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互联网金融对商业银行业务影响探析 关键词：互联网金融；商业银行；影响 互联网金融依托互联网，充分利用信息技术等网络社交平台，以较低的成本和易于操作在短时间内迅速发展起来。互联网金融的产品形式非常的丰富，有在线理财、网络银行、网络券商、互联网保险、P2P、众筹等，这就给传统金融业造成了一定的冲击。在线理财业务，就是相应的投资者个人可以通过网络直接购买相应的理财产品，这就对传统的激进行业产生了一定的冲击。而网络银行比如网商银行，同样推出相应的信贷、存款等业务，也对传统的实体银行产生了一定的业务冲击。同样，网络券商业务同样可以从事相应的证券经纪业务、自营业务也对传统的证券公司产生一定的冲击。而互联网保险、P2P、众筹等形式的互联网金融，以其独特的优势在刚推出时，受到大家的热切追捧，这就对传统的保险公司、小贷公司以及PE、VC等传统的机构产生了一定的冲击。本文就是在此背景下，通过深入分析互联网金融对商业银行信贷业务、投行业务、负债业务及中间业务的影响，了解目前商业银行的发展现状，并在此基础上提出相应的解决策略，以期望一方面能够促进商业银行进行模式改良，改革相应的服务体系，促进转型升级，更好地适应社会发展的需要；另一方面也希望能够在一定程度上规范目前互联网金融的发展模式，达到两者双赢发展的局面。 1互联网金融对商业银行业务的影响 互联网金融对商业银行业务的影响主要表现在信贷业务、负债业务及中间业务三个方面。 1.1对商业银行信贷业务的冲击 互联网金融兴起后，其产品内容形式多种多样，对银行信贷业务产生冲击的主要就是P2P和网络小贷。第一，P2P就是点对点的金融理财服务，首先网络平台推出各种各样的理财业务，让个人消费者就行申购，等申购完成后，就具有一定的资金积累，网络平台将这一部分资金积累转贷给一定的个人或者企业，从而赚取中间的利息差价。这样的业务模式同商业银行的信贷模式一模一样，不一样的地方就体现在审核的标准会很松，继续资金且资质较差的企业能够获得相应的贷款。第二，就是网络小贷。网络小贷就是资金需求者可以通过类似的方式以较快的速度获取相应的资金贷款。网络小贷的审核标准也不是特别高，特别是针对一些个人客户，在急需用钱的情况下会采取此类行为。上述两者业务模式和传统的商业银行信贷业务模式类似，但是审核标准较低，且获取资金速度较快，对传统的信贷业务产生了一定的冲击。 1.2对商业银行负债业务的冲击 商业银行的负债业务集中表现在吸收存款业务，互联网金融的兴起首先对商业银行吸收存款的能力产生了一定的冲突。商业银行吸收存款都是通过各种产品、计划吸收的，这样的产品计划的风险防控能力比较好，而且还要受到相应机构的监督，比如中国银保监会以及中Y银行等，相应的产品利率也受到一定的限制，不能超过中Y银行规定的利率上限。而互联网金融是新兴的金融平台，他们的监管机构不明显，监管力度也不是很大，他们完全是市场化的行为，为了能够获得更多的资金支持，他们可以通过调整相应的利率，比如提高存款率，将存款利率提升为10%，这在商业银行体系中是不可能做到的。因此，正是由于互联网金融的利率非常高，导致越来越多的客户愿意将积蓄存在互联网金融平台机构，商业而银行吸筹存款的能力被严重冲击。另外，商业银行的融资成本上升。吸收存款能力的强弱直接决定了商业银行的生存与发展，为了能够同互联网金融平台进行竞争，越来越多的商业银行开始提高相应的存款利率，虽然这在一定程度上增强了其吸筹存款的能力，但同时也使商业银行的融资成本上升，商业银行需要每个月定期向客户支付一定的利息费用，对于商业银行来说也会有一定的财务风险，这就导致了商业银行的成本利息费用上升，融资成本也随之上升，利润空间也有所降低。 1.3对商业银行中间业务的冲击 互联网金融的发展对商业银行的信贷业务以及负债业务产生了负面的冲击，但是对商业银行的中间业务却产生了正向的冲击。首先，互联网金融为商业银行中间业务的发展提供了有效的技术手段。在互联网金融的影响下，商业银行为了紧跟时代的步伐与潮流，也开始招聘相应的技术专业人才从事相应的技术服务，并且进行广泛宣传，充分利用大数据的功能开始培育客户，从办卡到相应的支付结算，相应的中间业务效率和效果都得到大大的提升。本来办一张卡需要核实相应的身份信息等通过大数据联网后，利用相应的先进技术，只需要5分钟就能办一张借记卡。同时很多商业银行都开展无人业务，相应的业务都是由人工智能所替代，大大提高了工作的效率。其次，互联网金融促进商业银行完善中间业务，促进产品创新。商业银行在互联网金融的思维下，也开始设计属于自己的APP、电子支付等，为了满足不同的客户需求，商业银行也会利用大数据，对客户进行有效分类，深入挖掘客户的潜在需求，根据不同的客户需求推出相应的产品和服务，以求能够进一步满足消费者的市场需求，进而增强顾客的忠