XX银行股份有限公司对公授信业务操作规程（试行）.docxVIP

- PAGE 30 - - PAGE 31 - XX银行股份有限公司 对公授信业务操作规程 第一章 总 则 第一条 为了规范XX银行股份有限公司（以下简称“本行”）对公授信业务操作管理，根据相关法律法规及内部规章制度,特制订本操作规程。 第二条 定义 （一）对公授信业务,是指本行为对公客户提供的各类本外币授信业务，包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、实质性贷款承诺、拆借和回购、非实质性贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、融资类信托理财产品、债券承销和投资等投融资业务（包括集合票据、证券化和衍生交易产品等业务）、转贷款、担保额度（含保险额度）等表内外资产业务，以及其他需要按照授信流程审批的业务。 （二）自主支付，是指本行在确认借款人满足贷款合同约定的放款条件后，根据借款人的放款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 （三）受托支付，是指本行在确认借款人满足贷款合同约定的放款条件后，根据借款人的放款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 第三条 根据授信对象不同，本行对公客户可分为同业客户、公司客户、机构客户等，以上各类客户的授信业务均适用于本操作规程。 第四条 本操作规程包括业务受理、调查评价、申报与审批、信贷执行和贷后管理等环节的规定与操作程序。 第二章 业务受理及调查评价 第五条 受理客户申请 一、客户申请 该环节可以是客户主动到本行申请信贷业务，也可以是本行主动向客户营销信贷业务，请客户向本行提出信贷申请。客户经理既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍本行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。 二、资格审查 按照《贷款通则》的要求，以下机构可以作为借款人： 1、借款人是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能的政府机构。其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）； 2、依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）； 3、依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）； 4、经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体； 5、依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业； 6、依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。 客户向本行申请信贷业务，应当具备以下条件： 1、产品有市场，生产经营有效益； 2、没有挤占挪用信贷资金的不良记录； 3、有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了本行认可的偿还计划； 4、除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检备案手续； 5、在本行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）； 6、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%； 7、借款人的资产负债率符合有关规定要求； 8、申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例； 9、拥有企业中征码（贷款卡）； 客户若有下列情况之一的，本行一般不接受其申请： 1、连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负； 2、向本行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告； 3、违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的； 4、违反国家外汇管理规定使用外币贷款的； 5、违反国家规定用本行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的； 6、生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的； 7、项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的； 8、在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的； 9、有其它严重违法或危害本行信贷资金安全行为的； 10、列入本行不良信用记录黑名单的。 三、提交材料 客户申请经营机构（指总行营业部和各事业部，以及按事业部管理的总行营销部门，下同）客户经理受理符合条件的对公客户递交的《对公基本授信业务申请表》，并收集客户基础资料，在系统中录入基本信息。客户基础资料一般包括以下内容： (一)借款人资料： 1、企业法人营业执照及最新一期信息公示报告； 2、经年检合格的组织机构代码证书； 3、企业中征码（贷款卡）； 4、税务登记证； 5、连续一年的缴税凭证； 6、法定代表人身份证明； 7、企业章程或合伙经营协议； 8、验资报告(如需)； 9、上三年度审计年报和最近一期财务报表；