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加强监管促进产险市场健康发展 据有关方面预测，到 2000 年，我国产险市场保费规模将达到 1000 亿元 （人民币， 下同），2010 年将达到 2000 亿元。对于这样美好的市场前景，一方面我们要充 满信心，不懈追求，另一方面，我们也应清醒地看到我国产险业在这 10 多年的 发展中已暴露出来的问题。这些问题如不能及时得到解决而任其泛滥，必将危及 我国产险市场的进一步健康发展。为此，在世纪之交我国产险市场改革与发展的 关键时期，我们要注重分析、研究我国产险市场已经产生和可能产生的问题，规 范管理、稳健经营，建立和完善我国保险监管体系，促进我国产险业的健康发展。 本文仅就那些由于市场主体规范经营意识不强，现行监管不够完善而产生并 可能制约我国产险市场持续健康发展的几个问题作一些分析。 一、我国产险市场的现状及存在的问题 （一）我国产险市场的现状 1997 年，我国保险业保费总收入为 1080.97 亿元，产险收入首次低于寿险收 入，产寿险占总保费收入的比重分别为 44.47%和 55.53%，而在 1990 年末，产 险业务为寿险的 4 倍左右。而且，1997 年产险比例的下降幅度是这两年中最大 的一次。同年，上海市保费总收入为 87 亿元，产、寿险在总保费中分别占 32.2% 和 67.8%，产险所占比重的下降速度更是大得惊人。可见，在短短几年中，产寿 险比例结构已发生了质的变化。从某种意义上说，我国保险市场上产险业务的发 展已进入了一个相对缓慢的时期。这一现象的出现，既是我国保险市场发展到一 定阶段的必然产物，又是我国产险市场发展过程中积淀的种种问题合力作用的必 然结果。这些问题许多是由市场主体规范经营意识不强、现行监管体系不够完善 等原因造成的。因此，只有正视这些问题，解决这些问题，我国产险业才能重铸 辉煌。 （二）我国产险市场存在的主要问题 1.市场无序竞争加剧，产险费率已到达危险的“临界线” 。 近年来，我国国民经济每年以 8%左右的速度递增。应该说，这样的经济环 境更适合我国产险业的稳健经营和健康发展。但是，有的市场主体没有认识和抓 住这一有利于自身长远发展的良机，积极主动调整经营指导思想和业务结构，而 只是看到在市场开拓难度加大的情况下，市场竞争主体越来越多，担心有限的保 源会被不断增多的保险主体所分割，每家分得的“蛋糕”会越来越小。于是，为了 维持或扩大自身的市场份额，市场主体间的竞争愈演愈烈，在一定范围内，竞争 已到了无序化的程序。市场无序竞争是目前影响我国产险市场持续、健康发展的 最大和最主要的问题。 当前，我国产险市场无序竞争的表现形式多种多样，但不外乎价格竞争和非 价格竞争。所谓价格竞争，就是采用高手续费、低费率和提前支付高额无赔款退 费等手段在同业中争揽业务的不正当做法；而非价格竞争则是在产险经营中渗透 包括行政干预在内的外来力量，并力图通过行使行政权力等来促使客户投保。显 然，这些不正当竞争都是对市场正当竞争的扭曲，最终会影响产险业的整体利益 和保户权益的维护。近年来，许多产险公司将机动车辆保险和企业财产保险作为 主攻的效益险种。于是，各家产险公司间的不正当竞争在这两个险种的业务发展 中表现得尤为突出。有的产险公司为了拉拢客户，不但采取降低费率和滥支手续 费、无赔款退费等违规、违法的竞争手段，而且还不顾自身的风险，以向企业发 放巨额贷款、帮企业担保融资等为诱饵揽保，甚至还和保户串通一气，或制造假 赔案，或人为扩大损失程度，公然骗取保险赔款。产险公司自身业务经营指导思 想的偏差和破坏性竞争引发了产险经营中费率低、费用高、赔付率高的危局，而 有的保险代理人和保户利用产险公司的思想偏差，人为加剧恶性竞争的行为则更 使我国产险市场的危机进一步凸现。例如按有关规定，代理保险业务最高能拿 10%的代理手续费，但有些代理单位在掌握一定数量的保险客户后，索要的手续 费率越来越高，并同时与多家市场主体接触，谁家手续费出得多就为谁家做代理， 以致于代理手续费率达到30% 已时有所闻。同时，由于当前我国产险市场的业务 竞争主要集中在保险费率上，有的代理机构和客户就想方设法压低费率，使产险 费率达到了危险的“临界线” 。在非价格竞争中，有的产险公司采用各种手段，拉 政府有关部门与自己联合发文，规定有关客户必须到某一产险公司投保等。这样 的业务竞争不但扰乱了市场的正常竞争秩序，而且产险公司也往往因此无法控制 费率、手续费率等，甚至