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预付式消费卡若干法律问题探析 第11卷第2期 2010年3月 工商警院警辊 JournalofSharghaiBusinessSchool No.2Vo1.11 Mar2010 【流通论坛】 预付式消费卡若干法律问题探析 段宝玫 (上海商学院法政学院,中国上海200235) 摘要:预付费式消费作为一种新的经营模式,对于促进销售增长,刺激经济发展发挥着积极作用,因而近年来在我 国社会经济生活中逐步流行.由于我国目前的法律法规对此领域没有明确规定,造成预付式消费卡的发行,流通与管理 均比较混乱,易造成比较严重的社会危害后果.本文就我国预付式消费卡的法律监管现状和存在的问题进行了系统分析, 提出了法律规制的建议和思考. 关键词:预付式消费卡;法律;规制 中图分类号:13922.28文献标识码:A文章编号:1637—324X(2010)一02—20—24—05 预付式消费是消费者向经营者先行付费后按照约 定的方式分次享受产品或服务的一种消费模式.对于 消费者来说,通过预付式消费可享受商家给予的特别 优惠;而对于发卡商家来说,则可以在较短时间内获 得相对充裕的流动资金,并达到商业促销,降低风险 等目的,因而作为一种新型支付方式和消费模式,预 付式消费卡近年来在商业零售业以及美容美发,健身, 餐饮,娱乐等服务性行业使用尤为普遍.由于预付式 消费卡在发行之初就缺乏具体的规范,而我国现有的 金融法律法规也尚未对预付卡作出明确的定义及规制, 因此产生了诸多法律问题,面对预付卡发行造成的现 实商业风险和法律风险,我国亟须在制度设计和立法 规制方面有所突破. 一 ,预付式消费卡界定及其法律性质分析 近年来,伴随着商业形态,交易方式的多样化以及 物流业的高速发展,传统的现金,支票等支付方式已难 以满足大众日益多样化和个性化的需求,信用卡,借记 卡,预付卡等新型电子支付工具的发展速度令人瞩目. 在欧美等电子支付产业高度发达的国家,发行预付卡是 经营者惯常使用的营销手段. 据不完全统计,在美国,20世纪70年代早期,交通 收稿日期:2010—2—24 作者简介:段宝玫,山西运城人,硕士,上海商学院法政学院法律系 主任,副教授,研究方向:商法,经济法.电子信箱:bmduan@ hotmailcon. ? 20? 领域以及大学校园就已经出现了封闭式预付卡,80年代 后期,一些电信公司开始发行电话预付卡;90年代以后, 政府储值卡(governmentstoredvaluecards),灾难救助 卡(disasterreliefcards),礼品卡(giftcards),薪水卡 (payrollcards),青少年卡(teencards),弹性消费账户 卡(flexiblespendingaccountcards,FSAcard)以及雇员 激励卡(employeeincentivecards)等各类开放式预付卡 纷纷出现.有关机构预测,在21世纪第一个十年,预付 卡市场规模将保持35的年平均增长速度,而借记卡, 信用卡市场规模的年平均增长速度,将分别只有15 和3X.① 世界各国对预付式消费卡的界定不尽相同.在日本, 预付卡的法定义为:预付式证票是指记载有金额或物品数 量或用电磁的方法记录金额或物品数量的证票.欧盟各中 央银行在1994年《关于预付卡致EMI(EuropeanMonetary Institution)委员会的报告》中将预付卡描述为”以特种塑 料板形式存在的,具有真实购买力的多用途支付卡”.德 国预付卡的定义是:存贮预先付款的购买能力,可以代替 少量现金作不记名的支付工具.②美联储把预付卡的核心 特征界定为:预先支付的货币价值记录在一个远程数据库 ①张亚双.国外预付卡产品运作的成功经验分析[z].中国通用积分 联盟ht中://,^vjifencrrtom/Html/year— card/161705170.hunk ②郑祺.13美预付卡法律规制综述——兼析我国预付卡规制现状 与前景[Z].法易网http://essay.1aweach.corn/Essay一14207— 6.htm1. 第11卷第2期 2010年3月段宝玫 DUANBaomei NO2Vol11 Mar2010 中,交易授权必须通过连接这一数据库才能完成.① 我国现行法律法规对预付卡没有作出明确的定义,从 目前市场实践来看,预付卡发行的主体,方式,种类以及 涉及的领域,行业众多,甚至可以说达到一种混乱的局 面.从预付卡的发行主体和方式来看,主要分为两种,一 种是由商品或服务的提供者自己发行,预付卡限于特定商 户,特定商品或服务的分次消费,如超市,大卖场发行的 储值卡,零售企业发行的代币券,提货券,服务性行业发 行的美容美发卡,洗车卡,健身卡,洗浴卡等;另一种为 第三方发行,使用范