办，那公司一定是财务健康、运行良好。 5、要小心经常变换手机号码的老板。经常变换手机号码，肯定对经营、对自己、对朋友都是不方便的，那老板为什么要经常变换手机号码呢？他在躲什么麻烦事吗？他在逃避什么债务人？客户经理不但要了解最近换号码的原因，还要了解他以前是否经常换号码。 6、材料齐全很重要。我们在信贷实践中，除了正常贷款需要的材料外，还增加了贷款人须知、贷款人谈话记录、经营性贷款贷前调查表、借款人基本信息核实调查确认表、借款人家庭住房情况、夫妻共同还款承诺书、保证人基本信息调查确认表、风险经理平行作业报告等环节。特别关注借款人或担保人在法院是否有经济诉讼案件。所有客户提供的证件，必须是原件，经复印后，借款人、经办人员进行双签确认，以示责任明确。 二、调查贷款用途。 1、贷款用途要明确。客户经理应搞清楚贷款真正用途的目的在于：防止贷款资金被用于违法违规目的而造成风险。 2、不可受理用途不当的借款。国家现行法律法规、金融监管制度中明令禁止的；投机性强、高风险的用途（期货、股市等）；短期资金长期使用，容易造成资金到期不能按时回收甚至损失的。 3、注意新产品替代的风险。不能把贷款发放给夕阳没落没有生命力的企业。 三、调查还款来源。 1、要清楚还款来源并确定还款来源的可靠性。应注意不同行业还款来源的不同特征，特别要关注上下游客户群是否稳定。 2、要清楚借款人的还款意识是否良好。借款人的还款意愿比还款能力更重要。 3、关注借款人能否按时偿还贷款的因素。 借款资金用于的项目能否经营成功； 借款人短期内是否有较强的再融资能力； 借款人的财务管理状况。 4、要根据不同情况确定还款方式。有循环使用还款法、只进不出还款法、先小后大还款法、细水长流还款法、先进先出还款法等。告知客户不按期还款后果的严重性，采取事前多办法、多环节并举的风险管理措施（通过法院诉讼、保全、裁定只是一种手段）确保贷款放得出、收得回。