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探讨民间借贷及银行信贷之间现状特点及合理化建议 摘 要：民间借贷和商业银行信贷业务作为不同企业获得资金的重要渠道，与企业筹资的健康发展有着重要关系。同时，随着我国市场经济的快速发展,企业数量在不断的增多,所需的流动资金也随之增多,包括个人的筹资项目来源，这里面包含的更是资金流动过程中民间借贷和商业银行信贷业务两者的相互关系和影响。本文旨在通过分析民间借贷和银行信贷业务的不同现状和发展特点，从而结合实际问题抓住二者之间在金融贷款上的关系，并分别提出合理化的建议。 关键词：民间借贷;银行信贷;发展现状;措施 l 近年来我国民间借贷企业的发展，仿佛给商业银行信贷业务蒙上了一层阴影。虽然大多数的民间借贷需要和银行之间保持紧密的合作，但是这种合作往往是以双向收费为基准而产生的合作，不仅拉高了行业银行的贷款成本，为我国的商业银行进一步拓展业务以及业务研发都带来了更高的成本压力。但同时民间借贷的 出现也为我国企业客户和居民客户的财富增长、日常财务的管理带来了比较快捷、便利的途径。所以，通过对我国民间借贷和银行业务的分析与比较，并最终提出有利于平衡两者关系的对策和建议以期望可以促进我国民间借贷和商业银行的共同稳健发展。 二、文献综述 近年来，我国的民间借贷市场迅猛的发展，成为一种广泛存在于民间的重要融资方式。民间借贷的存在是我国在市场经济改革中加快经济结构的转型的必然结果，随着国家利率政策的调整及经济的快速增长，整个社会对资金的需求也日益膨胀。当银行信贷不能满足社会需求时，民间借贷应运而生，民间借贷的勃兴，一定程度上是对金融市场真实供求关系的一种呈现，缓解了资金紧张的矛盾。 在我国社会主义现代化建设的快速发展，经济保持高速增长的今天，国内的中小企业，尤其Management Journal所考察的关于民营企业出现的一种快速增长的势头，在国民经济中发挥着越来越重要的作用。而他们的发展离不开资金去运转，资本去支持，往往都需要较多的融资渠道，一部分来源于银行借贷，还有一部分是来源于民间借贷。去年以来，受央行连续上调存款准备金率和控制全年信贷额度政策影响，商业银行贷款额度紧张，持续调控的货币政策累积效应开始逐步显现，众多企业和个人纷纷寻求民间借贷资金，从而导致民间借贷资金供不应求，利率普遍上浮，使其潜在的风险有所积聚，并通过资金的传导性将风险转移给商业银行，对商业银行的风险管理产生不可避免的影响。陈美琴通过研究民间借贷的发展状况，分析由民间借贷引发的商业银行在经营管理过程中的风险。在原有的商业银行风险体系基础上，结合民间借贷市场的实际情况，将重点放在民间借贷如何对商业银行风险管理产生影响，深入的剖析了新的风险构成及表现形式，以及这些风险对商业银行可能造成的影响。 本文从借贷的角度出发，有针对性的探究了防控民间借贷所造成的风险的手段及措施，本文共由四个部分构成：第一部分对民间借贷本体进行了阐述，了解其本质特征及特点。就民间借贷在我国的成因进行了分析，并结合我国目前的实际市场运行情况分析了民间借贷在我国的发展状况。为全文提供基础理论知识和研究背景。 第二部分主要阐述了商业银行信贷发展状况作阐述。第三部分就民间信贷对银行信贷带来的风险问题展开讨论， 第四部分从商业银行的角度出发，结合当前业务发展需要和市场变化，针对性的对民间借贷引发的风险提出了规避或防范的建议及措施。 我国的民间借贷发展现状已经对商业银行的正常发展提出了极大的挑战，认清新形势下商业银行新的风险把控要点，积极发挥商业银行的风险管理能力，有效的防范民间借贷为商业银行带来的风险，是维系我国商业银行可持续健康发展的必然选择。 一、我国民间借贷和商业银行信贷业务发展现状之比较 (一)民间借贷的发展特点及发展现状 1、民间借贷的发展特点 (1)民间借贷利率 通过近几年民间借贷在资金供求之间平衡状况，,民间借贷的存在缓解了银行信贷业务上的压力,它以有偿融资的方式吸引了大量的业务资源，总体上民间借贷的利率回报呈上升趋势。在过往的300份调查问卷中,有近79.35%的客户参与过民间借贷，其中参与民间借贷户中有85.84%的客户获得过高额利率,无利率户数只有31户,且全部为借款户,仅占14.16%。从调查的情况看,民间借贷业务的服务水平在不断提高，特别是三农信贷的投入和国家基准利率的支撑，民间借贷业务利率从而有了更客观地保障。 民间借贷利率与收入有很大程度上的关系，由于国家政策上的要求，通常民间借贷利率与个人收入和金额成反比。根据调查显示，通过民间借贷产生的利息在1000元以上的占比重率最低,只有12.12%，2000元以下的占比为32.67%,在2000元以上的占比为27.00%。这也使得高收入和低收入的借贷人