浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策.pdfVIP

浅析我国商业银行信贷风险的防范 和对策 内容提要 在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。信 贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接 关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。这些都使得信贷风 险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。作为商业银 行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下 降，同时给银行的发展造成很大的障碍。本文就信贷风险产生的原因 和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。 关键词 ：商业银行;信贷风险;防范对策 1 浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策 信贷风险是指银行信贷资金发放出去后，不能按期收回，造成资 金损失或支付危机的可能性，他是客 存在的一种经济现象，贯穿于 贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客 因素影响。银行信 贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。社会主义市 场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场 经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是 商业银行最大、最突出的风险，尽管商业银行采取了许多措施，加强 对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行 的不良资产扔居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难，解决这 个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资 产的比例，改善负债经营的状况。反之银行在经营中一旦疏于防范，出 现大量不良信贷资产，当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困 难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌，演变成挤兑风潮，导致银行 破产。为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并 在此基础上做好防范工作 一、信贷风险的成因 信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面 2 阐述信贷风险的成因。 （一）银行自身的原因 1、贷款制度执行不严。商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷 款制度，尤其对“知名企业”有所倾斜。 2、内部控制体制不健全。商业银行普遍内部控制体制不健全，风 险管理组织结构不完善，没有形成独立的风险管理部门和管理体系。 3、缺乏贷款风险评估机制。风险管理需要管理人员具备很高的 素质和专业训练，否则很难采取适当的风险防范措施。 4、《贷款证》登记不全、审查不严、执行不力，信贷风险管理存在 制度方面的缺陷。 5、担保风险。信贷担保作为一种补偿功能，客 上可以分散信贷 风险，然后担保本身就存在风险。 6、金融体制改革进程缓慢，理论认识不够完善。商业银行的工作 人员的风险意识较为薄弱，商业银行的信贷活动未完全基于市场经济 规律运作。 7、商业银行的经营管理工作仍需要进一步加强。如今，我国的金 融制度依然不够完整。 8、高级人才的缺失 （二）政府、企业方面的原因 1、 企业转轨变制不规范，造成资金分流及承贷主体难以落实， 3 导致大量贷款债务“悬空”，形成了许多不良资产。 2、信用 念淡薄。在计划经济的体制影响下，需要企业的一把手 认为企业和银行都是国家的，企业发生亏损，则通过向银行贷款以保 持企业的继续经营，甚至不考虑企业长期负债经营和不能偿还贷款的 后果。 3、企业经济效益较低，资金利用率不高。企业产品销售遇阻，使 得企业流动资金不够，经营亏损，使企业难以偿还因银行贷款，不良 债务大量积聚，最终形成信贷风险。 4、政府干预。行业主管部门和地方政府基