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—— 银 行 家 的 摇 篮 信贷组合管理 ? 方式——信用 / 担保 ? 期限 ? 金额——限额 ? 品种——产品 ? 利率——收益与风险定价 ? 组合——综合授信 —— 银 行 家 的 摇 篮 ? 风险敞口 ? 收益预估 ? 定价祗补 ? 组合配置 ? 综合权衡 —— 银 行 家 的 摇 篮 审贷四原则 ? 合法性(刚性原则):——政策风险 ? 合规性(刚性原则):——政策法律风险。 但本行自行制定的内部指导意见及其对特殊时 期事项的要求,在总体刚性原则的要求下,可 视情况有部分弹性 合法 / 合规性审查主要防范政策性、法律性风险 —— 银 行 家 的 摇 篮 ? 合理性(要素审查):授信方案定价是否 合,企业实际 / 市场行情 / 行内要求 : 品种 / 用 途 / 金额 / 期限 / 定价 ? 贷款的定价要体现:收益和风险的匹配 ? 合理性审查主要防范:信用风险、结构性 风险、操作性风险 —— 银 行 家 的 摇 篮 ? 可行性:指风险控制措施(边际风险与边 际收益): 可行(可操作性) 匹配 平衡 —— 银 行 家 的 摇 篮 一般贷款评审重点 ? 把好准入关:严格把握市场导向、行业准入 ? 控制结构性:控制业务集中度,防范结构性 风险 ? 严格贷款用途:关注最实质性的问题 ? 评估偿债能力:对流动资金短期贷款,重点 分析客户是否具有短期偿债能力和真实、充足 的现金流 —— 银 行 家 的 摇 篮 ? 引导抵质押:关注抵质押物的条件、品质 和变现率,提高贷款抵质押比例 ? 对民营企业应重点把握:资本金 / 资本运 作 / 关联交易 / 经营者 / 股东背景 / 抵押担保可 靠性 —— 银 行 家 的 摇 篮 ? 民营企业 资本金 资本运作 关联交易 关联互保 经营者(业主)不良记录与恶习嗜好 股东背景复杂 抽逃 虚假 来源不明 —— 银 行 家 的 摇 篮 ? 明确授信概念 期限原则在一年以内 区分主动授信和被动授信 ◆主动授信是对本行的高端优质客户,为争取 与巩固客户而采取的一种手段 ◆被动授信则是客户自身需求,在符合本行客 观可能且主观愿意前提下有控制的给予 —— 银 行 家 的 摇 篮 授信额度控制 ◆ 信贷组合 ◆ 高低风险 ◆ 本外币 ◆ 表内外 ◆ 敞闭口 它行授信额度 —— 银 行 家 的 摇 篮 ? 流动性 ? 关联度 / 关系人 ? 匹配性(结构比) ? 存贷比 ? 集中度 ? 政策导向 ? 资本限制:单户 / 单笔 / 集团 行业 区域 期限 客户 —— 银 行 家 的 摇 篮 评价内容 ? 政策法律风险评价——刚性 ? 市场趋势行业前景评价——弹性 ? 客户评价:客户关系评价、客户需求合理 性评价、客户状况评价 ? 业务评价:营销方案评价、产品组合评价 ? 方式评价:信用、担保(保证、抵质押) ? 综合评价:受益与风险权衡 ? 风险评价 —— 银 行 家 的 摇 篮 客户评价之客户状况评价 ? 基本情况:市场地位、行业前景、生命周期 ? 财务状况;正常、稳健、充沛 ? 经营状况:良好、可持续 ? 盈利状况:稳定、增长 ? 信用状况:结算记录、诚信度 ? 综合回报 —— 银 行 家 的 摇 篮 贷款决策与审批 —— 银 行 家 的 摇 篮 信贷投向决策的含义 信贷投向决策是指商业银行信贷资金投放的 方向,是贷款给谁不给谁的规定。 目标:改善信贷结构,促进经济结构的调整 、科学技术的进步、社会资源的优化配置。 信贷投向决策主要解决结构问题,通过引导 信贷投向促进产业结构、产品结构的调整, 防治重复建设和盲目建设。 —— 银 行 家 的 摇 篮 确定信贷投向决策的基本原则 基
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