东阿农商银行微信课堂之微贷理念培训讲义.pptVIP

表内权益的50% 月可支*70%\每个月的还款额 一笔贷款的调查阶段基本结束。 DERCbank ——东阿农商银行 微贷技术在实际中的运用 确定授信： 调查要求: 要深入调查 要分析研判 要提炼总结 要由表转文 要理性决策 DERCbank ——东阿农商银行 调查报告的撰写 DERCbank ——东阿农商银行 编写内容: 客户个人及家庭基本信息 客户基本信息 成员信息 经济状况 业务信息 经营概况 经营历史 采购情况 毛利分析 调查报告的撰写 DERCbank ——东阿农商银行 资产负债情况 按科目顺序编写 期初和期末，新客户只有期初 附注:所有数据的都需要进行说明，多项合计时，列举主要几种 没有所有权但能带来收益需要注明 调查报告的撰写 DERCbank ——东阿农商银行 损益情况 按科目顺序计入 上次和本次均值为两次调查使用 最少编制2个月以上的报表 分别编制淡旺季报表 不同经营项目或业务分别计算收入和销售成本 调查报告的撰写 DERCbank ——东阿农商银行 营业费用、家庭支出无法获得则需要用当地平均水平 附注：需要详细说明每项内容，依据 家庭支出需要列出明细项 偿还其他贷款需要说明债权人，金额、贷款日、期限、利率 调查报告的撰写 DERCbank ——东阿农商银行 保证人信息 保证人基本信息，如职业、工作单位、收入 与借款人关系 保证人核实方式，如谁？通过什么方式核实 保证人其他情况，如家庭等 调查报告的撰写 DERCbank ——东阿农商银行 还款意愿分析 影响还款意愿因素 经营、生活习惯、子女教育、信用意识、违约成本 信贷员印象 主观印象 配合程度、言谈举止、诚信程度等 调查报告的撰写 DERCbank ——东阿农商银行 调查结论 总结客户的盈利能力（每月净利润）、业务经营的风险、还款意愿、资产状况等情况 结合信用评级，给出额度调节系数区间，得到相应的授信额度建议 根据客户经营的季节性、未来现金流状况，贷款期限和还款方式 其他调查建议 调查报告的撰写 微贷技术与“五个真实” DERCbank ——东阿农商银行 微贷技术：怀疑、怀疑、再怀疑，交叉验证确保真实。 五个真实：真实、真实、再真实，了解客户之根本，确保五个真实。 真实的 经营项目 真实的 自有资金 真实合法的 贷款用途 五个 真实 真实的 还款能力 真实的 还款意愿 DERCbank ——东阿农商银行 总体概括 资产负债表的编制 远看方知出处高—全方位分析借款人资产情况 损益表的编制 来是空言去绝踪—追踪现金流向必须明察秋毫 软信息交叉验证 不为浮云遮望眼—分析借款人信息去伪存真 财务信息交叉验证 势若浮云亦是崩—评估还款能力必须正本清源 ——东阿农商银行 信贷检查辅导中心 2014.10 DERCbank ——东阿农商银行 DERCbank 子曰：“学而时习之，不亦说乎” DERCbank ——东阿农商银行 子曰：“温故而知新，可以为师矣” 从书本上得到的知识终归是浅显的，最终要想认识事物或事理的本质，还必须自己亲身的实践。 执行、落实 错误：创新 变革 困难 成方三十二 《新常态下的稳增长：首席经济学家关注的议题》瑞惠证券首席经济学家沈建光对于经济增长的分析说，当前正处于一种“旧的增长模式已不可维持，新的增长模式还在酝酿中，新的结构调整代替旧的增长引擎的阵痛期”。 DERCbank ——东阿农商银行 陆游：纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行 西点执行力： 战场上，纪律是唯一的上帝！以法治军才可以提高军队的战斗力！ 企业里，没有规矩不成方圆，每个公司的章程是维系一个公司正常运作的关键！ ！强调：制度执行力 DERCbank ——东阿农商银行 培根：没有执行的制度，比没制度更可怕 不按章办事，理念、创新、发展皆为空谈 西点文化：要想成为高绩效的公司，就必须建立高效的制度执行体系 小微贷技术你到底学到了什么？ 小微贷技术到底是否适合我们传统信贷业务使用？ 我们传统的贷款技术是什么？ 是主观？是经验？还是随意？ DERCbank ——东阿农商银行 引言 DERCbank ——东阿农商银行 省内银行微贷技术引进情况 2009年11月潍坊银行和德国储蓄银行国际合作基金会签订合作协议。 2010年10月，济宁银行与德仕金融公司合作，引进德国小微企业贷款技术，在全省率先推出了“小微信贷工厂”模式。 2012年4月9日，齐商银行与德国IPC公司小微企业贷款技术合作项目启动仪式