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部门/岗位 职责与权限 不相容职责 主任 负责对授信管理委员会审议通过的个人贷款业务行使一 票否决权。 调查 授信管理委 员会/委员 对个人贷款业务进行集体审议，并形成决策意见。 调查 分管主任 负责对权限内的个人贷款业务的审批。 调查 业务管理部/ 用信审查岗 负责个人用信业务的尽职审查，提出独立审查意见。 审批 业务管理部/ 用信审批岗 1）负责对个人用信业务进行审批，并出具审批意见； 2）负责制作并下发个人用信业务批复意见书。 调查 授信评审部/ 授信审批岗 1）负责对权限内个人贷款进行审批，并出具审批意见； 2）负责制作并下发权限内个人贷款业务批复意见书。 调查 授信评审部/ 授信审查岗 1）?负责个人贷款业务的尽职审查，提出独立审查意见； 审批 个人贷款操作流程 文件编号： 个人贷款操作流程 1?目的 本文件规定了?XX?行(以下简称“本行”)个人贷款业务的操作规范和控制要点，旨 在确保个人贷款业务的规范操作，使风险得到有效控制。 2?适用范围 本文件适用于本行办理的个人贷款业务（除农户小额信用贷款业务）。 3?定义、缩写与分类 3．1?定义 个人贷款业务主要是指本行向符合条件的自然人发放的用于满足个人消费、个人 生产经营等有效资金需求的贷款。 3．2?缩写 无 3．3?分类 无 4?职责与权限第?1?页?共?9 4?职责与权限 部门/岗位 职责与权限 不相容职责 2）负责对本部门权限外的个人贷款直接提交有权审批人 或授信管理委员会审议。 业务管理部/ 总经理岗 参与调查，提出独立的风险防范意见。 审批 个人银行部/ 客户经理岗 1）负责受理个人客户贷款申请，收集贷款业务所需要的 资料； 2）负责个人贷款业务尽职调查，形成调查报告； 3）接收个人贷款业务批复意见书。 审批 个人贷款操作流程?????????????????????? 文件编号：5? 个人贷款操作流程?????????????????????? 文件编号： 5.1?原则 。开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则 。 5.2?基本规定 不1）个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，具有真实、合法的用途，?得 不 发放无指定用途的贷款业务。 等偿2)金额：贷款人应根据借款人资信状况、担保情况、稳定收入来源及分期还款能力?， 等 偿 综合核定个人消费性贷款和生产经营性贷款的最高限额，并建立借款人合理的收入债比 例控制机制，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 3)期限：个人贷款期限应结合借款人贷款实际用途订立。原则上，个人生产经营性 款期限不超过五年，个人消费性贷款期限不超过二十年。 照4)利率：个人贷款的利率档次、浮动幅度、计息方法、结息时间及加、罚息等，按 照 中国人民银行基本规定和贷款人制定的利率定价机制确定。 5)偿还方式：个人贷款可采取到期一次归还和分期归还两种还款方式。 6?流程描述与控制要求 第?2?页?共?9?页 个人贷款操作流程 文件编号： 第?3?页?共?9?页 阶段 流程描述与控制要求 风险提示 6.1 客户申请 环节名称：授信申请 操作部门/岗位：客户/客户 职责：提出贷款申请。 操作规范：客户以书面形式提出个人贷款申请。 环节名称：受理申请 操作部门/岗位：个人银行部/客户经理岗 职责：负责受理客户授信申请。 操作规范：收到流动资金贷款申请后，判断客户是否有 授信额度，如有则直接转至用信流程，如无则对客户主 体资格进行初步审核。符合借款条件的，进入授信调查 阶段，不符合借款条件的，向客户做好解释说明。个人 贷款申请至少应具备以下条件：1）具有完全民事行为 能力的自然人；2）具有合法有效的身份证明及婚姻状 况证明等；3）遵纪守法，无违法行为，具有良好的信 用记录和还款意愿；4）具有稳定的收入来源和按时足 额偿还贷款本息的能力；5）贷款具有真实、合法的用 途；6）贷款申请数额、期限和还款方式合理；7）贷款 人要求的其他条件及相关申请材料。 6.2 授信调查 环节名称：授信调查 操作部门/岗位：个人银行部/客户经理岗 职责：受理客户授信申请，收集并审核客户的相关材料， 开展授信调查。 操作规范：尽职调查主要包括以下内容：1）借款人基 本情况；2）借款人收入情况；3）借款用途；4）借款 人还款来源、还款能力及还款方式；5）保证人担保意 愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。贷款调 查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、 电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人严格执行 面谈制度，并做好面谈记录；对通过电子银行渠道发放 低风险质押贷款的，可以不进行面谈，但调查人员至少 应当采取有效措施确定借款人真实身份。调查人员在对 个人贷款客户进行风险分析时，应以分析借款人现金收 入为基础，采取定量和定