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浅析小额贷款业务的风险节点与控制 各位领导大家好，很高兴今天有机会与大家交流我们经开区 XX 小贷在贷款业务上的一些做法和体会。水平有限，讲的不正确的地方 在所难免，敬请大家能够谅解。 今天交流的内容一共包括三个方面，一是我们自己对小额贷款行 业所面临的经济形势的理解和管理上的要求；二是贷款业务风险控制 理论和职业道德要求；三是结合我们自己两年来的工作实际，汇报一 下我们在贷款业务风险控制方面的一些做法。 第一部分、小额贷款行业面临的宏观经济形势和管理上的要求 小额贷款属于新型金融行业，这个行业与国家宏观经济政策有着 密不可分的关系，所以，我们在探讨小额贷款业务风险管理的时候， 首先离不开对宏观经济形势作一个基本分析或者说是基本判断。 众所周知，今年以来我们所面临的宏观经济政策是稳健的货币政 策和积极的财政政策。积极的财政政策主要是在保证适度的投资力度 前提下以扩大和培育内需，投资的方向也主要体现在公共基础设施领 域，比如水利、高铁和保障房的建设等多方面。稳健的货币政策的实 施，主要体现在近半年来央行连续多次调高了存贷款利率和存款准备 金率。积极的财政政策的实施对我们小贷行业的影响相对较小，对我 们小贷行业产生较大直接影响的还是货币政策。那么今年上半年稳健 的货币政策的实施对我们社会，对小贷行业有什么影响呢？ 首先，稳健的货币政策的实施，催生了一个很重要的现象，那就 是银行资金全面吃紧，很多贷款批下来了，他项权证也办了，但没钱 - 1 - 放款，等着排队放款，因为今年的货币政策监控实施的是动态监控， 不是按年也不是按季度，而是按月监控。同时，直接融资的比例在大 幅度增长，不光是小额贷款更加活跃，同时，民间借贷也十分活跃、 另外中小企业集合债、信托集合资金计划，以及像上市这些融资方式 门槛也在降低和放开。这是今年稳健货币政策的实施我们感受到的一 个重要现象。 另外，我们进一步分析稳健的货币政策调控的重点。稳健的货币 政策的实施调控的重点虽然是大企业、大项目，但大银行是不会放弃 这些大客户资源的，这就必然会在信贷总规模增幅收缩的背景下压缩 对中小企业的贷款，所以，上调存款准备金率调控的结果，是众多的 中小企业普遍感到资金紧张。所以这种调控或者说这种压缩，一方面 为以中小企业和个体户为主要服务对象的小额贷款公司提供了很好 的机遇。另一方面，也可能导致一些缺乏融资渠道的中小企业经营危 机，甚至出现经营失败。 所以总结宏观经济政策对小额贷款这个行业产生的直接影响，我 们的理解是：机会增多了，但风险也加大了。 基于对宏观经济政策的上述理解，所以 2010 年,我们小贷行业形 势一片大好，这已经是过去时。2011 年,在宏观调控的背景下，相信 小贷行业仍然会得到很好地发展。同时，中小企业是我国市场经济的 主力军，伴随着中小企业的发展，我们以为新兴的小贷行业在“十二 五”期间不会有政策上的风险。在冷静地面对不均匀的市场后，可以 更多地关注业务经营风险的控制。 - 2 - 这就给我们提出了一个要求，在目前的宏观经济背景下，我们如 何来防范和控制业务风险？ 第二部分、贷款业务风险控制理论和职业道德要求 从理论上讲，贷款业务风险的控制主要是靠风险控制体系来实现， 商业银行有完善的风控体系，体现在政策研究、市场分析、人员配备、 机构设置和操作流程等多方面。相比之下，小贷公司不具备银行的条 件，也不可能走复杂的程序，相反这正是小贷公司发挥自己灵活快捷 服务的优势所在。 怎么样才能保证做到既能控制业务风险又能很好地发展业务呢？ 我们以为是需要在控制风险和发展业务两方面找到平衡点，即建立起 相对完善的风险控制机制和着力提高人员的风险识别和控制能力和 职业道德水准。风控机制的建立，即分设业务部和风控部，或者业务 风控交叉实行 AB 制，实行审贷分离以及分级审批。提高业务人员风 险识别和控制能力，即按照“庖丁解牛”的标准，按照 1+1=2 的熟练 程度，来要求业务人员熟悉业务，对业务风险点和相关的法律法规的 熟悉程度要达到跟回家的路一样熟悉。 至于职业道德风险的防范，虽然它不属于业务范畴