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简析高校助学贷款风险防范的信息化支撑
【 论文 关键词】助学贷款 违约风险 信息化
【论文摘要】针对国家助学贷款还贷风险攀高的现象,加强助学贷款的全程信息化建
设有助于优化贷款管理、搭建 教育 平台,在构建助学贷款风险防范体系的同时实现管理
、教育、服务工作的相结合,发挥大学生思想 政治 教育的载体功能,实现育人成才的目
标。
随着 网络 技术与 计算 机软件技术日益广泛地应用于教育系统各个领域,使用计算机
管理系统优化周家助学贷款 T 作模式,建立国家助学贷款管理全程信息化以推动工作的规
范化、制度化、数字化是为必要。在贷款违约风险防范方面,信息化为风险防范体系的构
建提供了重要支撑,在解决助学贷款运作便捷性问题、有效性问题、安全性问题的同时,
实现国家助学贷款相关资源的合理整合,多维度防范助学贷款风险的发生,提高助学贷款
管理水平、降低管理成本、减轻工作强度、提高工作效率,实现高校助学贷款一 l 作高效
率运转与学生管理 现代 化、学生思想政治教育信息化的有效结合。
一、当前国家助学贷款还款违约风险评估
(一)违约现状描述
冉 1999 年围家正式实施助学贷款政策至今,受惠贫困生受资助面日益扩大,“不让一
个贫困生失学”的口号渐切实地得到贯彻落实。然而,在国家助学贷款机制未尽完善的情
况下,助贷 T 作面临着实施过程中困境,其中,助学贷款还贷违约风险居高的问题备受关
注。以 2006 年为例,2006 年全国公办全日制普通高等学校在校生总数为 1450 万人,
其中家庭 经济 困难学生约 294 万人,占在校生总数的 20 %。2005 年度,全国高校资助
家庭经济困难学生总金额约为 176 .58 亿元,而 2006 年度比 2005 年度增长 54。国家
助学贷款资助金额增长的同时,伴随着高违约率的风险。 中国 人民银行副行长苏宁在个
人信用信息基础数据库全国联网运行新闻发布会上表示,助学贷款违约率高达 28 .4 %。
(二)风险成因探究
造成同家助学贷款违约风险居高的因素错综复杂,其巾,经济成因和制度设置是重
的客观因素,而贷款大学生个人的信用意识和 法律 意识问题则是最为关键的主观因素。
剖析国家助学贷款违约风险成因的构成,有助于探究造成助贷风险根源性问题,有针对性
地设定风险防范的措施,以攻克助学贷款契约管理的难关。
第一,经济因素:贷款大学生毕、世后的就业和收入情况是影响助学贷款还贷风险高
低的重要条件,经济状况的低劣是造成还贷“客观不能”的现实因素。就业形势的严峻、就
业能力的参差不齐,导致贷款大学生毕业后还贷能力的层次差异较大,直接影响着还贷的
实现状态。然而,值得思考的事,调查显示,在助学贷款的大学毕业生中,预期收入属于
低收人群体的相对于高收入群体而言,还款拖欠的可能性反而降低。可见经济状况并非与
还贷风险形成正比。
第二,制度因素:国家教育部、财政部、中国人民银行、银监会于 2004 年联合出台
《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见》,为国家助学贷款管理的进一步规范化奠
定了基础。各省具体实施此规范的过程中,根据本省实际情况制定相应的实施办法,以广
东省为例,《广东省普通高等学校国家助学贷款管理暂行办法(试行)》于 2007 年 3 月正
式实施。新《办法》的出台,进一步明确了国家助学贷款利益相关方的权责,在增强学校
助学贷款管理自主性方面给予了较大的空间。但其相关条款的设置及其运作对风险防范且
『Ij 存在有效性缺失。首先,新《办法》所设置的风险补偿激励机制并未充分考虑我周的
社会信用环境并依此提供良好的信用法律保障,赋予了学校过多的责任;校方所承担的风
险超出了作为利益相关方所应负的合理风险范围。学校履行着发放贷款、贷后管理、贷款
催还等全程打包式的助学贷款管理工作,学校拆包履行此责任的过程任务量大且繁重繁琐
,有效助学贷款管理的压力巨大。其次,贷款形式的设置改一学生一贷为一年一贷,加大
学生和学校贷款办理工作量,造成助学贷款合同管理的复杂度。在新办法实施前,学生在
校期间一次性签一个合同即可获多达四学年贷款,而新《办法》实行每学年签一个合同只
贷一学年款,同一学生贷款,每学年重复做贷款申请、审核、宣传教育、发放工作,降低
助学贷款的管理和教育效率。再者,新《办法》在操作层面上存在可行性困惑,特别是对
违约学生的约束机制方面,在我国当前信用体系尚未完善、未能形成有效约束的实际情况
下,诸如“在有关媒体公布学违约学生的相关信息”等一类的举措并不能够有效控制违约现
象。
第三,信用因素:信用意识与法律意识的淡薄是助学贷款还贷风险形成与加剧
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