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PAGE PAGE 1 基于城市商业银行信用卡违约数据分布特征分析 　　摘要：当前，信用卡违约已经成为影响银行信用卡业务发展质量的重要因素，本文根据C市商业银行信用卡违约特征及其影响因素调查，通过统计其中5个有代表性的支行信用卡违约数据，可得出相关数据及其统计特征，同时对相关业务影响印刷进行了系统分析。 　　关键词：商业银行；信用卡；违约数据；分布特征；分析 　　一、C市商业银行信用卡违约时间长度数据特征 　　调查统计看出，违约6个月以内的数据占全部违约数据占比的90%左右。由于银行间日益激烈的竞争，各行把自己的信用卡业务作为揽存手段，不但不能通用，而且为了竞争，往往水火不相容。为了占领信用卡市场，各行都投入巨资进行网点建设和机具购置，而持卡人购物往往遇到自己需要的物品但商场却不能受理自己持有的信用卡，而在受理的商店里又没有自己所需要的物品，这无疑在很大程度上挫伤持卡人的用卡热情和积极性，客观上限制了信用卡优势的发挥。C市商业银行下属五支行2006～2009年度信用卡违约时间长度总体特征趋于一致，同时也存在一定的差异性。比如，随着违约时间长度的增长，各支行违约比例越来越趋同。 　　二、C市商业银行信用卡违约人群收入分布特征 　　随着金融危机的加深和对社会经济的影响深入，很多白领和管理层仍然无法割舍对信用卡透支的诱惑，特别是在银行的相关促进消费政策诱导下，信用卡透支甚至恶意透支的幅度大幅度上升。特别是在进入2009年之后，信用卡欠费案件的大多数被告人从过去的恶意欠款人变成企业白领或高级管理人员身份持卡人，调查显示信用卡欠款数额也在逐渐增大。从C市商业银行2006～2009年度信用卡违约情况看，主动犯罪违约案件逐渐上升，成为银行发展信用卡业务的障碍。一半以上的违约人群集中在年收入5万以下人群，而在2007年整体向高收入群体转移，此时国际经济形势开始恶化，显示出经济波动与信贷密切相关[38]，同时随着金融危机的影响，由于一些企业主和高级白领的收入锐减，造成2009年其违约比例明显上升。年收入10万以上的人群违约增加趋势明显，而年收入在5万以下的人群违约占比下降后在2008年受到金融危机冲击后重新面临上升趋势。而年收入在5万～10万之间的中产阶层违约比例持续下降，显示这个阶层人群的信用安全性较高，值得银行加强关注并加大此类安全人群的营销力度。年收入5～10万人群违约率没有明显特征，一直占据不多的份额。但2009年数据却明显比2008年减少。说明这个人群抵御金融危机的能力比较强。年收入10～30万人群违约率一直在上升。说明这类人群以中小企业主为主要群体，其企业效益和现金流面临严重压力，出现很多利用信用卡透支进行资金周转，很多造成信用卡违约，甚至有极端个案恶意透支现象发生。年收入30万以上人群违约率与年收入10～30万人群违约率发展趋势相似，其原因也相似。这类人群同样以企业主为主要人群，金融危机造成资金链紧张，造成信用卡恶意透支现象比较普遍。银行一方面希望通过信贷取得更多收益，一方面又增加了违约的风险，其中的心态比较矛盾。由此可见，金融创新形成较多道德风险。 　　三、C市商业银行信用卡违约人群职业分布特征 　　调查发现信用卡违约人群收入分布具有一定的特征。行政事业单位员工及学生等群体的违约比例一直比较低，呈逐步下降趋势；而企业雇员及中小企业主一直占据主体，同时有逐步上升趋势，其主要原因在于其融资渠道比较少，难以通过正常的渠道及时方便快捷实现融资需求，群体性违约上升趋势比较明显。企业雇员及中小企业主多年来一直占据违约的主体，其相对活跃的职业空间和商业本身的较大风险，都可以传递到其违约风险当中。综合分析，学生这一群体的风险也不可忽视，相对企业雇员及中小企业主这一群体，学生还款的能力更低，风险也比较大。C市商业银行信用卡违约人群职业分布发展趋势整体趋于缓和。对单项职业人群进行研究可以发现，企业雇员及中小企业主一直呈上升趋势，折射出金融危机的影响加剧了部分违约人群的经济困境。同时，在通过减少学生办卡的措施影响下，学生一族的违约率得到了部分控制。其原先发放的信用卡仍然在违约方面占据一定的比例。C市商业银行信用卡违约人群职业分布发展变化趋势不是很明显，但雇员及其中小企业主有所增长，而行政事业单位员工及学生群体违约呈现下降趋势。在职业分布方面，学生群体违约比例一直在下降。行政事业单位员工违约数量在总违约数量中所占比例一直较小，而企业主和职员、众多自由职业者的违约比例逐渐上升并占据绝对多数。 　　四、C市商业银行信用卡违约人群年龄分布特征 　　信用卡违约人群逐步向年龄大的方向转变，低龄化趋势得到逆转。此种特征表明，信用卡的有关政策正在改变持卡人年龄结构，比如限制向学生发卡等措施，已经改变了用卡年龄结构格局，从而间接改变了违约人群结构。比如，30岁