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* 享 受 美 好 时 光 从 容 实 现 梦 想 相知多年 值得托付 案例四之白领家庭投保计划 尊敬的王先生夫妇: 你们好! 人的一辈子都离不开理财，理财除了指运用金钱的技巧之外，还包括检查资产状况、将手头上可做分配的资源按照轻重缓急的原则，分配到不同目标上，完成人生理想。经济学里有个重要的原理：欲望无穷，但资源有限。我们手头上可以运用的资源总是没办法满足人的需求，所以要设定目标，通过资产配置、阶段理财等策略，区分轻重缓急，将有助于让有限的资源发挥最大的效用，满足我们的需求。现代社会意外、疾病危险在不断增加，养老费用在加重，高额的费用支出将给人们的生活带来沉重的经济负担；存款实名制的实施和利息税以及随之而来的遗产税的开征又迫使人们提早做好个人、家庭财务规划，以便尽量减少经济损失。人寿保险作为转嫁风险，合理避税的工具在世界上已经非常普及，正确应用人寿保险将为自己及家人的幸福生活提供充分保障。 为适应快节奏的高品质经济生活,特为您的家庭设计如下理财方案.整体的方案步骤分为四个部份组成：财务分析、理财建议、保障规划方案、执行说明、 计划调整。 一、家庭分析 王先生像您这样一个家庭,是现今社会中一个比较典型的中等收入家庭，有房有车，有稳定的家庭财富的积累，夫妇的教育程度也比较高。并拥有健康快乐的小宝贝,孩子还处在幼教阶段.您的个人追求也比较喜好低受益低风险的理财方式.更希望通过保险的保障来实现生活的稳定与安全. 财务分析如下表 表一：资产及负债表 净资产：1000000 600000 负债总计 1600000 资产总计 　 100000 汽车 　 1400000 自住房 600000 银行贷款 100000 银行存款 金额（元） 负债项目 金额（元） 资产项目 负 债 资 产 表二：收入支出情况表 现金盈余：59500 　61.6% 95500 总支出 　100% 155000 总收入 　 0 其他支出 　 0 其他收入 　32.6% 50500 贷款支付 　64.5% 100000 妻子的工作收入 　29% 45000 日常支出 　35.5% 55000 丈夫工作收入 占收入的比例 金额（元） 支出项目 占收入的比例 金额（元） 收入项目 1.收入分析：您家庭实际年收入共15.5万元；全部为夫妻双方的工资收入，说明家庭的收入来源是体力和智力，而非财力；其中女主人的收入占家庭年收入的64.5%，是家庭经济的主要来源。 2.家庭资产：房产、汽车、存款合计总资产160万元；其中流动性差的有150万元，占比93.75%，其他的变现会严重影响生活品质，并可能会有较大的经济损失；可随时支配的有10万元。 3.家庭负债：尚有60万元银行贷款未还，由于家庭的月收入完全可以应付贷款的月还款，所以还贷不会影响现金流。 二、理财建议 1、科学分析家庭理财目标 1）子女教育：孩子预计在16年后上大学，初步预计国内求学需要12万元（大学四年，每年三万元），如果出国求学则大概需要60万元（如果孩子在国外打工，可降低该项开支）。 2）重大疾病备用金：因为普通疾病通过社保医疗和个人工资可以基本解决，所以主要考虑重大疾病的风险，尽管有社保作为基本保障，但与日上涨的治疗和看护费用以及万一生病带来的收入下降相比，仍有较大的缺口，初步估计每人应准备10万元的重大疾病储备金以备不时之需。 3）养老储备：该家庭是属于中等收入的中产阶层，有房有车，不希望退休后生活质量发生较大的滑坡，因此有必要在社保的基础上另外做一些养老金准备，初步筹划应不少于50万元。 4）债务偿还备用金：尽管目前不用为偿还银行贷款而花费心思，但是一旦家庭经济发生重大变故，则必须考虑如何保有现在的住房，因此必须有足够的资金来确保不会因不能偿还贷款而失去住所，备用年以逐年降低的还款金额为参考。 5）生活品质保证金：现代人的意外和疾病风险不断增加，家庭的小型化也影响着抵御风险的能力进一步降低，因病因意外致贫的例子不胜枚举，所以必须为万一发生的人身风险准备一定的资金，来保证家庭的生活质量不降低。 2、认识家庭财务风险 保守投资理财的风险 投资有风险，不投资同样有风险，银行储蓄尽管进行了调高，但是在