小微企业融资难问题分析及对策研究应用.docxVIP

　　改革开放30多年来，中国小微企业快速发展，在经济社会发展中起到了越来越关键作用，小微企业发展促进了就业、丰富了商品供给、促进了中国外贸易平衡。据统计，20XX年末中国中小企业占比超出了99%，对GDP贡献率超出了50%，并提供了80%城镇就业岗位。 　　不过，这些遍布在各行各业、数量庞大、融资种类不一样、需求不一样小微企业，长久以来面临着融资难问题。受国际金融危机冲击，多年来中国经济形势下行压力较大，小微企业融资难问题尤为突出，甚至有企业陷入了因资金连断裂面临破产倒闭困境。什么原因造成小微企业融资难？为缓解这一社会问题，需要我们做些什么？值得我们深入思索。 　　一、小微企业融资难已发展成为引发多方关注社会问题 　　1.国家已开启相关方法缓解小微企业融资难。 　　多年来，国务院、各部委相继出台了一系列相关文件，采取有力方法助力企业融资发展。在监管部门推进下，小微企业贷款增速回升。截止20XX年末，关键金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额15.46万亿元，同比增加15.5%，增速比上年末高1.3个百分点，小微企业贷款余额占企业贷款余额30.4%，占比比上年末高1个百分点。整年小微企业贷款增加2.13万亿元，增量占企业贷款增量41.9%，比上年占比水平低1.6个百分点。 　　2.小微企业贷款需求仍然得不到满足。 　　即使中央和相关部门高度重视，金融机构也加大了扶持力度，但伴随经济发展和贷款需求不停增加，小微企业甚至规模相对较大小型企业经过资本市场或从商业银行贷款难度仍然很大，且取得贷款实际负担利率水平也显著更高。以浙江为例，经过银行和农信社等传统金融机构融到资只占21%，而49%小企业主经过亲友和民间借贷融资，经过小额贷款企业和典当行融资占7%和1%（其它22%无借贷行为）。而这些企业中63%企业贷款利率高于基准利率，远高于大型、中型企业，且需支付较多额外费用。长江三角洲地域，不少小微企业融资成本在15%到25%之间。贷款难、贷款贵问题成为制约小微企业发展瓶颈。较高融资成本大于了企业利润率，造成了企业生存危机，甚至温州出现“老板跑路”现象。 　　二、小微企业融资难社会根源 　　1. 小微企业经营特点和银行机构以“做大做强”为目标经营战略不匹配。即使多年来股票市场有了一定发展，债券市场开始推进，但现在中国融资结构仍然是以银行间借融资为主，而中国银行从经济成份和股权机构上看以国有主。绝大多数小微企业是民营企业，国有银行在对小微企业信用风险认定上格外谨慎。首先。近些年银行业在发展过程中把“做大做强”作为首要战略目标，部分中型银行、小银行也由此动向，甚至整合起来组建地方城市商业银行，但她们并没有坚持在区域内做精做强，而是仍然优先选择和大中企业对接，造成地域金融缺位。其次，小微企业规模小、承受能力较弱，一旦货币政策收紧，小微企业感受压力更为显著。银行在信贷紧缩、可用资金降低时，从本身盈利最大化、风险最小化标准出发，优先支持大型优质用户，对小微企业放贷设置重重关卡，条件苛刻，耗时耗力，隐性成本极高，加剧了小微企业贷款难。 　　2.小微企业本身特点一定程度上不利于信贷融资。关键表现在三方面：一是小微企业财务制度不规范、财务报表缺乏可信性。小微企业因为专业人才不足，造成财务会计制度不规范，不健全，缺乏系统、连续、全方面财务汇报，使得金融机构对其对经营情况和未来发展前景不易正确判定，增加了贷款难度。二是小微企业规模小，抵押物有限。贷款机构利用贷款担保是确保贷款安全性，小微企业因为缺乏足够实物资产作抵押，商业银行对之放贷比大中型企业愈加谨慎。三是小微企业贷款资金需求“短、频、快、急”，各家企业情况各异，增加了程序复杂性，增加了成本，所以商业银行对小微企业信贷主动性偏弱。 　　3. 小微企业信用体系建设滞后，信用担保机制不健全。造成和银行和担保机构信息不对称，即使信用情况好企业也极难经过银行及资本市场融到足够资金。同时，现在担保机构相对于小微企业崛起，数量还是偏少且运作不够规范，造成在协作银行方面还有不少困难。 　　4.小微企业银行信贷以外融资渠道较窄。相比大企业能够发行股票、债券及融资租赁、信托等多个方法融资来讲，小微企业信贷不能满足。 　　三、缓解小微企业贷款难提议和思索 　　1.加紧信用平台建设，改善投融资环境。 　　加紧小微企业信用体系建设现有利于金融机构和其它企业了解企业信用情况，改善融资环境，又能为信用统计良好企业发明更多发展机会，降低交易成本，为企业连续健康发展打下坚实基础。建立小微企业信用档案时小微企业信用体系建设关键步骤。提议借鉴发达国家经验，明确给予人民银行采集企业信用信息法律地位，细化各级政府相关职能部门配合信息采集和更新义务，激励小微企业定时上报真实财务信息，同时保护这些信息安全，提升查询使用标准；加强部