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农业银行经营管理面临的困难及对策 广西农村金融研究(双月刊)2002年第5期(总第239期) 农业银行经营管理面临的困难及对策 黄锦玲 经过多年的改革和发展,农业银行正逐步向商业银行转变,并力求在市场经济规律下按 照现代金融企业的要求从事管理和经营.但是由于农业银行产权不明晰和内部经营管理存在 的问题,使农业银行在经营发展过程中遇到了不少困难.本文就农业银行经营管理方面面临 的困难和对策作些探讨. 一 ,农业银行经营管理面临的困难 (一)组织机构设置的不合理,增大了业务经营成本.目前农业银行基本上仍然是按照 行政区域和行政级别设置分支机构,这种不论业务规模大小和地方经济及金融资源状况,按 行政区域和级别设置对应农行机构的组织结构方式,主要存在两方面的弊端:一是金融资源 配置欠合理,集中管理难度大.在信贷资源上,对不同地区视经济条件,总行和区分行虽然 可通过信贷规模和项目审批权限进行调控,但在经济欠发达地区,权限之内的信贷项目质量 就很难保证,该项目在该地区也许是优质的,但从全国,全区的角度来看可能就是劣质的. 而且,没有达到一定业务量的信贷,无法产生规模效益,容易造成信贷资源的浪费和资产风 险的产生.因为经济欠发达地区与经济发达地区设置同样等级的管理架构,就必然要配备相 应的人员质数和财务费用,与经济发达地区难于拉开差距,不但使人力和财力资源发挥的效 益受到制约,也在一定程度上挫伤发达地区行的积极性.二是管理机构重叠,内部激励机制 乏力.多层次的管理构架,虽对加强内部控制,防范经营风险有一定的积极作用,但同时也 因机构的重叠而人浮于事,内部激励机制乏力,并且因实施逐级权限管理,报批和决策环节 多而直接影响工作效率.多层次的管理机构,容易导致管理决策与经营实际的脱节,从而影 响经营效益.此外,在追求市场份额的观念诱导下,过去部分分支机构往往不计成本广铺网 点,造成投入大而单位产出效益低,增大了经营成本. (二)业务单一,获利面狭窄.农业银行的经营收入,一直以来都是以存贷利差为主体. 据了解,农业银行的利息收入约占收入的80%左右,资产负债结构单一,收入过分依赖存 贷利差,收益风险集中,因为利率市场尚未自由放开,国家在实行宽松的货币政策,刺激消 费拉动经济增长时,首先利用利率杠杆进行宏观调控,存贷差息空间逐步缩小,而银行的营 业税赋却没有变化,这种情况下,进一步增加了提高农业银行经营效益的难度,收入结构上 过分倚重利息的风险也格外明显. (三)信贷决策的局限性制约着信贷资产质量的提高.在现阶段,由于地方政府,企业 与银行的关系尚未理顺,农业银行信贷决策不可避免地受到非客观因素影响和地方政府行政 干预,信贷决策往往只能从贷款企业本地区的地位而很难从其在行业的地位去权衡贷款得失 利弊,因而使贷款从决策开始就潜伏着风险.同时,由于信贷业务收入长期以来一直是农业 银行营业收入的主体,故以上信贷决策的局限性的弊端,极大地制约了农业银行信贷资产质 79 量的提高.居高难下,长期困扰着农业银行的不良资产,很大部分原因是信贷管理的粗放和 决策的局限性造成的. (四)金融创新不够导致现代金融品种和现代金融服务手段运用不足,使农业银行难以 满足现代企业多样化的金融需求.随着中国经济与世界经济融人程度的迅速提高,企业国际 化步伐进一步加快,对国际通用金融品种的需求十分迫切,部分企业因国际融资,国际贸易 的发展还要求银行给予相应的信用评级,进行国际融资运作.但目前农业银行业务市场定 位,产品的营销重点尚不明晰,仍然没有走出以存贷为主体的粗放经营的模式,业务品种缺 乏创新,核心竞争能力较弱.在传统信贷业务上,资产结构的缺陷尚未得到有效调整和修 正,对高风险行业和客户没有建立相应的退出机制,存量贷款盘活进度缓慢;增量贷款对强 势行业及优势产品的营销力度不足,资产收益没有明确改善.在负债业务方面,为弥补资本 充足率和资产流动性低的弱点,将利率水平较高,稳定性较强的储蓄存款和定期存款作为服 务重点,致使存款付息支出偏高;在金融买方市场的条件下,为增强资金实力,不惜以提供 额外金融服务(如上门收现,无偿代收代付业务等)手段,这样无形中就加大了农行的经营 管理成本.在电子服务方面,为支持科学决策提供有力保证的电子服务手段和设备不足,交 易系统和决策系统仍满足不了不同层次的服务需要. 二,提高农业银行经营管理水平的对策 (一)更新观念,增强市场化意识.从对员工进行忧患,竞争,生存意识的灌输和教育 人手,进一步转变全体员工的思想观念,使广大员工明白农业银行必须走市场化道路,进行 商业化经营.在此基础上,大胆进行内部经营机制改革.一是通过改革干部管理,劳动用工 制度,完善领导干部聘任制和员工竞聘上岗制,使一批素质较高的年富力强的干部脱颖而 出.二是通过改革收人分配办法,使