我国商业银行个人理财业务的现状与对策.docVIP

PAGE PAGE 1 我国商业银行个人理财业务的现状与对策 　　随着我国居民收入水平的不断提高，人们的理财观念也逐步增强。近年来，我国商业银行理财产品得到了迅猛的发展，尤其是近一年，理财产品的销售出现了前所未有的火暴局面，银行推出理财产品的数量的速度也不断加快，但伴随着理财产品的快速发展，一些关于理财产品的问题也日显突出，不时还出现一些银行在短期理财产品中涉嫌违规的问题。本文对银行理财产品出现的问题加以分析，并提出相关的对策。 　　一、研究背景和意义 　　（一）背景 　　1.随着国民经济的快速增长，我国经济形势良好，居民可支配收人也快速增加，逐步形成国强民富的态势。收入的增加，强化了居民的理财意识，对投资理财的需求程度越来越高。同时，为跑赢CPI，收益稳定、风险可控的银行理财产品成为投资者的最佳选择。 　　2.一般老百姓平常跟银行打交道最多，对银行推出的理财产品还是比较放心。其他的投资渠道要么就是风险太大，要么就是了解太少。由于我国本身投资渠道较少，加上股市从2008年至今长期低迷，同时在较高通货膨胀率的影响下银行存款也一直呈现负利率，储蓄存款达不到人们保值增值要求。 　　3.最近两年，政府为了应对通胀，采取了紧缩银根的措施，还有随着《巴塞尔新资本协议》的开始实施，要求银行提高资本充足率，对银行盈利能力提出了挑战。银行为了提高盈利能力，不断开发新的理财产品。 　　（二）意义 　　目前，我国商业银行的个人理财业务已逐渐形成规模。诸如《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》等法律法规的实施促进商业银行在理财产品设计的多元化、理财服务的优质化等方面的发展。但是，我国商业银行的个人理财业务发展还不够成熟，市场配套建设还不完善，受国内商业银行的技术条件限制、市场环境及居民综合素质的影响，商业银行在理财产品设计的创新、理财产品营销手段创新、服务理念的创新方面都有待提高。对银行个人理财业务的研究，有助于我国商业银行进一步占领高端市场，提高金融资金的利用效率，完成向现代金融服务业的转变。同时，有助于商业银行在传统业务外增强核心竞争力，增加银行的利润来源。 　　二、我国商业银行个人理财业务现状及特征 　　（一）现状 　　截止2011年12月20日，银行理财产品市场共发售产品17463款，同比增长102%，其中普通类产品为7450款，同比增长122%；结构类产品为952款，同比下降19%。发售产品的商业银行数量由2010年的8l家上升为2011年的85家。发行规模为16.99万亿元人民币，较2010年增长140.99%。 　　（二）特征 　　1.发行规模扩大化。从最近两年的数据看理财产品的月度数量与发行的家数都呈现大规模增长趋势。 　　2.浮动收益型产品成为理财产品市场主流。2011年发行的银行理财产品中，非保本浮动收益型是主要风险收益类型，该类型产品发行共计11246款，市场占比达到了58.65%，较2010年上升了3.33个百分点。保本浮动收益型产品发行数量为2817款，市场占比近15%，而保证收益型产品的市场份额则出现回落。从各类风险收益特征产品市场占比的变化形势可以看出，浮动收益类型产品越来越广泛，固定收益类型产品的市场份额则呈萎缩趋势。 　　3.短期理财产品仍然是热销的主力。社科院发布《中国金融发展报告（2013）》（金融蓝皮书）显示在2012年度，热销的“前三甲”主力则主要集中在1年以内期限的产品，其中l～3个月产品相比大幅提高，占比高达60.04%，其次是3～6个月产品占比21.79%，6～12个月产品占比10.07%。这主要是因为中长期理财产品容易受到经济周期、利率经济政策的影响，缺乏灵活性，因此各大银行在理财产品发售的时候，更偏向短期产品。 　　三、我国商业银行开展个人理财业务存在的问题 　　（一）理财门槛过高 　　我国商业银行理财品种多样，但是能向大众普及的不多，特别是农村金融理财产品更少。例如很多的银行理财产品需要5-10万元人民币才可以办理，而一些私人银行理财客户的要求则更高，如中国工商银行的私人银行业务门槛为800万人民币，交通银行也启动了针对个人金融资产200万美元以上客户的私人银行服务。 　　（二）监管制度不健全 　　一方面，从外部监管来看我国金融行业实行的是分业经营、分业监管的模式。这种模式使得银行无法与非银行金融机构积极开展合作，从而不能给客户提供全方位的金融优化服务，无法根据客户自身风险承受能力、盈利能力、资产状况、信誉水平等综合各方面条件，为客户指定个性化的理财产品计划，实现客户资金在证券、保险、实业资产等领域的优化配置。从内部监管来看，银行为了获得利润，对一些理财从业人员的违规操作如向客户做出高于市场平均收益的承诺，对没有投资经验及风险承受能力差的客户推荐一些高风