手机银行的状况与改善思索.docVIP

1、手机银行概述。 手机银行是利用手机办理银行相关业务 的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行， 利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。 它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式， 在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时， 又突出了手机随时随地的移动性与便携性， 因此迅速成为银行业一种更加便利、 更具竞争性的服 务方式。 手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客 户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达 到提高客户满意度的目的。 伴随着中国 3 时代的来临以及手机 终端技术的不断提高， 未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增 值业务。 2、手机银行的发展现状。 1 国内外发展现状。 由于蕴含的巨大的商机， 手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和着名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧 美跟进、中国追赶的局面。 在日本，高度注重手机银行的安全 管理，终端可以直接使用和，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者 对这一业务的信赖程度非常高。 同时，等移动运营商把移动支 付作为重点业务予以积极推进， 目前手机银行在日本已经成为主流支 付方式。 在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几 乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过 30 万人 在购买新手机时， 会选择具备特殊记忆卡的插槽， 用以储存银行交易 资料，并进行交易时的信息加密。 在欧洲，研究移动银行业务 的团体主要有协会、论坛、论坛、论坛、、论坛等。 早在技术 出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联 系在一起。 欧洲早期的移动银行业务主要采用的是方式，因此 也被称为，但是早期的并没有达到技术要求的水平，虽然有了网络，但由于终端、业务互操作、 运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与相关的业务也没有得到很好的发展。 国内手机银行业务虽然多家银行都已开展， 但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物， 乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模， 实际的用户比例更是无 法与手机用户数量匹配。 而银行也一方面面对着如此庞大的市 场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。 但 总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善， 仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。 2 手机银行的 技术实现形式。 手机银行是由手机、短信中心和银行系统构成。 在手机银行的操作过程中，用户通过卡上的菜单对银行发出指令后， 卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密， 然后指示手机向网络发 出短信，短信系统收到短信后， 按相应的应用或地址传给相应的银行 系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行 主机处理用户的请求， 并把结果返回给银行接口系统， 接口系统将处 理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。 随着移 动通信技术的发展，手机银行经历了、、、／、等不同的技术实现形 式 21 手机银行。 靠智能卡提供的加密短信来实现银行业务， 安 全性较高，可以实现一些转账和缴费业务， 其前提需要用户将卡更换 成卡，银行服务菜单写在卡中。 但各银行发行的卡彼此互不兼 容，通用性大打折扣，而且卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。 22 手机银行。 普通短消息方式，通过手机短信来实现银行业务， 客户和银行通过手机短信交互信息。 是利用短消息方式办理银 行业务，是扩展的短信服务业务， 是目前实现手机银行的方式中手机 终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。 23 手机银行。 超 级短消息即非结构化补充数据业务， 是一种基于网络的新型交互式数 据业务，它是在的短消息系统技术基础上推出的新业务。 可以 将现有的网络作为一个透明的承载实体， 运营商通过自行制定符合本 地用户需求的相应业务， 提供接近的互动数据服务功能。 这样， 业务便可方便地为移动用户提供数据服务， 而增加新的业务对原有的 系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。 方式的优 势在于 1 客户群体不需要换卡，适用大多数型号的手机； 2 实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入； 3 费用较低，每次访问仅需约 01 元。 其局限则是 1 对不同类型的手机，其界面显示有较大的 差异； 2  从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；  3 目前该业务仅在部分地区试点， 尚未普及。  24 手机银行。  方 式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。  定义可通 用的平台，把目前网上语言的信息转换成用描述的信息，  显示在移动 电话或者其他手持