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我国金融监管体制的发展和完善 摘要： 关键词：分业经营；混业经营；金融监管；监管体制；一行三会 据统计，2008?年中国银行业实现税后净利润?5834?亿元，同比增长?30.6%； 资本回报率?17.1%，预计比全球银行业平均水平高?7?个百分点以上；全行业利 润总额、利润增长和资本回报率等指标名列全球第一。在审慎监管下，到?2008 年底有?193?家商业银行的资本充足率达标，达标银行资本占银行总资本比重高 达?99.5%。但是在国际金融危机日益蔓延、不断加深的情况下，我们要看到这 场金融危机的深层矛盾还远远没有解决，危害性还没有完全释放，要积极筹划 好各种应对之策，特别是要不断完善我国金融监管体制，提高监管效率，保持 金融发展的良好态势，为经济社会又好又快发展提供有力保障。 一、我国金融监管体制的发展过程和当前模式 金融监管是指一国金融监管当局以法律法规为依据，对金融业的经营进行 监督管理的行为。目前，世界各国及地区的金融监管体制并没有一个统一的模 式。为适应金融业的发展，我国政府一直在摸索符合国情的金融监管模式。 从?1948?年?12?月?1?日起，中国人民银行一直行使着国家银行职能，集中力 量研究和实施全国金融的宏观决策，加强信贷总量的控制和金融机构间的资金 调节，以保持货币稳定作为基本职责。改革开放后，随着中国农业银行、中国 银行等机构的建立，中国人民银行开始履行从国家银行向中央银行的过渡。 1984?年?1?月?1?日，随着中国工商银行的建立，中国人民银行开始专门行使 中央银行职能，从此，中国的中央银行体制开始确立并不断发展。从上世纪?80 年代中期到?90?年代初期，我国对金融业的监管统一由中国人民银行负责，这就 是最初的混业管理。 随着金融机构种类的多样化和金融业务品种的快速发展，在分业经营格局 基本形成之后，1998?年我国对金融监管体制进行了重大改革，将证券机构和保 险公司的监管权由中国人民银行移交给中国证券监督委员会(简称中国证监会) 和中国保险监督管理委员会(简称中国保监会)，形成了中国人民银行、中国证 监会、中国保监会分别对银行业、证券业和保险业进行监管的“多头”监管模式。 在这种监管模式下，三家机构的监管职能有着明确的具体分工。中国人民银行 在国务院领导下，制定和执行货币政策，并对金融业实施监督管理。中国证监 会是在国务院领导下的对全国证券、期货市场实行集中统一监督管理的机构， 它依法对证券市场实行监督管理，维护证券市场秩序，保证其合法运行。中国 保监会于?1998?年建立，是国务院直属事业单位和全国商业保险的主管机关，依 法统一监管保险市场。 随着改革开放的深入和金融业的快速发展，这种模式很快就不能适应新的 发展要求。《中国人民银行法》、《商业银行法》的颁布，使中国人民银行风险监 管的意识逐渐加强，尤其是《巴塞尔有效银行监管核心原则》的颁布，更加促 使中国人民银行开始考虑如何对银行业实施更加有效监管的问题。因为在原有 的监管模式下，中央银行监管银行业面临两难选择：一方面，中央银行要负责 货币政策的稳定，要密切关注商业银行的贷款规模与通货膨胀指数；另一方面， 中央银行又要注意商业银行的证券交易风险，保证商业银行具有充足的流动性， 防止商业银行陷入流动性危机。由于中央银行的主要职责在于制定适当的货币 政策，以保证币值的稳定，因此，客观上存在着中央银行只注意货币政策而忽 视监管银行金融业务的可能。尤其是当货币政策与商业银行的流动性需求之间 产生目标冲突时更是如此。 为此，在十届全国人大一次会议的第三次全体会议上通过了《关于国务院机 构改革方案的决定》。方案将中国人民银行对银行、资产管理公司、信托投资公 司及其它存款类金融机构的监管职能分离出来，并与中央金融工委的相关职能 进行整合，成立中国银行业监督管理委员会(简称银监会)。银监会自?2003?年?4 月?28?日起正式履行职责，是国务院直属事业机构。根据授权，银监会统一监督 管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其它存款类金融机构，维护 银行业的合法、稳健运行。由此，我国形成了以“一行三会”为基本格局的金融 监管体系。 二、金融监管体制的完善 目前，我国以“一行三会”为基本格局的金融监管体系最大的特点是分业 监管、垂直管理。我国的分业监管实质上是一种“监管机构——相关主体”直 接对号的模式。与银行有关的，银监会要管，与证券公司有关的，证监会要管， 如果与银行、券商都有关，银监会和证监会都会“插手”。这种权力和职能上 的多重监管，导致我国的金融监管常常陷入这样的被动局面，即“或者谁都没 有管，或者谁都应该管，都管又管不好”。 目前对于金融监管体系的完善方案研究，主要集中在以下几点： 1、建立协调机制 修改后的《中国人民银行法》对建立金融监管协调