保险理论与实务教学课件作者林秀清9.pptVIP

第9章 保险监管概述 引例 第一节 保险监管概述 第二节 保险监管的模式、方式和途径 第三节 保险监管的主要内容 第四节 我国的保险监管 本章小结 重要概念 引例 中国保监会发布《保险营销员管理规定》 中国保监会主席吴定富于2006年4月6日签署第3号主席令—《保险营销员管理规定》(以下简称《规定》)，其中第四十三条规定，保险公司不得委托未取得《资格证书》的人员从事保险营销活动，这意味着全国147万保险营销员管理门槛获实质性提升。 城市要全部持证上岗，但农村涉及原有“老人保”遗留问题要通过授予方式解决，近4. 4万农保营销员将被授予资格。与《规定》同时下发的还有《关于农村保险营销员资格授予制度有关问题的通知》(以下简称《通知》)。 引例 中介部负责人指出，农村保险营销员资格授予制度的主要内容可概括为“严格把关、择优授予、总量控制”。总授予人数占本辖区内保险营销员总人数一般不超过3%，经济发达地区授予人数占比原则上应低于经济欠发达地区。 按照《通知》要求，申请授予的人员应当由乡镇及以下农村地区的保险营销服务网点管理，并且符合:年龄不低于40岁;具有农村基层户籍;连续从事保险销售工作不少于三年;上一年度代理保费收入不少于1万元等7项要求。粗略计算，有近4. 4万农村保险营销员将通过授予方式获取销售资格。 第一节 保险监管概述 一、保险市场监管的涵义 保险市场监管，是指国家或政府通过法律、行政、经济手段，对保险市场的发展规模、产业结构和保险企业的行为规范所进行的监督与管理。 我国《经济合同法》、《保险法》、《海商法》等，以及中国人民银行、保险监督管理委员会颁布实施的一系列行政法规，为我国保险业及保险市场的完善和规范化提供了法律保障。 二、保险监管的原因 （一）建立和形成合理的保险市场结构的需要 第一节 保险监管概述 1.保护自由竞争的需要 在自由经济的情况下，每一个经济利益都会追求理性的最大化行为，使其自身利益最大化。而资源配置的手段是“看不见的手”，即价格和价值规律。市场自由的核心在于自由竞争，“看不见的手”的作用是以竞争为基础的，竞争越允分，资源配置的效率就越高。因此，保险市场的竞争程度决定了该市场的效率，保险监管对保护保险市场的自由竞争十分必要。 2.反垄断的需要 垄断是市场失灵的重要表现，反垄断是保险市场需要监管的重要原因。保险市场失灵的首要表现是保险市场的自然垄断。保险市场的垄断表现为单个保险公司完全垄断或少数保险公司寡头垄断。 第一节 保险监管概述 由于各家保险公司入市时间不同，经营管理水平，业务活动区域以及职工队伍素质各异。实力较强的保险公司在竞争初期将其保险商品价格即费率降至边际成本以下，以此排挤其他保险公司，迫使他们退出保险市场，以便取得垄断地位，然后再抬高费率至边际成本以上，获取垄断利润，从根本上损害被保险人利益。因此，有必要通过保险监管，发挥消除或防止保险市场垄断的作用。 3.避免过度竞争的需要 过度竞争是由于有市场进入机制而没有正常的退出机制造成的，多数市场主体都达不到经济规模，整个市场集中度不高，它同样导致社会资源配置的低效率。 第一节 保险监管概述 保险市场上如果众多小公司达不到保险行业的合理规模，成本降不下来，反而因竞争的需要而将费率人为地压低，其后果是削弱甚至丧失偿付能力，最终损害被保险人的利益。因此，加强保险监管，防止保险市场上出现过度竞争是非常重要的。 (二)保险行业的特殊性 保险业需要监管的原因还在于保险业本身的特殊性。保险公司的经营是负债经营，其通过收取保费而建立的保险基金是全体被保险人的财富，保险公司一旦经营不善出现亏损或倒闭，将使广大被保险人的利益受到极大损害。另外保险公司的承保对象涉及到社会各部门，各阶层，保险公司的经营一旦出现问题，影响甚大，所以应加强对保险业的监管。 第一节 保险监管概述 保险技术的复杂性也是其需要严格监管的原因。这主要是指保险商品的价格即费率的拟定与普通商品不同，保险经营以大数法则为数理基础，只有通过集合足够多的保险标的，保险人才能计算出合理的保险费率。 保险产品的供给与消费具有特殊性。保险业提供的是“无形”产品，是对合同规定的未来损失进行赔偿或给付的承诺。这种承诺有的期限较短，有的则较长。如寿险保单的有效期有的长达几十年。在这么长的时间跨度内，要保证该承诺的有效性，仅靠保险人自律是不行的。政府必须作为公众利益的代言人，制定适当法律法规约束保险人的行为，以保证保险人具有允足的偿付能力，维护被保险人的利益。 第一节 保险监管概述 因此，保险商品的定价需要非常专门的技术，而且一般不被保险人所掌握。所以需要政府对此加以监管以保障投保人获得合理的保障条件和费用支付条件。最后，保险是一种无形商品，保险人所“出售”的是未来的损害赔偿责任，是一种承诺。保