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对规范担保机构经营和管理的理性思考 作者：朱娅 李炎军 内容提要：我国的担保机构已经达到一定的规模，但是如对担保机构 不及时进行规范和管理，将会危害金融生态环境。本文从注册资金到 位情况、担保放大倍数、信息不对称、担保评审制度和从业人员素质 等方面分析担保机构存在的不足，提出了着力培养从业人员对被担保 人的履约能力作出科学判断和对担保项目的审查能力，切实落实反担 保措施，进一步完善内控管理机制，加强对机构的监管，建立担保业 务公示制度和自律组织等项建议。 关键词：担保机构 规范管理 思考 一、引言 2003 年 1 月 1 日，国家颁布实施了《中华人民共和国中小企业 促进法》，其中第十七条规定： “县级以上人民政府和有关部门应当 推进和组织建立中小企业信用担保体系，推动对中小企业的信用担 保，为中小企业融资创造条件。”2005 年 2 月 19 日国务院又下发了 《国务院关于鼓励支持和引导个体私营企业等非公有制经济发展的 若干意见》，并规定：“支持非公有制经济设立商业性或互助性担保 机构。”由于政策支持和中小企业融资的需要，各地担保机构如雨后 春笋，层出不穷，至今仍方兴未艾。据人民银行有关统计资料表明， 2002 年国内现有担保机构 848 家，至 2005 年 9 月全国担保机构达到 2188 家，累计担保总额 3237 亿元，担保户数 18.8 万户，发展十分迅 速。 随着中小企业融资需求的不断扩大，担保机构缓解中小企业融资 难的作用将逐渐显现，银行业金融机构也已经从谨慎接受到逐步接 受。但是，目前大部分担保机构内部控制和风险管理水平不高，缺乏 规范的运作模式和相应的专业素质。笔者认为，由于担保机构涉及面 广、担保金额巨大，如不及时进行规范和管理，担保机构运作风险将 会成为危害金融生态环境的另一个毒瘤，各界必须引起高度重视。 二、担保机构运营现状分析 由于银行对信用放款（无任何担保措施发放的贷款）的要求越来 越高，信用放款在贷款总额中的占比不断下降，特别是中小企业，一 般成立时间不长，规模不大，盈利能力低，财务制度不健全，办理信 用贷款几乎不可能。加之承担保证责任而拖垮保证人的案例不断发 生，企业的法律意识在血淋淋的教训面前不断得到加强，经营好的企 业不愿意给其他企业担保，而实力差的企业即使担保了，银行也不愿 意接受。作为第二还款来源的担保有时将决定贷款是否发放的重要因 素。因此，担保难的问题仍然是制约信贷业务发展和中小企业融资的 瓶颈。 目前，担保公司的操作流程越来越清晰，注册成立一个专业担保 公司，然后与银行签订合作协议，约定在银行担保存入保证金的一定 倍数范围内承担保证责任，担保公司与借款人办理担保业务，收取担 保费用。当然，我们也应理性思考一下，担保公司担保后，贷款风险 是不是能够得到有效控制、担保公司是否能承担得了保证责任、如果 存在本行的保证金赔光了，担保公司又能用什么来承担保证责任？分 析目前担保机构运营现状，很多问题应引起社会各界的高度关注。 1、担保机构注册资金问题。2005 年 9 月 7 日《金融时报》透露， 我国中小企业信用担保机构筹集担保资金总额 657.2 亿元，担保机构 的户均注册资金 3003 万元。其实，担保机构的成立投资主体十分复 杂，有会员制的，有少数大企业独资或投资的，有政府投资成立的， 但共性的是注册资金巨大，有的高达数亿人民币，而实际能支配的现 金却很少，一部分是被抽逃了，有的是五花八门的实物投资难以变现， 比如股权，甚至还有用道路评估后作投资的。 2 、担保放大倍数问题。存入银行保证金的放大倍数是关系到贷 款安全和担保机构效益的敏感指标，放大倍数过大易使担保机构风险 失控。1999 年 6 月 14 日，国家经贸委发布的关于中小企业信用担保 体系试点的指导意见规定放大倍数在 10 倍以内。但是，在实际操作 中从两至三倍到十多倍不等，有的银行定出比例后，不管担保机构信 誉和实力如何一律适用。放大倍数过大是把双刃剑，在带给担保机构 超额担保费用的同时，既给银行带来了不确定的风险，也使担保机构 陷入风险失控的境地。 3、银行与担保公司信息不对称问题。由于不少担保机构不持有 贷款卡，且银行在银行登记查询信息系统中数据录入不规范，银行在 审查了担保机构注册资金后，就难以了解担保机构现有承保总额，这 种信息不对称给银行带来一定的风险。为回避风险，银行往往对担保 机构提供的担保持十分谨慎的态度，也制约了担