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浅析农村普惠金融可持续发展路径 关键词：普惠金融；农村普惠金融；商业可持续；金融创新 1普惠金融与商业可持续性的关系 1.1普惠金融的内涵 普惠金融的概念最早为联合国提出，该理念提出意义旨在希望各国社会各阶级能在较为平等情况下，享受相关金融服务。随后，世界银行发表声明，普惠金融的核心理念重点为社会中的弱势群体打造。在过去的几十年中，我国相继颁布多条金融规划，对普惠金融进行明确定义，确定该金融服务以均等机会为根本条件，社会各阶层能够承担为重要基础，保证普惠金融具有可持续性特征，最终让广大人民享受性价高的金融服务。在以上基础上，农村惠普金融服务范围多为农村等地。农村惠普金融服务是在重点服务对象放在“三农”以及小微企业等相对弱势的群体中，并根据其实际情况给予金融服务，相比其他金融服务性价比较高。 1.2商业可持续性与普惠金融的关系 有商业金融机构参与的惠普金融服务，能够有效降低资金运作风险，确保金融所得收益将投资风险与投入成本覆盖，进而保证该金融服务的可持续性。此外惠普金融具有较强包容性，始终坚持社会弱势群体得到金融服务资源。根据国际相关行业经验得知，惠普金融服务如果没有商业金融机构的支持，是无法保证其可持续性的。所以，惠普金融应在政F政策指导下进行商业化运作，微利且保本，才能实现经济效益与社会效益的双平衡。 2农村惠普金融发展现状 2.1制度体系不断完善 首先是货币政策方面，近期中国人民银行出台关于农村惠普金融相关政策办法，对农村惠普金融推广政策，创新方以及扶贫贷款项目、利率以及额度都做了明确指示。相关政策文件中提出，给予扶贫贷款更加优惠利率，其利率系数低可低于支农贷款利率，持续增加支农贷款额度与次数。此外，根据农村当地实际情况，推动金融服务与农村惠普金融相结合方式，推进当地经济建设。其次，政策监管方面，资本运作的有效监管，能够保证农村惠普金融工作的正常运作，对大中型银行进行商业建设，发行相关金融债券，进行农村商户贷款或是微小企业贷款都有一定促进作用，允许在农村金融市场上针对不良贷款率等金融指标进行差异化计算；二是积极建立健全农业保险法律体系，鼓励保险公司开发新型农业保险产品以满足“三农”需求；三是出台系列利于农村惠普金融发展的相关政策，比如，降低微小企业贷款准入条件，完善相关贷款流程，对原有农村惠普试点进行扩大等等。同时不断优化国家重点贫困地区企业进行上市时，“即报即审、审过即发”。最后是财税政策，近期国家财政部门就普惠金融资金发展制定相关办法，该办法明确指出，对于进行惠普金融服务的专项资金，应充分借助地方政F支持，对地方金融机构进行引导，保证该地区惠普金融业务的正常发展。 2.2农村普惠金融持续深化发 一是农村普惠的市场参与主体不断增加。一方面传统金融机构的涉农服务网点持续增加，金融服务种类及服务范围也在不断扩大，另一方面众多互联网机构开始向农村下沉，积极开发农村金融市场，如大北农、新希望等传统“三农”服务商通过企业在农村市场积累的数据和资源，结合互联网技术开展农村供应链金融服务。二是农村普惠金融从业人员迅速壮大。据统计，截至20XX年，“三农”金融相关从业人员94.99万人，较20XX年增长18%；其中小型农村金融机构从业人员86.86万人，增长9.22%；新型农村金融机构从业人员8.11万人，增长881%。三是“三农”贷款余额持续增长。截至20XX年，金融机构的农林牧渔业贷款余额3.6万亿元，较20XX年增长58.95%；金融机构的农村贷款余额23万亿元，较20XX年增长134.69%；金融机构的农村贷款余额7.08万亿元，较20XX年增长172.03%，年均增长18.15%。 3商业可持续视角农村普惠金融发展困境 3.1农村普惠金融基础设施建设不够完善 一是由于成本高的问题，目前农村金融机构仍是以农村信用社、村镇银行等为主，大型国有商业银行和股份制银行的金融资源在农村地区投入较少，农村地区的金融机构人均占有率和资源配置率较低。二是我国的中小企业信用信息服务平台尚未健全，税务、银行等部门无法有效获取农村地区的村镇银行、小贷公司的信用信息，而且农村小微企业和农民家庭获取信息渠道也十分有限，一定程度阻碍了农村地区金融服务的发展。 3.2农村金融知识发展较落后。 农村地区居民对互联网金融的认知程度较低，根据宜信公司20XX年时对全国24个省份7000多户农户的抽样调查结果显示，受调查农户中有78%的群体完全不了解互联网金融，82%的群体不信任互联网金融平台，86%的群体只信任传统金融机构。在互联网知识匮乏的基础上，农村居民对新型的数字化金融设备不信任，不愿意使用电子银行渠道办理业务，效率低下。同时，相关互联网的融资、行销对于文化水平有限的农民来说很难掌握，不利于普惠金融在农村地区的进一步展开。 3.3农村征信体系覆盖不足 农村征