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管理硕士论文：兰州农商银行零售银行业务发展策略管理研究 本文是一篇管理硕士论文，本文以兰州农商银行零售银行业务发展为研究对象，以比较分析法为基础，探索兰州农商银行零售业务的现状和发展，分析零售银行业务的竞争优势和劣势，从零售银行业务管理模式、网点布局、营销策略、产品创新、高端客户管理等多个方面提出发展策略。 兰州农商银行相较于其他股份制商业银行，在客户基础、产品体系、品牌建设和差异化服务方面存在比较优势，且这些优势对于其他商业银行而言不能在短时间内进行复制或模仿，具备成为区域零售银行业务发展标杆的潜质。但兰州农商银行同时存在组织架构落后、网点布局不合理、业务结构不平衡、创新能力不足、科技系统陈旧、风控管理不到位、激励机制不科学等问题。面对互联网金融的跨界竞争和消费金融时代的全面到来，兰州农商银行应该积极优化自身资源配置，提升零售银行战略地位。在客户发展方面，尽全力做好客户营销，提升集约化客户经营能力和高端客户专注服务能力，打牢个人客户基础。在产品创新方面，拓展小微企业和个体工商户业务，丰富零售银行业务内涵，实现多元化发展。充分结合地方特色，围绕民生领域进行金融创新，打造金融服务闭环，提升客户营销和服务能力。在产品营销方面，建立功能完善，业务健全的零售银行业务网点，提升团队营销意识，通过“大数据”手段，进行重点客户群研究分析，释放数据生产力，提升营销服务精确性。第一章 绪论1 .1 研究背景与意义1 .1.1 研究背景随着我国“三去一降一补”战略的不断深入，经济增速持续回落，市场风险不断增大，银行业竞争日趋激烈。以利率市场化改革为起点，商业银行利差不断缩小，倒逼银行业务实现多元化，各商业银行通过逐步调整信贷结构，来适应不断恶化的同业竞争环境。与此同时，互联网金融服务的不断发展，以及银行业准入标准的放宽，都对传统商业银行主抓大额资金，主管大型企业的运作模式提出了挑战。与大额对公业务相比，零售银行业务主要服务于个人、小微企业和个体工商户，具有更为广泛的产品服务领域，既可以是传统银行业务，也可以是新兴互联网金融业务。业务本身具有人性化、自动化、多元化和信息化的服务特征，通过与客户更深层次的接触，建立稳定的客户群体，减少商业银行业务集中度，树立良好的品牌声誉和客户口碑，在当前金融强监管环境下是商业银行的最优选择。兰州农商银行是兰州市地区一家传统的农村商业银行，由兰州市五区农村信用社合并建立，与其他商业银行相比，存在资产质量较差、产品数量不足等劣势。选择零售银行业务发展策略，是为了积极应对复杂多变的同业竞争环境，通过及时调整发展思路，弥补农村商业银行业务短板，增强产品服务能力，进而建立以零售银行业务为中心的发展模式，有效提高行业竞争力。1 .1.2 研究意义从理论上看，本文重点论述商业银行，尤其是中小商业银行在当前所面临的经济环境和内部问题，分析国内外商业银行在零售银行业务发展过程中的措施与成果，对我国商业银行在该领域的持续发展提供建议，以完善相关金融理论体系。从现实来看，农村信用社系统是我国特殊的金融服务体系，农村信用社转型为农村商业银行一直面临着诸多问题，本论文以兰州农商银行为研究对象，研究其在零售银行业务发展过程中存在的问题，然后针对问题及其背后原因提出解决方案，希望能够通过此项研究推动兰州农商银行，以及其他区域性地方法人金融机构在零售银行业务领域发展。...........................1 .2 研究方法与思路1 .2.1 研究方法首先，采用文献归纳法。通过整理文献、金融期刊、相关参考书目及规章制度等资料，为论文后期研究奠定理论基础。其次，采用观察法，通过对兰州农商银行业务流程、数据分析的观察，整理兰州农商银行当前发展现状，并对当前业务发展策略有效性进行评估。最后，采用比较分析法。与同业银行进行对比分析，研究兰州农商银行零售银行业务，对比国内其他股份制上商业银行发展现状和经营策略，探索兰州农商银行在当前状况下存在的不足，然后提出相关发展建议和保障措施。1 .2.2 研究思路 本研究围绕兰州农村商业银行经营环境及业务发展展开，共分为六个章节，如图 1-1 所示  ........................ 第二章 相关理论与实践 2 .1 零售银行业务基本概念 2 .1.1 零售银行业务概念 零售银行业务也被称为个人金融业务或个人银行业务，是与对公业务相对应的金融服务模式，主要从三个方面进行定义。 （1）服务对象 零售银行业务主要服务于非法人组织及个人，服务重点包括个人、小微企业和个体工商户。服务对象整体规模较小，获取融资能力不足，抗风险能力较弱，对于银行有较强的依附性。 （2）业