承保业务管理.ppt

31 ? 人寿险业务承保的是被保险人意外事故、 疾病致死或致高残的风险； ? 人寿险的核保主要考虑这两类风险事故 的潜在风险因素（核保也就是控制逆向 选择）； ? 还需要尽量控制道德风险 32 3 、人寿险核保要素 人寿险核保内容包括以身体健康为中心的医务 检查和以职业、道德风险为中心的事务检查。 具体： ? 年龄：决定死亡和生存概率，影响费率大小 ? 同健康有关的核保要素 ? 同健康无关的核保要素 ? 道德风险因素 ? 财务状况 33 ? 体格： 身高、体型和体重分布；保险公 司编制一张按照身高、年龄、性别计算的 平均体重表，以便检查投保人 / 被保险人。 ? 既往症： 有些疾病可能有复发的可能， 或并没有治好或根治，有的可能留有后遗 症。核保既往症，要求投保人 / 被保险人提 供病史，或要求医师或医院出具病情报告。 同健康有关的核保要素 ? 现症 ? 家庭病史： 疾病遗传。 34 同健康无关的核保要素 ? 职业： 不同职业的死亡率不同； 核保方 法：要求填写职业，对不同类别职业实行 差别费率 ? 习惯或嗜好： 吸烟、酗酒、吸毒，赛车、 跳伞、登山等；核保方法：调查了解，提 高费率或拒保 35 “ ×× 平安旅游保险单”中列明的危险活动： 为专业俱乐部或锦标赛从事的任何性质的运动或竞赛，打猎， 使用绳子或岩钉和其他机械辅助设备的登山或攀登，距海平面 17,000 英尺以上的长途跋涉，探勘地上坑洞，蹦极跳，侧面滑 翔运动，跳伞，尽量延缓张伞的跳伞运动，悬挂式滑翔，超过 10 英尺水深的配戴水肺的潜水，使用滑雪长橇或类似工具的冬 季运动，飞越滑雪和雪犁比赛，参加任何种类的冬季运动比赛 及训练，非步行的比赛，任何种类的骑马或驾车比赛及训练， 非主要为机动车使用设计的已铺或未铺路面上骑摩托，乘坐、 进入或走出任何并非由公众认可的航空公司运作的、被保险人 作为付费乘客乘其旅行的具有许可证的多发动机飞行器，从事 任何手工或机械性质的职业或生意，在陆海空三军或军队工作， 和其他任何“危险运动 / 活动 / 冒险”， 36 ? 道德风险因素： 缺乏经济能力但投保高额 寿险；隐瞒风险状况等；核保方法：仔细核 查投保人、被保险人、受益人之间的关系， 确信投保人对被保险人的生命具有可保利益； 采取措施揭示风险状况。 ? 财务状况： 了解投保人的投保要求是否与 其资产和收入状况相适应。实际也是控制和 避免道德风险。 37 三、团体寿险业务的核保要素 （一）团体保险概念 用一张总的保险单为一个团体的众多成员提供 人 身保险业务 。投保人是团体或单位，被保险人时团 体或单位的人员。 团险经常做为企业的雇员福利。 （二）团体人身保险的种类 团体人寿保险、团体意外死亡和伤残保险 团体年金保险、团体健康保险等 38 （三）团体保险的特点 一般用于人身保险，具有如下特点： ? 个人险每个被保险人持有一份保单；团险只有一 份总保单，每个被保险人持有一份保险证。 ? 大多数团险单的所有人是企事业单位或雇主，所 有人与保险人订立一份总保单，总保单中列明了 每一个被保险人的姓名、年龄、姓名、收益人姓 名、保险金额等。 ? 保险公司向每一个被保险人发一份保险证，保 险证上只有被保险人的姓名、收益人的姓名、保 险金额、领取保险金的开始日期等。 39 ? 团险关注的是整个团体的可保性，不考虑团体中单 个成员是否可保。 ? 团险通常不需体检，个人身险经常需要体检。 ? 团险费率低于个险费率。原因一是团险一张保单， 很多被保险人，简化了展业、承保、收费、给付等 手续，提高了效率，减少了保险公司的营销费用和 业务管理费用，节省了体检费用；二是团险消除了 逆向选择，使平均死亡率相对下降，赔付率降低。 40 （四）团体寿险业务的核保要素 团体寿险核保与个人寿险核保的不同： ? 个险核保注重审核单个被保险人的风险状况；团 险重点评估被保险团体的风险状况。 ? 个人风险状况高低不均，但团险中高低风险的人 们共存，考虑平均风险。 ? 个人寿险核保主要集中在投保时进行，而团险则 是一种连续性的工作，核保人员需要定期评估该团 体的风险是否仍符合公司的承保要求。 ? 团险核保分为对新业务的核保和对续保业务的核 保。 1 第四章 保险承保管理 第一节 保险承保的基本程序 第二节 承保选择与承保控制 第三节 核保要素分析 第四节 保险承保实务 第五节 保险承保风险管理 2 一、承保的定义 ? 保险合同的签订过程，即投保人和保险人 双方通过协商，对保险合同的内容取得意 见一致的过程。 ? 承保的核心工作：核保，即风险评估、承 保选择和承保控制。 第一节 保险承保的基本程序 3 二、承保工作的意义 ? 有利于合理分散风险 ? 有利保险费率的公正 ? 有利于促进被保险人防灾防损 4 三、承保工作的内容 （