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个 人 理 财 规 划 报 告 一、理财规划报告书摘要: 1. 理财规划目的：以全方位的观点衡量应如何安排资产配置、投资 规划、保险规划、子女教育规划、退休规划来达到理财目标。 2. 客户背景：罗先生 40 岁，罗太太35 岁，两人皆有留美硕士学位， 在不同的外资企业工作，属于高收入忙碌型家庭。有一子10 岁， 上小学。 3．资产负债状况：目前居住的这套房产价值约 120 万元，另有一套 价值约30 万元的 1 室小房子长期闲置，考虑到孩子入学的户口问 题，一直没有出售也没有出租。2 套房产的贷款均已还清，还刚 买一部 15 万元的家用汽车。目前夫妻俩有 80 万元的定期存款， 另投资 10 万元的开放式股票基金当作 8 年后孩子上大学的准备 金。罗先生本人购买终身寿险保额30 万元，目前现金价值6 万元。 夫妻合计住房公积金账户余额10 万元，养老金账户余额15 万元。 4．收入支出状况：罗先生月薪 25,000 元，罗太太月薪 18,000 元， 夫妻俩的年终奖合计有50,000 元，还有一些存款利息和基金投资 年收益合计有 28,000 元。一家三口每月的开销 10,000 元。年度 开支主要是10,000元的家庭人身保险保费、4,000元的车险保费， 以及15,000 元的旅游支出。罗先生夫妇两人目前都享有标准的社 会保险,缴纳4 金。罗先生公司另有一份团体意外险，如发生身故， 赔付金额为月薪的 4 倍。 5. 理财目标： 1）5 年内能换购一套更宽敞的房子,复式或联体别墅，预估总价 为300 万元。 2）让儿子完成大学教育后出国留学，大学学费每年2 万元，出国 留学2 年每年20 万元现值。 1 3）20 年后退休维持每月 10,000 元现值生活水准，退休后 10 年 旅游年花费20,000 元现值。 4) 自现在开始每隔七年换购一部相当于现值 150,000元的自用 汽车。预计每隔7 年换车4 次。 6.生涯模拟：罗先生收入较高且稳定，储蓄能力较强，自定的子女教 育、定期换车、退休养老等计划在不做调整的情况下都能顺利实现， 同时我们建议加入赡养计划：每年 6 万元（现值），用于双方父母医 疗保健、外出旅游等提高生活品质。但罗先生 5 年内300 万元换房目 标尚需安排。 按目前罗先生财务状况，一次性付款购房将在 4 年后出现赤字， 不可实现。鉴于罗先生实际情况，我们提供了 3 套换房计划（包含子 女教育、保险规划、奉养计划、旅游计划）： 1）目前资产不变，一般商业房贷（现房），首付30%，年利6.3%， 期限20 年，装修 80 万元，测算内部报酬率6.35%。需要资产配置股 票基金类 40%、债券货币类 60%，预期收益率 6.40%，标准差9.51%； 2）目前资产不变，公积金及一般商业混合贷（现房），首付30%， 综合年利 6.05%，期限20 年，装修 80 万元，测算内部报酬率6.26%。 需要资产配置股票基金类45%、债券货币类55%，预期收益率6.55%， 标准差10.51%； 3）变现30 万元房产增加首付款，公积金及一般商业混合贷（现 房），首付40%，年利6.05%，期限20 年，装修80 万元，测算内部报 酬率 6.85%。需要资产配置股票基金类 50%、债券货币类 50%，预期 收益率6.85%，标准差11.61%。 在综合考虑罗先生收入能力、资产状况、风险承受能力、目前市 场环境等因素后，我们推荐生涯理财规划为： 目前资产不变，一般商业房贷（现房），首付 30%，年利 6.3%， 期限 20 年，装修 80 万元，提前旅游计划（标准不变，12 年后子女 2 上大学开始），以此进一步提高罗先生生活质量。需要资产配置情况 如下 产品类别 配置比例 预期收益率 标准差 货币市场方向 5% 2.50% 0.00%