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中小企业贷款调查报告 中小企业在经济和社会发展中具有战略性的基础地位 , 尤其是 在创造社会财富和就业机会中发挥着巨大的作用。 下面是精心准备的 中小企业贷款调查报告范文，为大家提供参考。 一从中小企业自身情况看，信用程度低是贷款难的最主要原因 1. 企业债务负担沉重，偿债能力不强。 2. 财务行为不规范，财务信息失真严重。管理水平低下是目前 中小企业的突出问题，具体表现为财务管理水平低、报表帐册不全、 内控制度不严。一些中小企业出于某种目的，一厂多套报表，或者干 脆不建帐，财务信息严重失真。在这种情况下，银行不能准确、快速 地判断这些企业及其负责人的真实信用水平，放贷自然比较谨慎。 3. 信用度低，逃废债情况严重，银行维权难度较大。中小企业 贷款风险高， 所形成的不良贷款清收和核销程序与大企业相比， 困难 得多。在经营出现风险以后，通过企业改制、申请破产、转产、注销 法人，甚至一逃了之等方式悬空或逃废银行债务现象比较普遍。 这不 仅给金融机构信贷资金安全造成很大威胁， 而且也极大地降低了企业 的信誉度，恶化了银企关系， 严重地挫伤了金融机构贷款投放的积极 性。 4. 企业内在素质低下，生存能力普遍不强。由于相当部分的中 小企业存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧、产品竞争力不强等问 题，在竞争激烈的市场上淘汰率远远高于一般大企业。 二从银行经营管理来看，风险管理约束加强是中小企业难以取 得贷款的最主要因素 1. 成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大企业。在银 行看来，中小企业就是小麻雀，肉少还容易飞。中小企业贷款数额不 高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对中小企业贷款的管 理成本，平均是大企业的五倍左右， 而风险却高得多。 在这种情况下， 银行当然乐意做大企业的“批发”业务。我们在调查中了解到， 2. 过度强调责任约束，激励机制不足，银行不敢轻易贷款。银 行经营，强调安全性、效益性和流动性，其中，安全性排在首位。 3. 贷款权限上收，不良资产增多，资产负债比率过高，使部分 金融机构在中小企业贷款问题上，表现出了一定的“不能性”。 三担保难落实是中小企业在贷款过程中需要解决的最大难题 根据《商业银行法》规定，银行发放贷款，申请企业应提供必 要的担保，而抵押品不足、担保落实难，恰恰是当前中小企业融资， 特别是申请贷款过程中遇到的最大难题之一。 这是中小企业的资产结 构特征、金融机构在抵押物上的偏好， 以及政府行为的不协调共同作 用的结果。 1. 从金融机构对抵押物的偏好看，虽然《担保法》并没有规定 流动资产不可用作抵押， 但金融机构在实际操作中， 往往不愿接受中 小企业的流动资产抵押， 而要求企业用固定资产来抵押， 尤其偏好房 地产。究其原因， 主要是流动资产价值起伏较大，特别是在企业生产 过程中物理形态容易发生变化， 金融机构不易监控， 监督成本也较高。 机器设备等固定资产则因为专用性强， 变现困难，银行也不愿意接受。 2. 从中小企业的资产结构看，绝大部分中小企业尚处于原始资 本积累阶段，经济实力较弱，资本金不足，资产负债率较高，固定资 产占比小于大企业， 难以提供满足金融机构要求的有效抵押品。 彼此 之间，则因为风险问题，也不愿意互相提供担保。 3. 从政府行为方面考虑，主要有两方面不协调： 一是在企业办理资产评估、抵押登记的过程中，程序复杂，收 费过高，有时甚至高于银行利息收入，不仅加重了企业负担，给