个人理财课件07保险规划.ppt

人寿保险的需求分析（家庭需求法） ? 依据家庭保障需求总额来确定人寿保险的需 求金额 ? 寿险需求 = 家庭保障 需求总额 - 可确保的财务 来源总额 ? 家庭保障需求总额 ? 个人丧葬费用、各类债务、遗属生活费用、子 女教育基金 …… ? 可确保的财务来源总额 ? 存款、其它可变现资产、各类保险给付、其它 收入 第七章 保险规划 ? 第一节 个人风险管理与保险 ? 第二节 个人理财相关保险品种 ? 第三节 保险规划实务 ? 第四节 保险规划案例 第一节 个人风险管理与保险 ? 一、个人风险的含义 ? 二、个人面临的纯粹风险 ? 三、个人风险管理技术 ? 四、保险的含义 ? 五、可保风险 ? 六、保险的种类 一、个人风险的含义 ? 风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险 ? 投机风险（投资风险） ? 指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益， 又有可能带来损失。 ? 第四章投资规划中的风险采用了这一定义 ? 可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融 衍生品）控制和对冲投机风险 ? 纯粹风险 ? 指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预 期收益的情况。 ? 本章使用的风险采用纯粹风险的定义。 ? 商业保险公司往往只对纯粹风险承保。 二、个人面临的纯粹风险 ? 人身风险 ? 个人和家庭成员因为 生命和身体遭受各种损害 ，导 致个人和家庭 收入减少、支出增加 的风险 ? 各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等 ? 财产风险 ? 个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、 盗窃、碰撞、恶意破坏等 事故 导致财产贬值、毁损、 灭失的风险 ? 请思考：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否 属于财产风险？ ? 责任风险 ? 因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失， 而 必须承担责任的风险 ? 例如，机动车驾驶者因操作不慎对他人造成的损害 三、个人风险管理技术 ? 个人风险管理技术分两种：非保险方法、保险方法 ? 非保险方法 ? 风险规避。避免引起风险的行为，如，不进行高风险投资。 ? 损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防火报警器。 ? 风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如，银行对交 易数据进行异地备份。 ? 风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。 ? 风险自留。自我承担风险 ? 保险方法 ? 社会保险计划。政府为全体公民提供的保险。 ? 团体福利计划。企业或单位提供的保险，如，高校为在 校生提供的医疗保险。 ? 个人商业保险。 四、保险的含义 ? 保险 ? 是指 投保人 根据合同约定，向 保险人 支付保险费，保险人对于合同约 定的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法 ） ? 投保人 ? 指与保险人订立保险合同，并按照合同约定 负有支付保险费义务 的人 ? 投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益 ? 保险人 ? 指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金 责任的行为主体，保险人 一般是保险公司 。 ? 被保险人 ? 指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 ? 投保人和被保险人可以是同一人，也可以不是同一人。 ? 受益人 ? 指保险合同中由投保人或者被保险人指定的， 享有保险金请求权的人 。 ? 受益人可以是投保人和被保险人，也可以不是投保人和被保险人。 案例 ? 资料 ? 王某，男， 24 岁。 19XX 年 12 月 1 日他的母亲王艳为其投保 5 份简易人身 保险，保险期限 30 年，保险金额 3950 元，指定受益人是王艳。 ? 投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写 “ 健康 ” 二字；投 保后，王艳每月按时交费。 ? 后发现，王某于上年 10 月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症，后 经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。 ? 请问，王燕是否能够得到保险赔付金？此案该如何处理？ ? 分析： ? 1 ）如果王燕在投保时 知悉 儿子病情，则违反了如实告知义务。保险人 有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。 ? 2 ）如果王燕在投保时 不知悉 儿子病情，则投保人因过失未履行如实告 知义务。保险人不给付保险金，但可以退还保险费。 ? 3 ）投保人的如实告知义务，采取“不问不告知”的方式。如果保险公 司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的 健康状况，则