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基于精益创业理论的商业银行产品创新研究 　　摘 要：随着我国经济水平的不断提高，无论是国内还是国际上，商业银行对于金融产品的重视程度也越来越高。金融产品的创新和提升在一定程度上还会提升其在市场中的竞争力。随着互联网技术的发展，网络覆盖率大幅度增长。在这种情况下，互联网金融迅速崛起，给商业银行造成了极大的困扰。对于商业银行来说，传统的客户挖掘手段已无法适应日益激烈的市场。与此同时，客户对产品的认知水平也在不断提高，在竞争激烈的互联网金融时代，银行为了快速进入市场，需要持续推出满足消费者诉求的新产品，本文基于互联网时代对金融产品创新的要求背景，分析了商业银行金融产品创新中的问题，并根据精益创业理论据此给出有效的解决方案，帮助相关企业以及后来学者提供借鉴和参考功能，希望能够提升商业银行的核心竞争力。 　　关键词：互联网金融;产品创新;精益创业　　一、引言　　互联网金融的急速扩张，使商业银行感受到了前所未有的压力。其运营模式与投资收益都要优于商业银行，导致客户更加偏向互联网金融企业。随着互联网技术的日益普及应用，银行传统金融服务的产品同质化和客户更换金融机构的成本低廉化等问题更加突出，商业银行若想可持续发展、拥有并保持旺盛的生命力，就要不断开展金融产品创新，以新产品为“杀手锏”进军市场，吸引客户，以差异化赢得客户。从实际情况来看，商业银行必须充分利用自身优势，不断推出新的金融产品，并将其与互联网相结合，尽量满足客户的金融需求。　　二、我国商业银行金融产品创新存在的问题　　1.金融产品创新脱离用户　　由于现阶段我国的商业银行对于金融产品的开发大都站在银行自身角度，结合银行自身特点设计产品，往往忽略了对于市场中用户的具体需求调研，逐渐违背了产品设计之初的市场需求方向，在这种情况下，产品性能与客户需求背道而驰，无法帮助企业扩大市场占有率。　　2.金融产品设计不够完善　　商业银行在设计金融产品的过程中，一定要把客户需求放在首位，绝不能太过重视经济效益，致使市场定位不清楚，企业陷入进退两难的困境。因此，明确市场需求的同时，也要做好产品定位，才能增强产品竞争力。　　3.产品创新流程不够完善　　从实际情况来看，产品研发部与营销产品的机构部门不同，如果没有有效的沟通，会造成金融产品研发脱离市场需求。除此之外，当产品研发部完成市场调查，开始设计产品时，需要提交设计产品，由各级领导层层审批，才能获得相应的授权。在这种情況下，其审批周期极长，很容易错过最佳的产品推广机会，拉低了产品研发的效率，不适合目前快速变动的金融市场环境。　　4.金融产品的同质性　　从实际情况来看，由于国内商业银行的数量较多，其享有的优惠政策与外部条件基本一致。在此基础上，各大银行推出的产品极为类似，导致客户提不起购买兴致。不仅如此，当任意一家银行推出新的产品后，其他银行会争相模仿，使市场上的产品逐渐同质化。长此以往，产品研发部门更习惯模仿，而非研发全新的金融产品。因此，如何改善此类现象，是企业必须解决的首要问题。　　三、基于精益创业理论产品创新研究　　随着社会经济水平的发展，人们的价值观与需求变化极快。在这种情况下，企业要想获取客户的注意力，需要尽快做出改变。尤其是在产品研发方面，企业必须尽快做出反应，使产品更好地满足客户需求。通过这种方式，保持企业的竞争力，逐步实现规模扩张。　　1.精益创业理论　　精益创业是由埃里克·莱斯在丰田公司的“精益生产”的哲学思想和理论实践基础上发展的创业方法论。莱斯的主要观点概述如下：精益创业代表了一种不断形成创新的新方法，它源于“精益生产”的理念，提倡企业进行“验证性学习”，先向市场推出极简的原型产品，然后在不断地试验和学习中，以最小的成本和有效的方式验证产品是否符合用户需求，不满足的话就及时转型。莱斯将精益创业提炼为“开发-测量-认知循环”，即按照想法-建造-产品-衡量-数据-学习-新想法的循环来持续推进创业过程（如下图所示）。根据这种模式，创业的第一步是把想法变为产品，这时开发的产品是精简的原型，投入最小的金钱和精力开发出体现核心价值的产品。当极简功能的产品得到用户认可后，创业者需要把控局势，在不断的反馈和循环中测试产品，快速做出调整和改变，迭代优化产品，挖掘用户需求，达到爆发式增长。　　2.运用精益创业理论银行产品研究设计　　精益创业理论方法主要针对初创企业提出，但由于银行内部创新与初创企业在以下两个方面类同：一是战略追求类似，两者都是通过创造新产品或提供新服务谋求竞争优势;二是活动性质类似，两者都是寻求新的、可重复和可规模化的商业模式的活动过程，故精益创业方法亦可用来分析银行内部创新活动。精益创业作为一种创业思维，其核心理念就是要以用户为基础，逐步增加忠实用户的数量。充分听取客户意见，完成产品升级。所以精