《工商银行长沙分行住房信贷风险管理探讨》-毕业论文（设计）.docVIP

本 科 毕 业 论 文 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 15 页 PAGE 1 PAGE 7 PAGE 7 1 引言 1.1 选题背景 自改革开放以来，受中国飞速的经济发展影响从而迎来了房地产市场的持续繁荣,与此同时,也带动了中国商业银行的住房贷款的发展,因贷款需求的不断增加导致全国住房贷款市场规模迅速壮大,中国住房信贷业务随着一起蓬勃发展而突飞猛进。近年来，我国个人住房贷款余额已接近6万亿元,占国内生产总值(GDP)的14%,占商业银行全部贷款余额的12%,占个人信贷业务总额的39%。个人住房贷款业务已然成为我国商业银行信贷业务的支柱。1997年，中国人民银行颁布了《个人住房贷款管理办法》，1998年《中华人民共和国土地管理法》、《城市房地产开发经营管理条例》等一系列政策、措施出台，为住房消费信贷的规范发展创造了有力环境。1999年3月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》的通知，各大商业银行加快了开发消费信贷业务的步伐，其中住房信贷成为商业银行消费信贷业务的重要组成部分。经过十几年的运行和探索，各商业银行在住房信贷业务方面，积累了许多的经营和管理经验。但在社会加速变革及业务快速发展进程中，社会、经济、金融等各方面的风险因素日益暴露，尤其是2007年爆发的美国次贷危机，为我国的住房信贷风险控制敲响了警钟。在当前复杂的经济形势下,国家连续出台宏观调控政策的背景下,加强对住房信贷的风险控制,保证个人贷款市场健康稳定的发展，应引起我们的重视和探讨。 1.2 文献综述 在社会的加速变革及业务的快速发展中，社会、经济、金融等方面的风险因素日益暴露出来，影响着住房信贷的规模发展，住房信贷业务风险逐步显现。对此，我国许多著名学者进行了研究，并取得了丰硕的成果。 1.2.1 建立信用风险管理模式 康玉坤建议在风险管理中应用综合运用现场检查与非现场监控两种手段提高风险整体管理能力，实现优势互补、相辅相成。强化任职资格管理，有效的任职资格管理将避免关键人物成为商业银行隐患的根源，具有不可低估的作用。强化规范信息披露，人为信息披露是强化市场约束、实现监管目标的重要环节。 陈小宪指出由于社会上普遍缺乏信用意识以及信用道德规范，使得我国商业银行风险管理的外部环境很不完善，它直接给我国商业银行的信贷风险管理尤其是住房信贷风险管理带来了巨大的困难，因此在全社会包括商业银行内部要培育风险管理的文化，建立科学的信用风险管理模式。 刘庆军通过借鉴国外个人住房贷款业务的个人资信审查经验，提出我国应该完善个人资信审查制度，从信用方面控制银行个人住房信贷风险。 1.2.2 建立抵押贷款市场等分散风险  房地产资深顾问曾宪斌主张从金融创新的角度来防范风险，如建立房地产金融担保机制，实行房地产投资与经营分离的机制，建立房地产投资组合模型，建立全国的抵押贷款市场。 唐棣提出积极发展住房二级市场，以二级市场的发展推动一级市场的发展；住房公积金向住房消费贷款倾斜，从贷款额度、贷款条件、贷款期限方面均应根据市场需求作相应调整，使得广大中低收入居民能够获得贷款，使他们的居住水平和住房自有化水平不断提高；政府干预，合理划分各商业银行住房信贷市场份额，在信贷资金投入上兼顾银行归集力度及存量，使投入与房改资金归集配套，杜绝不正当竞争，提高商业银行投身住房金融业务的积极性。 彭非等的开展住房贷款保险来防范住房抵押贷款理论 综上所述，这些学者们从不同的角度提出了控制住房信贷风险的措施，这对于金融业尤其是工商银行长沙分行规范、健康、积极发展住房信贷有很好的借鉴作用。 1.3 内容安排 本文共分为五章。 第一章为引言，说明本论文的研究背景和文献综述。文献综述部分是对商业银行住房信贷风险研究的回顾，指出国内在商业银行住房信贷风险研究方面的理论基础，及研究的最新动态。 第二章是对住房信贷风险管理的概述。首先界定了住房信贷风险的概念，其次阐述了商业银行住房信贷风险的类型，最后论述了住房信贷风险的成因分析。 第三章介绍了工商银行长沙分行住房信贷的发展状况，并通过分析提出了工行长沙分行住房信贷风险存在的主要问题。 第四章介绍了国外商业银行比较先进的住房信贷经营管理模式，通过总结美国银行的住房信贷经营管理模式，对工商银行长沙分行住房信贷风险管理提出的改进建议与措施作借鉴参照。 第五章针对第三章提出的工商银行长沙分行住房信贷风险管理存在的问题和第四章国外商业银行风险管理先进经验的总结，对工商银行长沙市分行住房信贷风险管理提出了改进的建议与措施。 2 商业银行住房信贷风险概述 2.1 商业银行住房信贷风险的概述 信贷风险，是指银行在经营