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民间借贷若干实务问题的司法观点整理 一、 民间借贷的范围界定 关丁民间借贷的范围，《最高人民关丁审理民间借贷案件适用法律若干问题的规 定（征求意见稿）〉〉第一条规定，本规定所称的民间借贷，是指自然人、非金融 机构法人以及其他组织之间进行资金融通的协议。 经政府金融主管部门批准设立 的融资担保公司、融资租赁公司、典当行、小贷公司、投资咨询公司、农村资金 互助合作社等非银行金融机构法人及其分支机构，通过担保、租赁、典当、小额 贷款等形式进行贷款业务，引发的纠纷适用本规定。经政府金融主管部门批准设 立的从事贷款业务的银行及其分支机构发放贷款引发的纠纷， 不适用本规定。这 代表了目前的主流司法观点，可以说是目前界定民间借贷的范围最为权威的观 点。 此外，最高法院副院长奚晓明在全国商事审判会议上的讲话中也提到， 对“民间 借贷”这一概念的范围，司法部门与行政监管部门的理解并不一致。按照 1991 年最高人民法院下发的《关丁人民法院审理借贷案件的若干意见》 中的规定，此 类案件是指自然人之间的借贷纠纷、自然人与法人之间的借贷纠纷，以及自然人 与其他组织之间的借贷纠纷。而金融监管部门所掌握的标准是,凡商业银行金融 借贷以外的借款合同纠纷均届丁民间借贷。 其中，既包括自然人之间的生活消费 性借贷,也包括企业之间的生产经营性借贷。 就企业间的借贷而言,既包括具备 金融从业资质的小贷公司、典当公司等非银行机构与企业间的借贷，也包括不具 备金融从业资质的企业之间的资金拆借行为。奚晓明院长的讲话精神与前述《最 高人民法院关丁审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 （征求意见稿）〉〉也 是契合的。 综上，民间借贷应指自然人、非金融机构法人及其他组织之间的借贷纠纷。 二、 民间借贷中借款事实如何认定 民间借贷具有当事人较少、法律关系简单、证据单一、一般不涉及第三人等特点， 其主要证据就是借据。《合同法》第210条规定，自然人之间的借款合同，自贷 款人提供借款时生效。由此可以得出，民间借贷系实践性合同，自出借人给付借 款时生效。 因此，出借人应对其已经履行交付借款的义务承担举证责任， 具体包括：借款金 额、期限、利率以及款项的交付等能够证明借贷合理发生的事实。 借款人则应承 担其已经还款的举证责任，具体而言是指：出借人在提供借款人签名或者盖章的 借条、收据等书面文件外，还应当对款项的出借时间、地点、款项来源、用途等 具体过程和事由进行说明。 借款人对借据内容的笔迹或者签字盖章的真实性提出异议的， 双方当事人可以提 供补充证据或者反驳证据。 三、 民间借贷行为的合法与非法 根据最高院民一庭的司法观点，在司法实践中，下列民间借贷行为无效： （一） 以“标会”等形式向不特定多数人非法集资的。 （二） 以向他人出借资金牟利为业的“地下钱庄”，非法投资融资的。 （三） 其他违反法律、行政法规强制性规定的借贷行为。 下列民间借贷行为则应得到保护： （一） 依照《公司法》等法律规定的条件和程序募集资金的。 （二） 为企业生产经营需要向特定的自然人进行的临时性小额借款。 （三） 企业非以获取高额利息为目的，临时向自然人提供的小额借款。 四、 民间借贷合同的效力认定 自然人之间的借贷合同、自然人与非金融企业之间的借贷合同一般均认定为有 效。如下系民间借贷作无效认定的主要情形： （一）违反法律、行政法规的强制性规定的借贷行为无效 《商业银行法》第11条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位 和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务。该条届丁效力性强制性规定，出 借方或者借款方未经金融主管部门依法审批吸收资金， 或者借用合法经营的形式 吸收资金，违反了前述规定而无效。担保公司超出核准经营的范围，违规发放借 款，亦因违反《商业银行法〉〉第11条的规定而无效。 《最高人民法院关丁如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定， 下列借贷合同无效：（一）企业以借贷名义向职工非法集资； （二）企业以借贷 名义非法向社会集资；（三）企业以借贷名义向社会公众发放贷款； （四）其他 违反法律、行政法规的行为。 根据《典当管理办法》第26条的规定，典当企业不得从事发放信用贷款的业务， 因此，如果典当企业与债务人签订典当合同，出借款项未依法设定抵押、质押的， 违反前述规定而应认定为无效。 （二） 损害社会公共利益的借贷行为无效。如因偿还赌债、吸蠹犯贩蠹等非法行 为签订的借贷等，因违反公共利益而无效 （三） 以合法形式掩盖非法目的的借贷行为无效 《中华人民共和国民法通则》第 58条第7款规定，以合法形式掩盖非法目的的 行为无效。 《中华人民共和国合同法〉〉第 52条第3项规定，以合法形式掩盖非法目的的合 同无效。 《关丁人民法院审理借贷案件的若干意见》第 11条规定，出借人明知借款人