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农村信用社经营管理中面临的风险隐患 及其防范措施 作者：童灿惠 单位：博罗县龙溪镇农村信用合作联社 邮编：516121 [摘要] 我国经济正以日新月异的速度向前发展，但是近年来由于受东南亚金融危机等的影响，它 的发展速度受到了阻碍，为了扩大内需,我们从很多方面对许多经济现象进行了研究，但是很 少有人认识到农村在我国经济中占的重要地位。我国是一个农业大国，必须意识到农村的发 展是我国扩大内需的主要方面,而相应的应该意识到必须研究主要为农业提供生产资金的农 村信用社，只有农村信用社的健康，稳定发展，才．能为农产提供所需的大量资金。因此研 究如何使信用社高效工作成了一个关键问题。由于体制、环境等原因，农村信用社存在着较 大的风险，这严重阻碍了其正常工作，因此有必要对其深入的研究，否则小则影响一家信用 社的效益，大则影响整个农村信用社的声誉。 [关键字]:?农村信用社；经营管理；风险隐患；防范措施 正文： 一、 农村信用社经营风险形成的原因 1、经营方式上的局限。农村信用社根据国务院及人民银行的要求，主要服务于“农民、农村、 农业”。我国的农业以小家庭为主要生产单位，农村企业数量又极少，规模又不大，技术水平 比较低，并且因为易受自然环境和市场因素的影响，所以农村信用社所吸收的资金主要都是 农民的零星存款，而其中定期存款占比较高，以致资金的筹集成本相应也较高。农村信用社 的贷款主要是发放到田间地头的小额农户贷款，经营管理费用较大，库存现金占压和运钞费 用开支、资金的结算，以及其他各项营运成本等等，都比商业银行要高出许多；农业的高风 险、低收益又决定了一旦发生重大自然灾害而造成贷款农户财产及生产遭受损失，以致难以 偿还信用社的贷款，势必使信用社间接成为自然灾害所造成的巨大损失的风险承担者。在机 构的设置与分布上，农村信用社点多面广，业务量多而金额小，规模有限，增资扩股的渠道 狭窄、单一，资本金不足，抵抗风险的能力也相应较弱。 2、管理不到位。农村信用社自?1996?年与农业银行脱钩后，专业人才少，职工普遍学历不高， 素质亦不高，许多人员甚至对金融政策法规、金融基本业务不熟悉，难以胜任本职工作。一 些信用社在日常工作中缺乏有效的激励机制，没有打破大锅饭，干多干少一个样儿，对工作 业绩好的没有实施奖励，对落后的、违规经营的又没有采取惩罚措施，以致于职工们思想涣 散，不求上进，得过且过，对风险隐患漠不关心，摆出一副“事不关已，高高挂起”的态度， 难以形成团结一致干好工作的好势头。部分工作人员还缺乏吃苦精神，工作力度不大，一遇 到点困难就畏首畏尾，裹足不前，缺少对抗风险的战斗力。 3、经营机制不灵活。按照有关规定，基层农村信用社应当建立起“自主经营、自负盈亏、自 担风险、自我发展”的经营机制。事实上的情况却是基层信用社经营不够灵活，而且由于联 社统得过死而没有实现责、权、利的有效统一。大多数信用社只有放贷约束机制，却没有制 定完善的效益考核办法和放贷激励机制，“惜贷”、“怕贷”、“惧贷”思想较为严重，限制了业 务的发展。另外，信用社在经营中还缺少自主权，从人到财、到物的管理权全部收归联社， 妨碍了业务发展和经营管理水平的提高，一旦出现了经营风险也会因之而转嫁给联社承担， 每个基层信用社经营状况的好坏及风险的大小，与其管理者的报酬、待遇和职工的工资、福 利并无太大影响，因此职工们工作主动性差，整体缺乏化解风险的压力和动力。 4、社会信用观念淡薄。据调查，有相当多的贷款户在贷款的时候总是想方设法地摆出一副 “杨白劳”的可怜相，一俟贷款拿到手，便摇身一变成了“黄世仁”的无赖嘴脸，千方百计 地赖着不肯归还贷款，恶意拖欠，任你绞尽脑汁、磨破嘴皮，他自刀枪不入、巍然不动，认 为反正钱是公家的，公家的便宜不占白不占，以致于给农村信用社形成相当一部分难以消化 的不良贷款。 5、不合理的制度安排。我国农村经济体制的多次变革给农村信用社背上了沉重的历史包袱， 加大了道德风险和资产风险。随着社会主义市场经济的发展，许多规模小、效益差的乡镇企 业被改组、被兼并或是破产，有的故意借此机会逃债废债，导致信用社大量资金损失，一部 分债权悬空。另一方面，有些地方的党政领导经常以行政干预方式指令贷款，造成部分信用 社资产风险。并且现行《担保法》中规定，土地所有权以及耕地、宅基地、自留地等集体所 有的土地使用权均不允许用来办理贷款抵押，许多农村贷户无物可以用来抵押，再加上办理 抵押登记的手续比较繁琐，费用较高，造成信用社的大量贷款实际上并无抵押担保，债权难 有保障。 6、缺乏监管约束。就农村信用社自身来说，虽然大多按合作制原则建立了社员代表大会和理 事会以及监事会，但由于各种原因，实际上是形同虚设，并不能真正实现民主管理，信用社 的自我约束能力有限。就监管机构来说，银监会首先是监管