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互联网金融风险防范策略 一、 互联网金融概述 （一） 互联网的概念 互联网金融是指以依托于支付、社交网络、搜索引擎、 云计算等互联网工具，实现资金的融通、信息中介和支付等 业务的新兴金融。互联网金融实现的基础是移动、安全的计 算机网络技术，金融企业通过现实客户的需求，运用计算机 技术开发和设置新兴的金融业务，在通过互联网的宣传和运 作实现金融的交易。 （二） 互联网金融的特点 互联网金融利用网络平台实现金融企业的金融产品信 息宣传，客户根据网络了解的产品信息进行产品的选择和交 易，节省了金融企业的营业网点开设资金，降低了金融交易 的成本。计算机技术、网络技术、信息技术都是互联网金融 的技术支持，实现了金融产品计算、办理和交易的高效化。 互联网金融依托的网络技术具有覆盖面广泛的技术特点，这 为金融业务的推广、购买提供了广泛的覆盖基础。我国计算 机技术处在发展和完善的阶段，我国的信用体系、金融法律 法规等的不完善，都为互联网金融发热发展带来风险。 二、 互联网金融的金融风险 （一）金融风险形成的宏观因素 1、国家宏观金融政策、法律政策缺失的风险 国家的宏观经济政策是以经济发达地区的金融水平为 参照标准进行实时的经济政策，地区间的金融发展差异对宏 观金融政策的实现和执行力度不同，发达地区可以实现金融 机构的多元化、金融衍生工具的多样化等，形成健全的金融 市场，对政策的实现效果明显。落后地区经济结构的不完整 造成金融组织和金融工具的单一化，金融市场的不健全等， 不能对宏观经济政策有效的执行，导致各类型的金融风险。 ②我国的互联网金融法律法规的建立处在起步阶段，对金融 操作中的金融企业、金融产品、金融客户的众多法律主体的 法律责任尚未明确，法律体系的完备，导致没有明确的法律 法规实现金融业务的市场准入、资金监管、计算机技术、身 份认证等互联网金融重要元素的确认。 2、政府监管不到位带来的风险 互联网金融因为计算机技术的应用导致风险跨机构、 跨时空关联的交叉感染的可能性上升，同时风险的扩散速度 极快，金融监管的统一性和协调性对跨度较大的互联网金融 的监管不充分不到位。互联网金融中出现了大量的虚拟货币 交易，虚拟货币的交易不适用传统金融市场的运行机制，央 行对金融货币的信贷调控难度增加，削弱了中央政府信贷政 策的效果。互联网金融的网络交易方式和终端的多元化对政 府监管是很大的挑战，互联网金融的经营对象、业务和过程、 地点等都是数字化虚拟化的，政府的监管措施不能有效地涵 盖金融网络的交易范围。 （二）金融风险形成的微观因素 1、 消费者权益保护方面面临的风险 互联网金融机构利用政府监管的空白和法律法规的不 健全进行避谈风险、违规承诺高收益等，对金融客户采用回 扣、送礼物等方式进行风险产品的售卖。消费者对互联网形 式下的金融也了解掌握不够，不能准确的理解金融产品的性 质和服务，网络交易方面的操作不规范，不能正确的规避风 险、实现自我的权益保护。互联网金融企业利用互联网技术 对客户的兴趣偏好和消费习惯进行搜集和数据分析预测，精 准的实现产品的销售，对客户信息的搜集方式和方法没有明 确的法规政策进行约束，对顾客的隐私产生不良影响。 2、 互联网金融企业的运营风险 计算机技术下的金融业务风险主要包括：计算机操作 风险、纵向竞争风险、市场选择风险、征信风险、信誉风险 及破产关停风险等。金融业务主体为客户提供信息不明确、 表达不准确的金融信息，存在市场欺诈行为，使客户的资金 流失；金融企业制订的多层级金融计划，层级低、定价低、 服务质量不到位的低端产品容易被接受，高端产品无人问 津。技术风险。互联网金融的安全性与计算机网络技术的风 险关系密切。现行的互联网技术中加密技术不完善，病毒的 入侵或黑客的恶意攻击，会造成客户金融信息出现破坏或损 失。TcP/IP协议的安全性能差，不能在信息的传递和资金的 转移过程中进行强有力的风险防范。金融企业的网络化金融 产品的设计技术不规范不到位，引发操作缺陷。部分金融机 构受设备设施的影响，不能最大化运用最先进的计算机技 术，与外围的计算机技术脱轨，不能最好的实现产品的营销, 影响本企业系统的运行。互联网金融的隐蔽、快速的特性， 被不法企业拿来进行洗钱、套现操作，引发洗钱风险。 三、互联网金融的风险防范策略 (-)宏观方面 1、建立健全互联网金融的法律法规 加大立法的力度。对互联网金融的组织形式、资格条 件、监督管理、风险防范、经营模式等进行明确的规范，明 确互联网金融机构的法律地位和性质，制定法规法律措施明 确互联网金融风险的责任，对利用互联网金融进行的洗钱、 非法避税、欺诈行为进行严厉的法律制裁。构建明确的市场 准入和退出制度，对互联网金融企业的准入门槛进行行政设 定，规范金融机构的注册资本、内控制度建设和运营规则，