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中美私人银行业务比较研究 摘要 随着加入世界贸易组织以来，我国商业银行发展迅速，在其资本规模、资 产质量、经营管理水平等方面已经得到大幅度的提高。按照我国加入世界贸易 组织的承诺，我国已于2006年12月取消了对外资银行的限制，允许外资银行 在我国开展一切业务。外资银行的大举进入，加剧了商业银行之间的竞争。我 国商业银行虽然在传统的存贷款业务方面有着外资商业银行无法比拟的先天优 势，但外资银行在中间业务方面无论是经验还是技术都领先于我国商业银行， 尤其是个人理财、私人银行等财富管理业务方面，而财富管理必将是外资商业 银行未来在我国开展业务的重点。中资商业银行要想在未来的竞争中取胜，必 须要提高中间业务的水平，尤其是作为财富管理最高级的私人银行业务的发展。 本文首先对私人银行业务的定义及其特点进行了说明，并通过对美国私人 银行业务开展状况的介绍，及在对我国现阶段各商业银行私人银行业务开展情 况描述的基础上，将中美两国私人银行业务进行了各方面的比较，得出了目前 我国商业银行在开展私人银行业务中存在的不足及问题，最后提出了改进措施 和建议：我国商业银行现阶段应该加强同其他金融机构之间的业务合作；要对 目标客户进行正确的财富管理理念教育和合理的细分；采用开放式的产品模式 以弥补我国商业银行在产品设计能力方面的弱点；商业银行应尽快丰富私人银 行业务的服务内容，以提高商业银行的服务质量；对于人才的缺乏要加强内部 培养与外部引进的方式；制定好合理的组织结构模式以为私人银行业务的快速 发展打下良好的基础；在业务开展中要注意对可能产生的风险进行防范。 【关键词】私人银行比较开放式产品模式对策 1.导论 1.1选题依据 2008年6月24日美林和凯捷联合发布了《2008年全球财富报告》，报告指出在新兴经济 体的市场资本值增长驱动下，2007年世界高净值财富个人的资产增加了9.4%，达到了40.7 万亿美元，人数达到1010万，增加了6%，并且世界高净值财富人均持有资产值有史以来首次超过400万美元。 在中国，也出现了类似的情况，随着改革开放的深入，经济取得了快速的发展，GDP总 量得到大幅提升，同时也产生了一批富裕阶层。根据《2009中国私人财富报告》显示，我 国的高净值人群规模正在逐年扩大。2008年，中国的高净值人群达到了约30万人的规模， 其中广东、上海、北京、江苏、浙江5个省市的高净值人士数量超过2万人。估计至2009年底，这一人群数将达到32万人，同比增长6%，其持有的可投资资产规模将超过9万亿人民币。而高净值人群中的超高净值人群也接近1万人的规模。这些高净值人士并不满足仅仅拥 有这些财富，他们更希望在通过合理的理财规划达到财富保值增值的目的。由于他们中的大 部分人为私人企业主、演艺明星、专业人士（如律师），或由于知识上的限制使得他们对市场 上各种各样的投资产品不甚了解；或由于工作繁忙，没有足够的时间来亲自对其资产进行长 期的规划管理，从而对私人银行业务产生了巨大的需求。 从需求的角度来说，私人银行业务的开展，其前提不仅需要一个规模可观的潜在客户群， 而且分布上要有一定的集中度，这样便于商业银行私人银行业务的开展，目前我国已经具备 这两大条件：其一，我国已经拥有世界上最大的绝对数量的高净值人士；其二，这些人士主 要分布在广东、上海、北京、江苏、浙江这5个省市，具有较好的集中度。这就为我国私人 业务的开展提供了肥沃的土壤。 在2007年3月，中国银行和苏格兰皇家银行联手打造的“中国银行私人银行业务部”落 户北京，成为中资商业银行中开办私人银行的第一家。随后国内许多中资商业银行也纷纷推 出了私人银行业务，一时间，私人银行业务在我国的得到迅猛发展。但随着私人银行业务的 逐渐开展，中资商业银行显现出一些问题：如产品方面，尚未能真正做到依据每位客户的不 同需求设计相关的产品；在服务内容上来说，都集中在基本的商业银行服务上，服务范围过 窄，不够全面；人才上也面临很大的困境，各个商业银行都非常缺乏私人银行家。这些问题 都限制了我国私人银行业务的发展。 随着加入WTO后的五年过渡期已经正式结束，中国银行业迎来了对外资银行的全面开 放。按照此前颁布并于2006年12月11日正式生效实施的《中华人民共和国外资银行管理条 例》、《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》等文件的相关规定，外资银行可以在中 国境内注册成为当地的法人银行，那么也就意味着外资银行与中资银行的竞争进入到了白热 化阶段。因此，中资商业银行要想在竞争中获胜，就必须将每一项业务做好。尤其是在外资 商业银行比较擅长的理财业务方面。私人银行业务作为最高级的理财业务是商业银行大力发 展的重点业务之一，开展的好，可以起到分散风险、减少资本占用、提高收益的作用。 因此，本文通过对美国开展私人银行业务