商业银行综合柜台业务 个人住房贷款 假按揭的风险.docVIP

假按揭的风险 1999年4月至2000年11月，先后有110人为购买某房地产开发公司开发小区住宅，向某银行支行申请个入住房贷款，金额19万元到25万元不等，期限10年，总计购房贷款2400万元。 2003年2月，因机构改革该行与该行另一支行合并成立个人贷款中心。该中心加强贷后管理，组织专门催收人员，采取各种措施，加大不良贷款催收力度，资产质量明显提高。 在催收过程中，客户经理小高发现该开发公司开发的小区住宅的借款人大都不还款。小高通过电话催收和上门催收，调查该开发公司时发现很多异常现象。例如，该楼盘销售状况不佳，大部分房屋空置，借款人对所购房产情况不明，房屋的位置、面积、朝向等不清楚，很多借款人为同一施工单位，部分借款人声称从没有申请贷款，查询个人贷款系统发现部分借款人同一时间还款，集中逾期，大部分借款合同填写较粗略、内容简化、大致相同、经办人笔迹相似等。 客户经理小高通过调查借款人、走访开发公司，反复了解、研究分析之后确认，这110人的购房贷款全部为“假个贷”。 　 【案例分析】 1、所谓“假个贷”一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款资金的行为。“假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的，二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象，三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。“假个贷”的主要成因包括开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗；开发商为缓解楼盘销售窘境而通过“假个贷”获取资金；开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”。 2、“假个贷”行为具有若干共性特征，包括没有特殊原因，滞销楼盘突然热销；没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款；借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；借款人首付款非自己交付或实际没有交付；多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账或现金支付来还款；开发商或中介机构代借款人统一还款； 借款人集体中断还款等。