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商业银行个人中间业务的特点及发展趋势 1）个人中间业务特点 商业银行个人中间业务是指面向个人 （居民） 客户的中间业务， 主要属于金 融服务类。具体包括了支付结算类、银行卡类、代理类（代理保险、代理国债、 代收代付）、投资理财类等。它除了具备商业银行中间业务一般特征外还有以下 特点： （1）涉及面广且主要是针对个人客户。个人中间业务面向的是广大的居民 或个人客户， 对银行的经营渠道和辐射面依赖较大， 无论是物理网点的数量还是 电子渠道的覆盖度都将对个人中间业务的发展起到影响作用。 （2）收费低廉且竞争充分。无论国内商业银行还是国际知名大银行在面对 国内个人客户时中间业务产品具有高度的趋同性， 在产品同质化和充分竞争的前 提下，个人类中间业务收费最接近真实的市场价格， 一般比较低廉。 因此这类业 务往往需要积少成多，凭借客户数量和业务规模才能覆盖成本，进而取得优势。 （3）发展迅速且具有高成长性。随着国内经济的快速发展和国民收入分配 向居民个人倾斜，我国城镇居民的可支配收入未来会处在一个较高的增长水平。 广大居民对生活结余资金的保值、 增值需求大幅度提升， 单纯的银行存款收益低 于预期，而直接投资于资本市场风险高过承受范围。 这就给商业银行发展个人类 中间业务并不断创新产品以适应居民客户日益增长的理财需求提供了广阔的前 景和充足的市场机会。 （4）风险较低且外部监管宽松。个人中间业务主要属于金融服务类，不占 用或很少占用银行自有资金， 几乎不承担资金损失方面的风险。 在现代银行高度 重视操作风险的背景下， 个人中间业务甚至都不被监管机构重点监控， 产品实行 向监管机构备案制， 具有相对灵活的定价权 （和存贷款利息比起来） 且不会产生 系统性风险， 不受资本规模约束。 只要存在市场机会， 发展规模和速度一般不会 受到外部约束和控制。 （5）不占用银行资本却占用客户资金。个人中间业务在不占用银行资本的 条件下为个人客户提供金融服务，但除了结算（银行卡和电子银行交易类）外， 却要占用客户的资金，比如基金业务、保险业务、理财业务和贵金属业务等，银 行接受客户的资金委托进行理财和投资， 一般是按委托的资金规模、 期限、预期 收益等因素设定收取佣金（即手续费）的水平。 2）个人中间业务发展趋势 20 世纪 90年代后期以来，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深， 现代银行的竞争主要集中在产品创新、 服务水平、 价格费率等方面， 而中间业务 由于具有成本低、收益高、风险小、业务品种繁多和可延伸性等多项优势，其作 为商业银行丰富服务内容、满足客户需求的介质也就日益成为银行的战略重点。 这期间，个人金融业务的发展在金融全球化强劲的势头下出现了全能化、 国际化 和高科技化的发展趋势， 个人中间业务的发展水平已成为了商业银行市场竞争能 力的重要体现。 概括来说，当前商业银行个人中间业务发展呈现以下几方面趋势 : （1）业务向全能化发展，混业经营趋势明显。为了满足个人客户日益个性 化的业务需求， 商业银行中间业务的经营品种层出不穷， 在全球性金融管制放松 的背景下， 国外商业银行中间业务发展已由分业经营向混业经营转变。 中国在加 入 WTO 后，银行业的监管向国际金融监管标准和惯例靠拢，中国银行业走向混 业经营是大势所趋。 随着商业银行的业务创新， 整个金融体系也在不断变革， 商 业银行与非银行金融机构之间的界限已不再清晰具体， 商业银行中间业务的发展 已不限于单纯的传统银行业务领域，必将逐步涉及证券、保险、基金等领域 [6]。 以建设银行为例， 成立了建行控股的建信投资基金公司和幸福人寿保险公司， 向 混业经营迈出了实质的一步。 因此，作为银行业务重要组成部分的个人金融业务， 逐步向为客户提供全方位服务的全能化方向发展， 商业银行与信托、 证券、保险、 投资银行等机构的全方位合作将成为一种必然趋势， 个人中间业务将会跨领域跨 行业的融合中得到跨越式的发展。 （2）业务向信息化发展，网络成为核心创新点。信息时代的到来，使得银 行业务向网络化和电子化方向迅猛发展， 21 世纪的银行将是建立在计算机、互 联网通讯技术上的网络银行。 电子信息技术的普及应用， 为商业银行创新中间业 务产品提供了强大的机会和平台。 网络服务， 不仅改变了银行与客户相互联系的 方式，也将会改变银行的服务方式、 产品营销方式和交易处理方式， 改变着整个 传统的银行概念。 近年来网上银行的出现， 银行可以不分时间、 地点为客户提供 个性化服务，真正实现了一年 365 天、一天 24小时的全时空银行服务，极大地 满足了客户的需求。 而银行在中间业务的发展过程中， 也盈得了可观的服务费收 入，增加了商业银行业务收入 [7] 。因此，鉴于个人金融业务服务对象的分散性和 广泛性，商业银行