浅析消防与火灾公众责任保险的关系.pdfVIP

浅析消防与火灾公众责任保险的关系 　　[摘要]消防和保险是现代社会预防和减少危险损害主要的 社会化防灾机制，危险是消防和保险存在发展的前提，针对当前我 消防和保险发展的规律性要求，本文通过阐述消防和保险两种行业职 能作用，主要分析了火灾公众责任保险的定义、现状与对策，探讨了 消防和保险两者之 互动合作的必要性和可行性，使两者在发展过程 中达到双赢的良好局面。 　　[关键词]消防 火灾公众责任保险 合作 关系 　　[中图分类号] TU998.1 [文献码] B [文章编号] 1000-405X （2015）-9-378-1 　　 1 引言 　　消防和保险都是伴随着社会的发展而产生和发展起来的，以 危险的存在为前提，以预防和处理危险为任务，具有很强的相通性。消 防部门是运用国家赋予的行政手段，贯彻“预防为主、防消结合”的方 针，按照政府统一领导、部门依法监管、单位全面负责、公民积极参与 的原则，实行消防安全责任制。保险行业是利用国家赋予的经济手段， 对投保企业和单位积极开展防灾防损工作，通过保险可以将众多单位 和个人结合起来，将个体对应风险转化为共同对应风险，是市场经济 条件下进行风险管理和控制的重要手段，是社会管理的重要方式。 　　2 火灾公众责任保险 　　2.1 定义 　　根据中国保险监督管理委员会、公安部《关于积极推进火灾公 众责任保险切实加强火灾防范和风险管理工作的通知》，“火灾公众责 任保险是以被保险人因火灾造成的对第三者的伤害所依法应付的赔 偿责任为保险标的保险。” 　　2.2 现状 　　2.2.1 缺乏强制性的法律基础 　　从 际惯例来看，关系到社会公众安全利益的保险，可通过立 法予以强制。从保险发源地的英国、民事法律体系完善的德国、经济 最发达的美国等国家来看，通过强制推行火灾公众责任保险等责任险， 保障公众利益或善意第三方利益都是行之有效的。但是我国在法律法 规中没有火灾公众责任保险强制性条款，如《消防法》第三十三条规定 鼓励和引导投保火灾公众责任保险。各省（市、自治区）消防条例也无 强制性条款，如《上海市消防条例》第四十二条、《重庆市消防条例》第 五十条规定根据国家的有关规定和消防安全需要投保火灾公众责任 保险；《北京市消防条例》第三十八条、《福建省消防条例》第三十五条 也只明确鼓励、引导投保火灾公众责任保险。 　　2.2.2 缺少规范的市场化环境 　　一是从市场需求来看：火灾公众责任保险的市场需求并不旺盛。 主要因为火灾事故发生的概率低，使经营者存在侥幸心理。加之若发 生重特大火灾，当经营者陷入困境或无力承担时，最终不得不由政府 来买单，“万事靠政府”的思想也进一步强化了经营者的侥幸心理。二 是从市场供给来看：火灾公众责任险通常保费低廉，但一旦发生事故， 赔付金额却非常高。大量风险相互独立的投保人投保同质风险时，依 据大数定律，保险人未来赔付的不确定性非常小，而且保险人承保的 同质风险越多，自己承保的风险就越小，因此作为营利性机构的保险 公司对发展火灾公众责任险积极性不高。 　　2.2.3 未建立消防与保险互动机制 　　消防部 门通过危险控制管理最大限度的预防和减少危险发生， 是非盈利性的。而保险公司作为商业机构则通过风险投资，追求最大 化的商业利润。虽然《 务院关于加强和改进消防工作的意见》要求消 防和保险合作共同培育保险业的消防中介机构，但是从我国的实际情 况来看，由于消防中介机构尚未规范，所以在运转过程中存在缺陷，使 得消防部门与保险业均处于窘境。特别是针对公众聚集场所的火灾， 消防部门在实施火灾原因调查、火灾损失核定等工作，不把保险公司 作为当事人，保险业的经济利益未能得到应有的尊重，而保险业在对 公众聚集场所的消防风险评估、火灾理赔等工作时，又深感消防专业 知识缺乏，无法给予最合理的赔付。 　　2.3 对策 　　2.3.1 总结试点经验，完善立法工作 　　从 际惯例来看，火灾公众责任保险是关系到社会公众安全 利益的保险，一般都采取立法等强制措施来实行。如美国的公众责任 险称为普通责任险，涵盖场所责任、工程责任、产品责任和完工项目 责任等的综合性保险，覆盖面程度非常高。英国的公众责任险为准强 制保险，商业合同中都要求附加公众责任险，投保率在 90%以上。《消 防法》第三十三条规定