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美国产权保险制度之研究 美国一般市民一生中大约要换7-8次住房，一手房、二手房的交易量比例是 2 : 8。为了保障房地产交易特别是二手房交易安全， 产权保险制度应运而生并一 直盛行丁美国。我国目前二手房市场正处丁从不成熟向成熟的发展过程当中， 我 国房屋产权性质的多样化使得产权交易的安全成为至关重要的问题。 本文旨在通 过对美国产权保险制度的研究，为我国产权保险制度的建立与运行起到借鉴作 用。 产权保险(title insurance ),是在保险人(保险公司)与被保险人之间建 立的具有担保性质的赔偿合同关系，简单地说，是由投保人一次性支付给保险人 一定金额的保费，保险人承诺如果产权存在产权报告(title report)中应记载而 没有记载的瑕疵和纠纷(clouds或encumbrances )并给被保险人造成损失时， 保险人负责消除产权瑕疵，解决产权纠纷，或者由其在保险金额范围内给予赔偿。 实际上，产权保险担保的是产权报告的准确性。 一、美国产权保险制度的成因 美国的产权保险肇始丁 1868年宾西法尼业州出现的“产权摘要(abstract of title) ”和“律师意见书(attorneys opinion) ”，经过一K多年发展成今天 的产权保险形式。其产生与盛行的原因主要有以下几个方面： 第一、当时美国的土地开发利用比较随意， 产权备案制度也不完善，私人抵 押贷款大量使用，而相应的抵押并不登记备案。 第二、美国财产法是英国封建时期地产法与现代资本主义的一些财产原则相 结合的产物，其中的所有权、抵押权、典质权、留置权 1等相互交错，形成比较 复杂的法律规定。在美国，房地产购置的登记程序比较复杂， 产权的取得往往需 要经过许多法律手续；各州对执业律师与房地产经纪人的注册与管理方式也不尽 相同。 第三、美国土地所有权分为联邦政府所有、 州政府所有和私人所有，在进行 房地产买卖时，实际上是土地连同地上的房屋一同买卖的，进行房地产登记时， 实行房地合一的契约登记制度。土地的出让、转让、继承、处分等每一次的产权 转移，都记录在案，凡是影响房地产权益的文件、契约、抵押合同、租赁合同、 房地产征税法、规划图则等，也都要登记；登记簿是按照房地产产权人登记的先 后顺序编排的，而不是以房地产为标准；每一块地、每一处房产的登记都应当形 成一条连续的产权链。但是，登记机关对丁其所应登记的房地产产权变动没有实 质审查权，只进行形式审查，登记主要起公示作用和作为政府收税的基础， 没有 公信力，并不担保登记的房地产产权一定成立，当登记事项在实体法上不成立或 无效时，不可以对抗善意第三人。如果产权链(title plant)中有问断，就要由 地方法院判决问断时的产权归届，使其恢复成一条连续的产权链。 第四、美国的房地产市场非常发达，产权交易频繁，进行交易的房地产可能 存在产权争议，也可能被抵押出去或被其他人作为债务的留置物， 他人还有可能 拥有其地役权，或者政府对其使用方式和用途有限制，因此，记录在案的房地产 产权关系因此可能会变得模糊不活， 存在产权瑕疵和纠纷的几率非常大， 其中主 要包括抵押(mortgages )、信托契据(deeds of trust)、未了诉讼(pending legal action )、未执行判决(Outstanding judgments )、应缴未缴的不动产 税(unpaid real property taxes due)、税务留置权(tax liens)、建筑留置 权(mechanics liens)、地役权(easements )、用水权(water rights)、伐 木权(timber rights )、矿产权(mineral rights)、空气权(air rights )附加用 途限制(zoning restriction )、未付费用(unpaid charges )、地契的错误记载 (errors or omissions in deeds )、欺诈(fraud)、伪造(forgery ,如伪造签 名、伪造地契)、遗嘱纠纷(如两份遗嘱内容矛盾)、潜在继承人( missing h eir 或 undisclosed heir)、土地登记机构的记录错误(mistakes in the public record )等等，这些都构成房地产交易的障碍(encumbrances )。为了消除这 些障碍，保证房地产交易的安全有效，产权保险业务就应运而生并一直盛行美国。 二、美国产权保险的构成要素和种类 美国产权保险的构成要素有：保险人、投保人、被保险人、受益人、保险标 的、保险期间、保险责任、保险范围、保险费、赔偿。 保险人 产权保险的保险人包括商业性的产权保险公司、产权保险代理人、与律师有 关联的产权保险组