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2013． 06LAN ZHOU XUE 2013． 06 LAN ZHOU XUE KAN ■ 法 学 我国台湾地区住宅地震保险制度研究 董 钢 ( 中国人民大学 财政金融学院，北京 100872) ［摘要］ 我国台湾地区 1999 年“9． 21”南投地震后，组织多方力量着手建立住宅地震保险制度，并于 2002 年 4 月正式启 动实施。该制度建立了以住宅地震保险基金为核心的运作模式和“两层、五级”的风险分散机制，对居民住宅因地震导致的全 损提供保障。制度运行十余年来，地震保险的覆盖面投保率逐年增加，地震保障逐步提高，各项地震准备金逐年增长，同时保 险费率和民众负担却有所降低，取得了社会、政府、保险业等多方满意的良好效果。大陆与台湾地区同宗同源，通过对台湾地 区有关经验的研究借鉴，对大陆地区地震保险制度建设具有重要的理论和实践价值。 ［关键词］ 台湾地区; 住宅地震保险; 制度研究; 借鉴 ［中图分类号］D920． 4 〔文章编号〕1005 － 3492( 2013) 06 － 0155 － 08 ［收稿日期］ 〔文献标识码〕A 2013 － 04 － 07 ［作者简介］董钢，男，山东临清人，中国人民大学财政金融学院博士生，中国保险监督管理委员会，主要研究方向为金融 保险理论与实务。 一、引论 我国是全球大陆地震活动频度最高的地区之一，地震发生次数多、震级强度大、地域分布广、成灾性强， 2008 年汶川特大地震、2010 年玉树地震等都给人民群众生命财产安全造成了巨大的危害，给经济社会发展 带来了严重的影响。保险是市场经济条件下进行风险管理的重要手段，利用保险机制应对地震风险，有利于 减轻政府震后赈灾救助的财政压力，有利于保障人民群众财产权益和提高灾后恢复生产生活的能力，有利于 维护社会稳定，有利于完善我国社会综合防灾减灾体系。从国际上看，通过保险机制应对地震等巨灾风险已 成为重要的、通行的做法，美国、日本、新西兰、土耳其以及我国台湾地区等都建立了不同形式的地震保险制 度，在应对地震风险方面发挥了重要的作用。 我国台湾地区位于环太平洋地震带上，地震发生次数频繁，且常有强烈地震发生，1999 年“9． 21 ”南投地 震给台湾地区造成了严重损失，此后经多方努力，2002 年 4 月 1 日台湾住宅地震保险制度正式实施。该制 度运行十余年来，地震保险投保率逐年增加，地震保障逐步提高，各项地震准备金逐年增长，同时保险费率和 民众负担却有所降低，取得了社会、政府、保险业等多方满意的良好效果。大陆与台湾地区同宗同源、一脉相 承，有着相同的历史和文化背景，台湾地区在地震保险制度方面先行一步，进行了积极的探索和实践。深入 研究和思考其成功经验，对有效推进我国大陆地区地震保险制度建设具有重要的理论和实践价值。 二、台湾地区住宅地震保险制度缘起与演进 我国台湾地区地处欧亚板块和菲律宾板块交界处，根据台湾地区“中央气象局”观测记录，其每年发生 有感地震不下数百次，近三百年来平均每隔 20 年就会发生一次伤亡超百人的大规模地震，且其中 80% 左右 的地震集中在西部人口稠密地区。1935 年 4 月 21 日，台湾新竹台中地震，造成 3，276 人死亡、12，053 人受 伤，房屋全毁 17，907 栋，半毁 11，405 栋，破损 25，376 栋。1999 年 9 月 21 日，南投集集大地震，造成 2，456 人死亡、10，718 人受伤，房屋全毁 53，661 栋，毁损 53，024 栋，损失总金额高达新台币① 1800 多亿元。但是， 155 “9． 21”南投地 “9． 21”南投地震中，受灾房屋投保火灾保险并加保地震保险的仅约一万多户，保险理赔金额不足 4000 万 元，而同时政府救济补助受灾户资金则高达 157 亿元。 痛定思痛，为保障居民财产权益，减轻政府财政负担，台湾地区政府将住宅地震保险制度作为灾后重建 计划纲领的配套措 施 之 一，着 力 加 以 推 动。首 先，着手修订保险法，为住宅地震保险制度提供法律依据。 2001 年 7 月 9 日，其保险法新增第 138 － 1 条得以颁布实施。该条规定“保险业应承保住宅地震危险，以共 保方式及主管机关建立之危险承担机制为之。前项危险承担机制，其超过共保承担限额部分，得成立住宅地 震保险基金或由政府承受或向国内、外之再保险业为再保险。前二项有关共保方式、危险承担机制及限额、 保险金额、保险费率、责任准备金之提存及其他主管机关指定之事项，由主管机关定之。第二项住宅地震保 险基金为财团法人; 其捐助章程及管理办法，由主管机关定之。”其次，迅速颁布相关配套机制和实施办法。 2001 年 11 月 30 日，台湾地区“财政部”依据保险法授权，颁布了《住宅地震保险共保及危险