人寿与健康保险课件.pptx

人寿与健康保险;本课程分为三大部分;上篇:人寿保险;第一章 人寿保险概述;第一节 人寿保险的概念和作用;一、人寿保险的概念; 二、人寿保险的可保风险 ;三、人寿保险的作用;（二）对企业的作用 分担企业对雇员的人身风险责任 提高员工福利，有助于留住人才;（三）对社会和国民经济的作用 有助于稳定社会生活（稳定器） 有助于扩大就业，促进经济的发展 重要的融资方式 ;讨论的问题;第二节 人寿保险的特征;一、人寿保险与财产保险比较的特征;（二）风险的性质 风险的稳定性和变动性 风险的分散和集中 掌握两种风险规律性的难易程度不同，据以制定的费率与实际发生损失的偏差程度不同 问题:为什么人寿保险要采用均衡保费? ;（三）可保利益 可保利益的来源 可保利益的量 可保利益的存在时间 （四）保险期限 采用年度均衡保费制，保费按复利计息 人身保险期限长，就要求有一套完整而严密的管理制度;（五）人寿保险的保障性.储蓄性和投资性 从投保人的角度分析保险保障性，储蓄性和投资性 从人身保险发展史看:三大属性的产生是一个层层递进的过程 从产生机制看: 保障性，储蓄性，投资性之间的关系;讨论的问题; 二、人寿保险与社会保险比较的特征;第三节 人寿保险的分类;第四节 人寿保险发展简史;第二章 寿险产品（一）—传统产品;第一节 死亡保险;一、定期死亡保险（Term Life Insurance）;（三）定期寿险的特点 短期寿险类似财产保险，只有保障性，无储蓄性。 由于逆选择风险较其他寿险产品高，所以绝对保费低廉，但相对费率较高。 防止逆选择的方法 一是对超过一定保险金额的保户的身体作全面、细致的检查；二是对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收费标准；三是对年龄较高身体又较差者拒绝承保。;（四）定期寿险的种类（见书第32页） 普通定期死亡保险 特殊定期死亡保险 平准式定期死亡保险 递减式定期死亡保险 递增式定期死亡保险 更新式定期死亡保险 变更式定期死亡保险;（五）定期死亡保险的功用及局限 1.功用 定期死亡保险的主要目的，在于以最低的保费成本，提供某一特定期间的保险保障。定期死亡保险的用途较适用于： 年纪较轻的被保险人：处于孕育期的学生；处于建设期，刚进入社会或刚结婚的年轻人 收入有限但生计责任较重大的被保险人：正在建设期或成熟期的收入较不宽裕、但照顾家庭???子女的责任较重的被保险人。 暂时需要有死亡保障的被保险人：正在偿还贷款或债务的被保险人；因为失业或其他原因，缴付保费能力暂时发生困难的被保险人。;2.局限 当投保人对保险保障的需 求超过特定期间而又需要保障时，可能因其变为不可保体而永远丧失保险保障；也可能由于被保险人的年龄增大，费率过高而交付不起高昂的保费被排除在保险保障之外。 定期寿险大多不具备储蓄因素，投保人不能获得保险与储蓄的双重好处，这对偏重储蓄的人是一个限制。;案例一;二、终身死亡保险（whole life　Insurance）;（二）终身寿险的特点 既有保障因素又有储蓄因素。而且储蓄性随保单年度的增加在增加，保障则随保单年度的增加在减少。 保障因素（protection element）：死亡给付与期末责任准备金(现金价值)的差额。;（三）种类 普通终身寿险：投保人一直缴费至被保险人死亡为止的终身寿险。 限期缴纳保费的终身寿险：投保人将保险费的交付限定在一段特定年份内或交付至某一特定年龄。 趸缴保费的终身寿险：投保人在投保之时，一次将全部保费交付完毕的终身寿险。 三类终身寿险的比较: 保障因素：连续限缴趸缴 储蓄因素：趸缴限缴连续 ;新华人寿万年青终身寿险案例;三、“预先垫付保险给付”的死亡保险;（二）优缺点: 优点:在不需要增加保费的同时多获得一种保障。 缺点:对保险人面临如下问题: 对提前申领的被保险人的存活概率的确定关系到财务的稳定. 对被保险人提前申领资格的确定,涉及许多医学上的具体问题. 允许提前领取金额的确定关系到原受益人的权益问题.;第二节 生存保险和两全保险;一、生存保险（pure endowment）;（二）生存保险的特点 生存保险是以被保险人在一定时期内生存为给付条件的，如果被保险人在保险期内死亡，保险公司不负保险责任，并且不退回投保人所交的保险费。 生存保险具有较强的储蓄功能，是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。;（三）对生存保险的认识 生存保险≠储蓄，区别: 生存保险中,总有少数被保险人因死亡得不到保险金,而储蓄每一个储户都可以得到本利和。 保险金=保费+利息+生者利益 储蓄金=本金+利息;二、两全保险（endowment）;（二）特点 责任全面 费率最高 （1）同一期限的两全保险的保费高于定期寿险。 （2）短期两全保险的保费较高 两全保险的保费