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（创业指南）姐妹花，单身 创业如何理财 姐妹花：单身创业如何理财 珍珍和珠珠是壹对来自北国的姐妹花，珍珍今年 36 岁，珠珠33 岁，俩人于广州开壹家以来 料来样加工和贴牌出口为主的壹家有限贸易公司。公司已开业 8 年，运营情况良好。姐姐珍 珍离异 4 年，目前没有成家的概念，以后可能也没有。妹妹珠珠有过壹段刻骨铭心的情感， 对男人有心理障碍，怕遇到壹个分她财产的 “淘金男人”，又怕爱情没有结果，婚姻比较慎 重，1-2 年内难以走入婚姻的殿堂。姐妹俩人于壹起居住，有壹部宝来车，成双出入，每天 除了上班就是下班，生活比较单调。 aliqq.cn 姐姐珍珍吸烟，但烟瘾不是很大；妹妹珠珠社交比较多，招待费用每月于 1 万左右，但计入 公司营业成本中；姐妹俩每月的日常消费约于 8000 元左右，比较节省。姐妹俩人的身体情 况均良好。 因为受加息的预期以及全球石油价格高企运输成本提高的原因，姐妹俩的公司出口生意于未 来可能有所影响。妹妹珠珠心思比较高，以后想投资、转产壹家生产女性用品为主的小型公 司，正于筹划中，计划投资300 万左右。但目前公司的壹切运营业务仍旧进行。 aliqq.cn 个人理财目标 姐妹俩均没有明确的家庭理财目标，对目前的生活比较满意，似乎是钱越赚越多为人生的终 极目标了。短期家庭理财目标，珍珍要买壹部 20 万左右的轿车。长期家庭理财目标，于 50 岁之前为俩人积累足够的养老金，过丰裕而体面的生活。阿里巧巧 壹、目前情况和预期目标 aliqq 北国姐妹花姐姐珍珍 36 岁，妹妹珠珠33 岁，俩位单身贵族对结婚有着和别人不同的见解， 而且心里仍有壹副明明白白的理财金算盘。二人现有总资产价值467 万元，负债 70 万元， 净资产价值 397 万元。 于理财师见来，这壹表面富足的家庭于理财方面存于壹些不易察觉的危机：首先，个人所得 税负担较重，占家庭总支出的 62.5%之上；其次，没有筑起壹张家庭财务安全网，当家庭成 员面对意外事件或发生疾病时可能会束手无策；再次，资产组合结构不合理，品种单壹，收 益性和抗风险能力均比较低；最后，姐妹二人目前均没有养老计划。我们进壹步发现，由于 姐妹花即将面临公司转型这壹重大决策所带来未来数年财务情况的改变，收益的稳定性可能 有所下降，而且前期需要良好的现金流，壹个优越的资产负债结构将变得非常重要。为此， 我们根据目前情况设定以下七个预期目标： (壹)2008 年实现公司转型，每年税后收入为家庭主要收入来源； aliqq (二)减少各项税务支出，特别是所得税支出； (三)于家庭成员面对意外事件或发生疾病时，能提供财务安全保障； (四)公司转型稳定后购买壹辆 20 万元左右的轿车； (五)调整资产组合，达致最优资金结构，能适应公司财务管理的需要； (六)建立壹个能够提供高流动性且且享受税收优惠的投资组合； (七)建立壹个长期的投资组合，以准备充足的养老金。 理财规划是对未来数年的计划，我们需要引入几个假设：壹是未来数年的经济增长是处于温 和的通货膨胀率 3%左右；二是公司转型加速部分固定资产的折旧，原公司资产仅 80%可转变 成新公司资产；三是转型后公司税前利润率为 13%左右，负债利率仍维持于 5%左右，收入增 长率于8%左右。 二、综合理财建议 aliqq (壹)应急金和家庭财务安全保障 aliqq 三十而立之年，总会面临许许多多不可预测的风险，构筑壹张家庭财务安全网是必不可少的。 这张安全网有俩道防线，壹道是建立应急金约 2.4 万，保障家庭三个月的日常生活；另壹道 是构筑医疗和意外等健康保障，考虑通过购买定期健康保险附加意外险或增加储蓄自保的方 式解决。如用保险工具，姐妹花能够考虑互以对方为受益人，以抵御壹旦对方发生意外或疾 病时所带来的收入损失，而保险金也可临时维持壹人独力支撑公司运作的局面。 (二)填补公司转型的资金缺口 目前公司全部资产为270 万元，计划投资 300 万元转产女性用品的小型公司。如果立即转型， 将会有约 80 多万元的资金缺口。虽然能够用银行存款弥补，但会大大降低资产结构的流动 性。可见任何新公司创立或转型的前期均需要较多的资金周转，而加息预期的不确定性和全 球石油价格走势具有波动性的俩大因素，于短期内仍可减弱对原公司出口生意的影响。因此 建议以三年为限，积蓄更多的流动资产，方才有序地逐步实现公司转型。 aliqq (三)税务规划减少个税支出 aliqq 按照二人个税支出的测算，现时适用税率是个人所得税累进税率 35%壹档，税率较高，导致 所得税支出占到家庭财务支出六成之上。原因是姐妹花收入受到公司税