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XX年理财规划师考试复习指导 医疗保险 指为被保险人的治疗疾病时发生的医疗费用提供保险保障的保 险。这时，医疗费用不仅包括医生的医疗费和手术费用， 还包括住院、 护理、使用医院设备的费用以及各种检查费用和医院杂费。 医疗保险 是健康保险的主要内容之一。 在医疗保险中，由于疾病的发生导致被保险人遭受实际的医疗 费用损失，这种损失可以用货币来衡量。所以，医疗保险可以具有补 偿性，即保险人在保险金额的限度内补偿被保险人实际支出的医疗费 用。医疗保险也可以采用定额给付方式， 但只在某些特定保障项目中 适用，如住院医疗费、手术费、护理费等。当医疗保险采用补偿方式 时，保险人通常是按照实际医疗费用进行补偿。 医疗保险的费率厘定不仅取决于被保险人的年龄，还到决于被 保险人的性别、健康状况、职业与嗜好等因素。例如，性别与某些疾 病的发病率相关， 某些职业的工作环境及特点与某此疾病的高发率相 关。因此，医疗保险的纯保费是依据损失率来计算的。 医疗给付保险的承保条件一般比较严格，对疾病产生的原因需 要直当严格的审查。 为防止已患病的被保险人投保， 长期医疗保单中 常规定一年观察期 （多为半年 ） ，被保险人在观察期内因疾病支出的医 疗费，保险人不负责。观察期结束后，保险人才开始承担保险责任。 医疗给付保险一般规定一个最高保险金额，保险人在保险金额 限度内支付被保险人所发生的费用， 超过此限额时， 则保险人停止支 付。医疗费用分摊条款是医疗给付保险的又一主要特征。 该条款通常 要求被保险人承担部分医疗费用， 用以鼓励被保险人将医疗费用控制 至最低，从而有助于保险人将医疗给付保险的成本控制在较低的水平 上。医疗费用分摊条款通常采取免赔额和比例分担两种形式。 免赔额 通常是一个固定额度， 如 100 元或 200 元。只有当被保险人支付的医 疗费用超过一固定额度， 保险人才开始支付该保险单下发生的医疗费 用。大部分医疗给付保险单中都包括一个年度免赔额。 在每一日历年 度内，被保险人必须先行支付规定的数额， 保险人负责承担超过部分 的医疗费用支出。 医疗费用分摊的另一种形式为比例分担， 即以地超 过免赔额以上的医疗费用， 采用保险人与被保险人共同分摊的比例给 付方法。如许多医疗给付保险中都包含了 20%的比例分担条款。在该 条款下，被保险人在支付了免赔额之后仍需支付其余部分医疗费用的 20%。这样，既保障了被保险人的经济利益，又促进了被保险人对医 疗费用的节约。 大多数医疗保险还规定了停止损失条款。 停止损失条 款规定当被保险人支付的医疗费用超过一定限额后， 保险人将全额支 付超过部分的医疗费用。 大多数医疗给付保险都明确载明了保险人的除外责任。由于下 列原因引起的医疗费用，保险人不负责赔偿：战争、军事行动、 ** 或武装叛乱中发生的医疗费用 ; 被保险人因意外伤害或其他医疗原因、 进行整容手术而发生的费用 ;被保险人故意自伤 ; 因不法行为或严重 违反安全规则所致疾病等。 医疗给付保险通常包括普通医疗保险、住院医疗保险、手术保 险、住院津贴保险、综合医疗保险和特种医疗保险。 普通医疗保险为被保险人提供治疗疾病时相关的一般性治疗费 用，包括门诊费用、医药费用和检查费用。这种保险的成要较低，比 较适用于一般公众。由于医药费用和检查费用的支出控制难度较大， 这种保单一般者规定免赔额和费用比例分担。 由于住院所发生的费用相当可观，住院医疗保险通常作为一项 单独的保险承担。 住院医疗保险一般采用按住院天数定额给付的方式， 在保险合同中约定每天给付金额、 免赔天数和最多给付天数。 保险公 司只对超过免赔天数、未超过最多给付天数的住院期间给付保险金。 手术保险负担被保险人因必要手术发生的费用，一般负担部分 手术费用。这种保险既可作为单独险种，也可列为附加险种。 综合医疗保险为被保险人提供了全面的医疗费用保险，其保障 范围包括医疗、住院、手术等一切费用。其保险费较高，一般都确定 一人较低的免赔额和适当的分担比例 （如 15%）。 特种疾病保险负担由于某些特殊疾病，如癌症、心脏疾病等， 给病人带来的灾难性的费用支出。 这种保险的保险金额能通常比较高， 以足够支付其产生的各种费用。 特种疾病的给付方式一般采取一经确 诊立即一次性支付保险金额。 两全保险 两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保 险期间内死亡， 或在保险期间届满仍生存时， 保险人按照保险合同均 承担给付保险金责任的人寿保险。 两全保险的死亡保险金和生存保险 金可以不同， 当被保险人在保险期间内死亡时， 保险人按合同规定将 死亡保险金支付给受益人，保险合同终止 ; 若被保险人生存至保险期 间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。 任何两全保险单中都载明一个到期日。如果被保险人至到期日 仍然生存