个人贷款业务操作流程.docxVIP

中国工商银行宁波市分行?个人信贷业务操作流程（2007?年版）?为进一步优化个人信贷业 务操作流程，?提高工作效率，?有效?防范和控制业务风险，特制定本流程。?第一章?贷款 申请受理?[人员]?贷款经办行或业务网点贷款申请受理人?[职责]?向借款申请人提供业务咨 询和产品介绍；受理贷款?申请，收集贷款申请资料。?[任职要求]?受理人应当具备个人信 贷业务基本知识，经过?适当业务培训。?[操作基本要求]?一、接受咨询?受理人接受个人 客户的贷款申请咨询，?向客户介绍我行个人?贷款品种，说明申请贷款应具备的条件和应 提交的资料。?二、贷款申请受理?受理人按照个人贷款业务的规定，?指导客户面签贷款申 请审?批表和人民银行个人征信系统查询委托书，要求借款申请人按－?1－?贷款用途对应 贷款品种的管理规定提供申请资料，主要包括：?1.个人贷款申请审批表；?2.有效身份证件 （含身份证、军官证、护照等）；?3.户籍及住所证明；?4.婚姻状况证明（结婚证、离婚证、 未婚声明等）；?5.收入证明或财产证明；?6.抵（质）押物权属证明；?7.抵（质）押物财产 所有人（含共有人）同意抵（质）押的?证明及抵押人或出质人身份证明；?8.贷款用途证 明（购买合同、协议、发票、收据等）或贷款?用途声明；?9.有共同申请人或共同还款人 的，?还应提供共同申请人或共?同还款人的相关资料；?10.公司作为保证人的，还应提供 公司章程及公司的董事会?或者股东会、股东大会同意提供担保的决议；?11.各贷款品种规 定的其他资料。?三、初步判断?受理人要根据贷款资料，?初步判断贷款申请是否符合我行 规?定的贷款条件，判断要点包括：?1.借款申请人年龄是否符合所申请贷款品种的要求； 2.借款申请人能否提供合法有效的身份证明和收入证明；－2－?3.贷款资料是否齐全。?四、 资料移交?经初步判断符合贷款条件的，?受理人应在收齐资料后当日将?贷款申请资料移交 贷款经办行调查人进行调查；不符合贷款条?件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款 申请人说明情况。?对于贷款经办行具有个人信贷岗位从业资格的贷款申请受?理人，可以 直接进行贷款调查。?第二章?贷款调查?[人员]?贷款经办行调查人、综合管理员?[职责]?调 查人：对借款申请人及贷款申请资料进行调查，?评定信用等级，提出授信方案和调查意见。 调查实行双人调查，?调查人对贷款资料的真实性负调查责任。第二调查人协助主调?查人 完成贷前调查，参与见客谈话和上门核实，签署调查意见。?调查人一般应在收妥申请资料 后?1—2?个工作日内完成调查工作?或做出答复。调查人的搭配应定期轮换，不得长期固定。 综合管理员：?负责相关资料的交接和传递，?对资料传递的安?全性和及时性负责。?[任 职要求]?调查人应当具有个人信贷岗位从业资格；综合?管理员应当具备个人信贷基本知识， 经过适当业务培训。?[操作基本要求]?－?3－?一、资料接收。调查人接收受理人移交的贷 款资料。?二、系统查询。调查人要查询人民银行个人征信系统、我行?特别关注客户信息 系统及其他相关系统，了解借款申请人（含?配偶、共同借款申请人）和自然人担保人信用 状况，并打印查?询记录。?三、资料审阅。调查人要审阅贷款资料。有疑问的，要电话?联 系借款申请人，或在见客谈话和上门核实过程中进行核实。?审阅要点包括：?1.贷款资料 是否完整齐全、真实有效；?2.借款申请人主体资格是否符合我行相关规定；?3.借款申请人 的职业是否稳定，?收入是否合理，?是否具备足?够的偿债能力；?4.借款申请人是否有固 定住所和固定电话；?5.贷款用途是否真实合理，?是否符合所申请贷款品种的相关?规定； 6.拟提供的贷款担保是否合法有效，?需进行抵押物价值评估?的，是否提供由市分行认可 的评估公司出具的评估报告；以共?有财产担保的，是否已经其他共有人的书面同意；有公 司担保?的，公司对外担保的决策程序及担保限额是否符合公司章程的?规定；公司同意担 保的决议是否符合公司章程及《公司法》的?规定。－4－?贷款资料不全的，?调查人要通 知借款申请人补齐资料；?对贷?款资料中按规定留存复印件的，调查人要核对复印件与原 件是?否一致，并在复印件中签署“与原件核对一致”字样并签名确?认。?四、见客谈话。调 查人要约见借款申请人（含共同借款申请??人），当面核验借款申请人身份，并进行双人见 客谈话，要点?包括：?1.贷款申请是否自愿属实；?2.贷款用途是否真实合理。?调查人要做 好谈话记录，?由借款申请人?（含共同借款申请人）?和调查人共同签字确认，并核对借款 申请人签名笔迹是否清晰、?与贷款申请表是否一致。?五、?上门核实。?调查人要对借款 申请人拟提供的贷款担保进?行双人现场核实，要点包括：?1.拟提供的抵（质）押物