保险理论与实务教学课件作者林秀清8.pptVIP

第八章 保险市场 引例 第一节 保险市场概述 第二节 保险市场的组织形式 第三节 保险市场的供求结构 本章小结 重要概念 引例 春运保险市场预计过百亿 据预测，2010年春运期间，全国旅客发送量将达到25. 41亿人次，比上年春运增长7. 7%，其中铁路2. 1亿人次，道路22. 7亿人次，水运3 200万人次，民航2 894万人次这也蕴藏着巨大的保险市场潜力。 第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念和构成要素 (一)保险市场的概念 保险市场是市场的一种形式。由于市场有广义的市场和狭义的市场之分，保险市场也就有广义和狭义之分，狭义的保险市场是保险商品交换的场所;广义的保险市场是保险商品交换关系的总和。 第一节 保险市场概述 市场是商品交换的有形或无形的场所，因此，保险市场就是指保险商品交易的有形或无形的场所。交易场所的有形是指看得见的、固定的交易场所，如保险交易所、保险代理人、经纪人的经营场所等;交易场所的无形是指抽象的、无所谓固定场所的交易空间，如网上交易等;总之，只要能实现保险商品关系买卖、让渡的固定或非固定、具体或抽象的场所都可称为是保险市场。 第一节 保险市场概述 (二)保险市场的构成要素 保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素构成。从保险市场的构成要素看，主要有市场主体和客体两个方血。保险市场就是由这些参与者缔结的各种经济关系的总和。 1.保险市场主体 保险市场的主体是指保险市场活动的参与者，包括保险商品的供给方和需求方、允当供需媒介的中介方以及保险市场的监管方。投保人是保险需求者，是保险商品的买者;保险人是保险供给者，是保险商品的卖者，保险中介人是为保险商品的交换提供中介服务的人;保险监管部门就是监管方。 第一节 保险市场概述 (1)保险商品的供给方。保险商品的供给方是指向保险市场提供各类保险商品，并承担、分散和转移他人风险的各类保险机构。如国有保险公司、私营保险公司、合营保险公司、合作保险公司、再保险公司等。我国《保险法》规定，保险人的组织形式只能是国有独资公司或股份有限公司，不允许个人经营保险业务。日前世界上唯一自然人组织能经营保险业务的就是英国的“劳合社”承保人组织。 第一节 保险市场概述 (2)保险商品的需求方。保险商品的需求方是指保险市场上所有的现有的或潜在的保险商品的需求者，即各类投保人。从投保人的类别看，有个人投保人、团体投保人、农村投保人和城镇投保人等，各类投保人对保险商品的需求是不同的。从投保人的消费层次看，可分为现有投保人和未来潜在投保人等。 第一节 保险市场概述 (3)保险市场中介。保险市场中介是指活动于保险人与投保人之间，允当保险供需双方媒介，并协助保险人与投保人建立保险合同关系的人。或者说是独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人，包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人、保险律师、保险理算师、保险验船师等。 第一节 保险市场概述 2.保险市场客体 保险市场的客体是指保险市场上供需双方具体交易的对象，即保险经济保障。保险商品是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺，其形式是保险合同，保险合同实际是保险商品的载体，其内容是保险事故发生时提供经济保障的承诺。保险经济保障是保险人为投保人提供的一种特殊形态的商品。这种特殊形态的商品有以下特征: 第一节 保险市场概述 (1)保险商品是一种无形商品。保险企业经营对象是风险，向市场提供的是对不同种类风险损失的承诺性保障，这种承诺性保障只能在约定事件发生或约定期限届满时，才能感受到其实质性的价值。而其他一般物质商品从购买时起就可以实质性地感受到其使用价值和价值的存在。 第一节 保险市场概述 (2)保险商品是非渴求性商品。非渴求性商品是指购买者一般不会主动购买的商品，除非法律有强制性的规定必须购买的保险商品。一般情况下，人们很少会主动购买保险商品，因为人们总是对风险事故的发生存有侥幸心理。 (3)保险商品的需求是一种隐性需求。人们对某种风险损失的感受是种心理感受，这种心理感受因人、因环境而异，但在某种提示下会外化出现购买需求。正因为上述保险商品所具有的特性，使得保险商品的销售模式往往呈现为“主动推销”的模式。 第一节 保险市场概述 3.保险价格 保险费率是保险商品的价格，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的价金。保险市场价格是保险市场的重要因素。它是由保险供给和保险需求共同决定的。 第一节 保险市场概述 二、保险市场特征 (一)保险市场是直接的风险市场 保险市场是直接风险市场是针对交易对象与风险的关系而言的。尽管任何商品交易都存在风险，都可能因此而使交易双方遭受经济损失，但一般商品市场所交易