银行保险的定义及银行保险起源与发展阶段.docx

银行保险的定义及银行保险起源与发展阶段 银行保险是一个集渠道创新、产品创新、制度创新和组织模式创新为一体的 综合体，从产生到发展变迁，都是实务领域领先于理论研究。即便如此，国 内外的专家学者还是致力于银行保险的理论研究， 研究成果主要集中在银行 保险的理论界定和产生动因两个方面。本节将分析银行保险的概念界定。 一、银行保险的定义 银行保险(Bancassuranee是一个法语词，初始意义具有明显的“银行” 与“保险”融合特征。什么是银行保险 ?是一种销售渠道还是创新产品 ?是一 种业务形态还是新型组织 ?正如众多的经济学概念一样，银行保险的概念界 定也是多种多样的。业内学者分别从销售渠道、经营策略、组织形式、业务 流程等不同角度对银行保险进行界定。 本书将各种定义归纳为三种： 渠道说、 产品服务说和经营策略说。 渠道说。渠道说是对银行保险最为直观的理解，也是银行保险发展早 期的主要定义方式。从银行保险的最初形式来看，所谓的银行保险指的就是 利用银行等渠道来销售保险产品(寿险产品)。多利萨？K.弗勒(Dolisa K.Flur) 就得出这样的结论：“ Ban cassura nee is a term for selli ng of in sura nee by bank”. 寿险营销与研究协会 (Life Insurance Marketing and Research Association, LIMRA) 所编写的保险词典中认为银行保险指的是“通过银行与建房互助协 会下属全资分支机构，而不是保险公司提供寿险服务。”我国台湾学者也对 此作出类似定义： “透过银行将保险产品销售给银行客户。 ”(凌氲宝，1999) 在世界著名的瑞士再保险公司 2002 年发表的《亚洲的银行保险》报告中也 认为，从最为简单的形式上看，银行保险就是经由银行销售保单。 Swiss Re, Sigma, Bancassurace Developments in Asia-shiftinginto a high Gear, July,2002. 经合组织(OECD)在2000年的报告《世界金融服务的一体化：前途与问题》 中将银行保险定义为：“通常指银行销售保险产品或保险公司销售银行产品” (most commonly refers to banks selling insurance products and usually vice versa)。 产品服务说。产品服务说是将银行保险界定为银行和保险公司联手提 供的所有产品和服务。 学者 Alan Leach 在其出版物《欧洲银行保险中的问题 及 2000 年发展前景》一书中提及：“银行保险是包括传统银行、储蓄银行 和建房协会在内的，对保险产品进行制造、营销和分销的服务。”英国保险 业将银行保险定义为“银行的一种经营行为，即银行销售通常由保险公司提 供的保险产品”。美国学者 Michael D.White 博士，将银行保险定义为“由 银行或其分支机构、银行和保险公司交叉持股的机构，经营具有资产管理功 能的保险类产品、 交叉营销或销售银行和保险产品所能带来的任何产品或服 务。” Michael D.White, A Comprehe nsive Guide to Bank In sura nee, the Natio nal Underwriting Company, 1998. at p.XXV. 在德国，银行保险也被视为由保险公 司和银行所能提供的满足客户需求的所有产品和服务。我国的学者郑伟、孙 祁祥也从产品提供的角度来理解银行保险， 认为“银行保险， 又称银保融通， 是银行和保险公司之间达成的一种金融服务一体化的安排，其中，保险公司 负责产品的制造，银行负责产品的销售。” 经营策略说。经营策略说将银行保险定义为银行或保险公司采取的一 种与其主业经营相关的商业策略。瑞士再保险公司 1992 年发表的《银行保 险：关于银行业和保险业竞争的调查》中，将银行保险界定为“银行或保险 公司采取的旨在金融服务市场以一种或强或弱的一体化方式经营的策略”。 根据慕尼黑再保险集团(Munich Re Group)在2001年的报告《实践中的银行 保险》中的论述：银行保险是指“通过共同的销售渠道，同时 (或者 )向一批 相同的顾客提供保险与银行产品和服务” (Bancassuranceis the provision of insurance and banking products and services through a common distribution channel and/or to the same client base) Munich Re Group, Bancassurancein Prac