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内蒙古农业保险的发展状况分析(下) 2013 年 07 月 17 日 13:43 来 源 ： 《 经 济 论 坛 》 2012 年 第 2 期 作 者 ： 刘 春 艳 号  吕 喜 明  字 打 印  纠 错  分 享  推 荐 浏览量 115 　　3.购买力的因素。除了风险意识淡薄造成我国农业保险有效需求不足外，购买力有限也是重要的原因。 收入低下在任何时候都是制约保险业发展的关键因素。内蒙古农民的收入较低也构成了对农业保险的有效 需求不足。内蒙古近几年农牧民的人均纯收入如表 3。 　　从表 3 可以看出内蒙古农牧民人均纯收入较低，人均生活消费支出所占的比例较大。对于没有政策性 补贴的险种，农业保险制定的保险费率相对于保户的农业收入而言是很高的。而农牧民家庭 90%的收入 来自纯农业收入，这就意味着投保农业保险，无论是否出现险情，相当比例保户的农业收入都有可能降低。 　　(三)政策性的农业保险存在许多弊端 　　一是使得农业保险的筹资陷入中央财政、地方财政与农民的博弈之中，不利于重建农民对农业保险的 信任机制。二是由于上一级财政补贴拨付的滞后性，将影响农业保险基金的到位率，从而使基层管理部门 在制定保障水平和补偿方案时非常保守。三是只对一些特定险种进行补贴不利于内蒙古农村经济的发展。 四是特定责任补贴没有考虑到各盟市的特点。五是特定保险金额的补贴不符合内蒙古的农业实际。六是农 业保险结余的数额不大，难以充当大灾基金。 　　(四)内蒙古的农业保险缺乏法律保障和政策支持 　　农业保险作为发展农村经济、推动农业生产、保护农民利益的一项制度安排，需要有相应的法律环境。 目前，我国还没有一部专门涉及农业保险的法律、法规。《保险法》提出“国家支持发展为农业生产服务 的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”；《农业法》提出“国家鼓励和扶持对农业的保险事 业的发展”。这些规定内容简单，没有针对农业保险的专门条款，也没有明确农业保险的政策性保险性质， 农业保险经营一直无法可依，法律法规的缺位不利于农业保险规范化、制度化，极大地制约了它的健康发 展。 　　(五)农民保险意识淡薄 　　保险秉承“大数法则”，投保的人越多，保险公司的偿付能力、产品开发能力越能得到保证。相对于 城镇居民来说，农牧民受教育程度较低。农户传统的自然经济观念相当浓厚，风险意识比较淡薄，对商业 保险的认识不足，相对于不是立竿见影的收益或者可能不发生的风险，相当多的农牧民抱有侥幸心理， “靠天吃饭”。而且，政府救济一直是内蒙古对受灾居民的重要补偿途径之一。从新中国成立至今，每遇 大的自然灾害，农民首先会想到政府会来救济。虽然，政府救济是惯例，但这也确实影响到了农村居民的 投保积极性：“灾后有政府，投保多余”。还有，保险条款很专业，一般人难以理解，也影响到农民购买 保险产品的积极性。再加上部分营销员的专业性、责任心不强甚至欺骗投保人，引发的一些纠纷损害了农 牧民的权益，导致农民抵触心理，影响了农业保险的发展。 　　四、促进内蒙古农业保险发展的对策 　　(一)增加供给主体，开发有针对性的险种 　　一是有计划地增加农业保险主体，支持各类农业保险机构发展。内蒙古有 101 个旗县(旗 52 个、县 17 个、盟市辖县级市 11 个、区 21 个)，对于农业保险来说，主要是健全县域保险服务组织体系，通 过设立支公司、营销服务部，完善县域农村保险服务机构，使保险服务延伸到广大农村和农户，这样才能 有效地推动农业保险业务的发展。二是适当增加政策性保险公司。三是支持商业性保险公司参与农业保险 业务。 　　(二)培育需求市场 　　农业保险的主战场是县域保险市场。在内蒙古，一些地区农民的收入有了阶段性的增长。收入水平的 增长也就预示着在部分农村地区农业保险起飞的良好发展条件已经具备。在幅员辽阔而且狭长的内蒙古， 由于气候和自然条件的不同，既有东部地区的特殊需求，也有中西部地区的特殊需求；既有脱离贫困走向 小康的农民，也有需要救助的贫困弱势群体，梯度效应十分明显。为此，在开发农业保险市场的过程中， 无论是网点布局、产品费率、队伍建设、业务管理、客户服务、营销模式、宣传方式、风险控制还是政策 扶持力度、监管方式等诸多方面都不能套用同一种模式，必须根据各地的具体情况来开发农业保险的需求 市场。新险种的设计应充分考虑到城市和农村市场的区别，以适应农村经济需求为前提，注意研究农村保 险标的危险单位的划分、农民付费能力、保险需求乃至保险费率的制定等，不断扩大服务领域，为农村经 济和农民生活提供全方位服务。在新产品的设计上应考虑以下问题。 　　1.农业保险产品的保险金额要适当。保险金额过低，保费少，不能满足农业保险的保障要求；保险金 额太高，又超过农民