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国外中小银行成功实践与城商行发展战略 袁迪 近年来，城市商业银行凭借对本地企业较强的风险定价能力 和评估能力，经营效益明显提升，经营地域和业务规模迅速扩展。 但与此同时，城市商业银行同质化经营趋势也愈加凸显， 成为城 商行在激烈的银行业竞争中的发展瓶颈，并受到业界的广泛关 注。尽管多数城市商业银行已认识到差异化经营的重要性， 但受 外部环境因素和自身因素的影响， 城市商业银行实现差异化、 特 色化经营仍面临重重障碍。如何突破同质化经营的重围，实行差 异化经营、创新产品及服务是城市商业银行迫切需要解决的问 题。笔者认为，城市商业银行可以考虑借鉴国外中小银行的成功 发展经验，在银行同业竞争中准确定位， 找出适合自身发展的途 径，实施专业化、精细化经营，努力培育自身特色和优势。 国外中小银行的成功实践 （一）美国的社区银行。美国是实行以市场为导向的金融体 系的典型国家，其银行业结构分散，中小银行数量之多，堪称世 界之最。美国在银行业监管和统计口径上，将资产规模小于 10 亿美元的小商业银行及其他储蓄机构称为社区银行。 这些社区银 行在特定地区范围内为当地中小企业、 当地家庭和农户提供个性 化金融服务，并保持长期业务合作关系， 成为中小企业和个人客 户的主要金融服务与咨询机构。在业务范围上实行差异化经营， 在大银行不愿介入的居民小额零星贷款、 中小企业的短期融资及 不动产贷款等方面发挥了主导作用， 并从中受益。在巩固传统中 小企业贷款业务优势的同时， 社区银行进行稳步地域扩张和有选 择性的业务创新，通过并购获得新网点和新业务相结合， 提升原 有网点的运营效率，实现有效价值增值，同时通过规模化扩张， 帮助中小企业在新的台阶上突破新业务的规模瓶颈， 从而摊销并 购成本。 （二）德国的储蓄银行。德国是世界上银行业竞争最为激烈 的国家之一，主要分为商业银行、储蓄银行和合作银行三大类。 其中，储蓄银行是德国最知名并最受欢迎的金融服务品牌， 已经 成为德国银行市场中一个不可忽视的元素。 德国的储蓄银行受到 政府保护，享受地方政府的财政补贴，但按照规定，储蓄银行只 能在其所属的行政区域里进行经营、招揽客户、发放贷款。它们 不仅资助社会福利机构、 艺术文化事业，也是私人家庭及中小企 业方面重要的资金提供者，德国每两个个体户就有一个在接受储 蓄银行提供的资金帮助。 在必要时，一家储蓄银行只能通过与邻 近分行合并来扩大经营区域。 （三）日本的地方银行。日本的中小银行主要以地方银行为 代表。日本的地方银行是将总行设在地方城市， 以总行所在的都 道府县为主要营业地区的银行。地方银行主要吸收当地闲散资 金，又用于当地，主要为地方中小企业提供贷款，大大地支持了 本地区产业和生活服务行业的生存和发展，具有鲜明的地方色 彩，因而享有“故乡银行”的美誉。 孟加拉国的乡村银行。 孟加拉国的乡村银行又被称为 “穷人 银行”。乡村银行在成立伊始就具有很强的公益性质，其服务对 象主要集中在低端客户，特别是小额贷款只发放给当地贫困人 群，贷款者96%以上为农村妇女，贷款金额不大，单笔贷款数 额通常在50美元~100美元。乡村银行打破了借贷必须担保和 抵押的传统，贷款无需抵押，而是利用乡村“熟人社会”的特点， 通过营造相互制约和帮助的组织， 在村民间建立互担风险互助监 督机制，既保证了贷款回收率，又保证了银行的可持续发展，而 且盈利与日俱增。 国外中小银行成功实践的启示 （一）发挥与所在地区的契台优势，集聚客户资源。在竞争 性的金融体系中，各种类型的金融机构事实上都是依据自己特有 的信息优势而生存发展的。 而中小银行具有地区契台性优势， 能 够获得通常很难量化、检验和进行组织的职级传递的 “软信息”， 这些软信息是在银行与企业、 所有者和地方社团多维度密切联系 中累积起来的，根据这些信息，中小银行可以评估贷款风险和收 益的平衡关系，并对其施以有效的管理。 （二） 确立差异化的市场定位，确定合理目标客户群。中小 银行应避免与大型银行进行正面竞争， 其自身实力决定了中小企 业作为客户发展重点是理想选择。一方面，中小银行规模较小、 资金实力弱，无力单独承担较大项目和满足较大企业的资金需 求。另一方面，地方性中小银行与地方经济联系密切，也容易获 得地方政府的支持，同时具有管理层次较少、信息反馈灵活、金 融交易成本低等特点，决定了其易于为地区中小企业提供服务。 （三） 丰富金融产品、创立差异化金融品牌，为中小企业提 供特色金融服务。这是中小银行实现可持续发展， 与大型银行在 激烈竞争中赢得主动、扩大市场份额的关键所在。 坚持在中小企 业服务方面形成专业化竞争优势和品牌效应， 满足中小企业融资 的“小、快、灵”需求。 （四） 地域扩张应与业务拓展相结合。中小银行在追求发展 速度和资产规模的