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预收保费与保险责任承担制度研究
摘要：目前，在审理保险人预收保费至保险人承保前发生保险事故的赔偿纠纷案件时，审理法院通常认为：保险人预收保费的事实与保险合同成立没有直接关系，预收保费不能证明保险合同成立，保险人对在预收保费后至承保前发生的保险事故不承担保险责任。大多数国家的保险法根据契约公平原则，规定了暂保险和强制临时保险制度。对预收保费后至承保前发生的保险事故，要求保险人依约定或法定承担保险责任。在我国保险市场已经成为国际保险市场的有效组成部分的今天，应当建立以保险立法和司法方式干预保险责任承担机制，为投保人和被保险人提供法律救济。
关键词：预收保费；保险责任；法律和司法干预；临时保险
Abstract：InChina，involvingthecompensationordisputesarisingfromtheinsurer’sreceiptoftheinsurancetotheaccidentsoccurringbeforetheinsuranceunderwriting，thejurisdictionalcourtsalwaysdeemthatthefactthattheinsurancepremiumreceivedinadvancehasnothingtodowiththeestablishmentoftheinsurancecontractandthepremiumsreceivedinadvancecannotbetheevidenceoftheinsurancecontracts’existence.Theinsurerdoesntbeartheinsuranceliabilityoftheaccidentswhichhasoccurredfromtheinsurer’sreceiptoftheinsurancetotheaccidentsoccurringbeforetheinsuranceunderwriting.However，theinsurancelawofmostofthecountriesanddistrictsstipulatethataccordingtotheprincipleoffairness，theinsuranceshouldbeartheinsuranceliabilityundertheconditionsmentionedabove.InChina，ourinsurancemarkethasbecomeaneffectivepartofinternationalinsurancemarkettoday.Aimingattheproblemmentionedabove，weshouldestablishawayofinsurancelegislationandjudicialinterventionintheinsuranceaccountabilitymechanism，anduseforreferenceofthecompulsoryandprovisionalinsurance，provisionalinsurancepoliciessothatwecanimproveourcurrentinsurancelegislationandprotectthelegalrightsoftheapplicantsandtheinsuredwithjustice.
KeyWords：premiumsreceivedinadvance，insuranceliability，legalandjudicialintervention，temporaryinsurance
中图分类号：F840文献标识码：B文章编号：1674-2265（2013）03-0071-06
目前，因预收保费后至承保前发生保险事故、保险人拒赔而引发的诉讼案件日益增加。但是从纪擎上诉某保险公司索赔150万元保险金案（1996年）到孙笑上诉某保险公司索赔300万元保险金案（2003年），审理法院均认为：保险人预收保费的事实与保险合同成立没有直接关系，预收保费不能证明保险合同成立，保险人对在预收保费后至承保前发生的保险事故不承担保险责任①。与我国形成鲜明对比的是，大多数国家的保险立法和司法均为预收保费后至承保前发生保险事故的被保险人或受益人提供法律救济，以立法和司法的方式要求保险人承担保险责任。因此，在我国保险市场已经成为世界保险市场的组成部分的今天，如何平衡我国保险人与外国保险人的责任、如何平衡我国保险消费者与外国保险消费者的权利，已经成为完善我国保险法律体系的重要问题。
一、预收保费概述
（一）预收保费的概念和功能
所谓预收保费，是指保险人在保险合
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