详细版第四章 人寿保险.ppt

（二）简易人寿保险的特点 1、具有标准化固定格式。 保险期限的标准化（10、15、20、30年四种，满 期年龄不超过70岁。选择合适的期限） 保险费的标准化（不区别年龄和期限，按份计收。也有趸缴、年、半年缴、月缴方式） 保险金额的标准化（只要保险期限相同，同一年 龄组别的保险金额就相同） ., * 2、低保额、低保费、缴费次数频繁； 3、免体检但要求如实告知。 4、有等待期或消减期 （约定期间内死亡不承担保险责任或减少保险金额） ., * 二、团体人寿保险 团体人身保险是一种投保方式，而不是一种险种！ 有团体寿险、团体意外伤害保险、团体健康保险等。 几乎所有寿险业务都可以团体形式办理 ., * 团体人身保险的特点 以团体为基础，只有一张保单； 对投保团体有一定的选择标准，关注团体而非单个成员的可保性； 一般无需体检（高额需要），费率较低； 采用经验费率法； 保险金额分等级制定，不可由职员自由选择（以薪资等级、职位、工龄或综合因素确定）； 合同条款较个人险自由，有一定的灵活性。 保费由企业或雇主全部或部分分担。税收优惠，团体福利，对国家、个人、团体都有利 依法成立、 成员富有流动性、投保人数限制等 ①手续简化。 ②团体内死亡率较稳定 ③逆选择因素低（保额、人数限制） ④属于批发业务 ., * 团体人寿保险的常见条款（美国） 1、有关保单持有人（投保团体）责任的条款 ①生效日期及要保书。（签订保险合同，明确保单的生效日期） ②保单持有人报告书及稽核 （保险证发放情况、保 险费收缴情况、保险金发放情况、风险发生情况、团体 各种变动的报告及稽核） ③保险费及宽限期间 。 ④保单的修改或中止。 ⑤分红及抵扣保费（保单红利分派给保单持有人或作为保险费抵扣项目） ., * 2、有关保险证持有人的条款 ①投保资格及个别员工保险生效日 ②指定受益人及其顺序 ③有关保险给付的条款 ④员工保险的终止 ⑤雇佣关系终止时拥有换约权利 ., * 保费由投保单位全部负担,具备投保资格并实际参与工作的员工，在主保单生效日起就开始有保障 ;获得投保资格但尚未实际参与工作的，则在其实际参与工作时，才开始有保障 ; 保费由单位和员工共同负担 , a)有投保资格的员工必须申请加入保险，并采用薪资扣除的方式缴付规定分担的保费，于申请参加后即开始有保障；或b)有资格投保的员工于规定期间内申请加入保险，则申请当日即被承保；或c)过了规定期间，或是由于未缴保费使个人保险效力停止，又或是由于更换成个人保险后再欲参加此保险时，则保险公司有权利索取个人可保证明书，并经保险公司认可当日开始承保。 可能出现两个可争辩的期间，即主保单的可争辩期间和个别被保员工的可争辩期。（团体保单的不可抗辩性 2年）  ①投保资格及个别员工保险生效日 ., * 除雇主、工会或投保团体以外的任何指定受益人 . ②指定受益人及其顺序 ., * ③有关保险给付的条款 保险给付变通条款。规定保险人可以把死亡给付的一部分用作丧葬费用或生前最后的疾病医疗费用，并且可以在被保险人已丧失行为能力时支付给指定的受益人。 死亡给付的转让。大部分团体保单均规定死亡给付不得转让，但有些保单在保险公司授意之下，允许死亡给付权的转让，但对转让的有效性概不负责。 给付选择权。类似个人寿险保单的给付选择。 a)定期分期给付选择 ；b)定额分期给付选择； c)购买终身年金； d)储存领取利息选择； e)终身收入选择并附带保证至少给付达到某一总额 ., * ④员工保险的终止 依据展延给付条款（Extended Benefit Provision），即当a)被保员工的雇佣关系终止，或 b)被保员工缴完最后一次分摊保费而保单期满，又或 c)主保单终止或因修改保单令该员工保险中止时， 个别员工保险的效力自动终止。 ., * 变更为任意个人寿险保单 ⑤雇佣关系终止时拥有换约权利 团体人寿保险举例：3国寿绿洲团体定期寿险条款.doc 3国寿绿洲团体定期寿险费率表.doc 3国寿团体终身寿险条款.doc 哪些团体寿险的条款没有体现出来？ ., * 团体保险中，职业是个极其关键的因素，是确定费率档次的依据。通常分为8类。具体各公司有细化规定。 4团体保险职业分类表.doc ., * 一般而言，寿险公司要对被保险人进行体检，并就职业、居住环境、道德危险、既往病史等加以审查 当评定其死亡指数超过临界线时（假设：以标准死亡指数为100%，则订为125%或130%为标准体