第四章 负债业务资料讲解.pptVIP

第四章 负债业务;学习提示; 本章内容;4.1 负债构成; (1)现金管理账户 3 创新存款 (2)指数定期存款 (3)投资账户 (4)结构性存款 ;1 交易账户;1 交易账户;1 交易账户;1 交易账户;1 交易账户;2 非交易账户;3 创新存款;结构性存款;（1）在资本市场上发行长期债券 （2）从货币市场借入资金 ①同业拆借 ②证券回购协议 ③向中央银行借款 ④发行商业票据 ⑤欧洲货币市场借款 ; 同业借款是指金融机构之间的短期资金融通活动，即银行相互之间的短期借款，主要用于临时性调剂资金头寸的需要，支持商业银行日常性的资金周转。由于同业拆借是通过商业银行在中央银行的存款账户进行的，实际上是超额准备金的调剂，因此又称中央银行基金，在美国则称之为联邦基金。; 回购协议指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式，实际上是一种用出售金融资产的形式取得短期资金的行为。通常，回购协议是隔夜回购，但也可以是较长时期。回购协议的操作通常是签订协议后，由商业银行向购买方出售证券等金融资产以换取即时可用资金，协议期满后，再以即时可用资金作相反交易。 交易方式一般有两种：一种是交易双方同意按相同的价格出售和回购，回购时其金额为本金加双方约定的利息金额；另一种是把回购价格定得高于原出售价格，其差额就是即时资金提供者的收益。;3、向中央银行借款 ;4、发行商业票据; 在欧洲货币市场上，可以不受利率管制，在税收及存款方面的要求也较宽松，还可以逃避一些国家金融法规的管制。西方国家的商业银行在欧洲货币市场上借入短期负债的方式，主要是通过吸引固定利率的定期存款（利率较高） ；另外，商业银行还可以在欧洲货币市场上出售商业银行承兑汇票、银行承兑票据等来筹集短期资金，或者直接向其他银行借入短期款项（利率较低）。; 小结;表4-1 1998年美国银行资金来源：按银行资产规模排序比较 （资金来源占资产的百分比） 单位 %;4.2 负债管理;;二负债拓展策略分析 1 传递系统 2 市场细分 3 产品创新 4 负债渠道多元化策略 5 银行形象塑造; 1 传递系统 商业银行要吸收客户的资本就必须针对不同的客户群提供合 适的传递系统,这种传递系统不仅仅反映在负债业务上,而且也 反映在资产的业务上。 表4-8 金融学家总结的未来可能出现的传递系统 ;2 市场细分 所谓市场细分就是把整个市场的客户按照一种或几种标准加以区分，使区分的客户需求在一个或几个方面具有相似的特征，以使商业银行开发差异性的产品满足这些不同客户群的需要，避开众多的直接竞争者，从而实现经营的目标。 有效的市场细分条件： （1）度量性 （2）足量性 （3）可操作性 （4）敏感性; 3 产品创新 商业银行往往根据市场的需要和变化，不断推出各种新型的负债产品，以最大限度地满足客户，吸引客户，并扩大自身的信贷资金来源。 类型： （1）新产品的开发 途径：①创造出单一的新产品。包括产品本身，售价等 ②推出配套的新产品。包括产品本身，产品的售后服 务，网点设置等 （2）加强已有产品的吸引力 ;4 负债渠道多元化策略 方式 （1）自设负债网络 （2）扩大代理渠道 （3）金融机构之间的并购 （4）策略联盟;5 银行形象塑造 所谓银行形象塑造是指公众对商业银行总体的，概括的认识和评价，是商业银行整体形态的一种理性再现，也是商业银行对公众进行信息沟通和发展业务的重要工具。 措施 （1）经营理念 （2）行为规范和准则 （3）视觉设计; . 负债成本管理;1 利息成本：是商业银行为获取资金而支付的成本中最重要的组成部分，是商业银行按约定的存款利率以货币形式直接支付给债权人的报酬。 有两种形式：以不变利率计息，按可变利率计息。 2 营业成本：商业银行除利息支出之外的其他一切开支，包括员工的工资福利，办公费用，广告宣传费用，各种培训费以及为客户提供其他服务所产生的开支等。 3 有关成本：与增加存款有关而未包括在上述两类支出中的 成本。 有两种形式：风险成本，连锁反应成本;（一）相关概念 1 资金成本：包括利息在内的花费在吸收负债上的一切支 出，即利息成本和营业成本之和，它反映了商业银行为取 得负债而付出的代价。 2 资金成本率：